如何布局80、90后年輕人市場，是平安銀行零售網(wǎng)絡金融事業(yè)部總裁鮑海潔一直思考的問題。 隨著11月8日平安銀行旗下直銷銀行品牌——橙子銀行正式上線，答案正逐漸浮出水面?！ 俺茸鱼y行不是簡單地將金融品種搬到互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售，而是要建立真正意義上的年輕人銀行?！滨U海潔說。隨之而來的，是平安銀行內(nèi)部正考慮逐步關(guān)閉其電子賬戶“財富E”的部分功能，將“財富E”客戶轉(zhuǎn)移到橙子銀行。 在不少銀行業(yè)人士看來，這表明平安銀行互聯(lián)網(wǎng)時代的新金融戰(zhàn)略又增加一個重要平臺?！ ∈聦嵣?，布局直銷銀行與年輕人市場，正成為越來越多銀行的一項經(jīng)營新戰(zhàn)略。從上海銀行率先引入直銷銀行起，平安銀行、興業(yè)銀行 、民生銀行 、上海銀行 、浙商銀行等先后涉足直銷銀行，爭奪80、90后年輕人市場，有些直接聚焦互聯(lián)網(wǎng)運營，有些則采取線上線下相結(jié)合的經(jīng)營策略?！ ?0-20年后，這些年輕人將成為銀行客戶資源的中流砥柱，銀行是在為未來布局?！币晃恢变N銀行人士表示，銀行要在日趨激烈的市場競爭中脫穎而出，一是必須準確挖掘互聯(lián)網(wǎng)時代年輕人的消費理財新需求，二是在互聯(lián)網(wǎng)金融流程便捷化與銀行業(yè)務合規(guī)操作之間找到一個平衡點?！ 【劢贡憬萁鹑诜铡 ?1世紀經(jīng)濟報道了解到，在正式上線前，橙子銀行歷經(jīng)了3個多月的試運營。 鮑海潔介紹，其間平安銀行內(nèi)部主要做好兩件事，一是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)時代年輕人的理財需求，設定相應的理財產(chǎn)品創(chuàng)新方向。比如平安銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有過網(wǎng)購經(jīng)驗的年輕人里，不到20%購買過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為吸引更多人體驗互聯(lián)網(wǎng)金融，橙子銀行將追求金融服務功能的“少而精”，主要拓展理財、存款、結(jié)算、信用卡記賬和財務目標管理等金融服務，聚焦操作便利化與理財產(chǎn)品簡單化。二是吸引財富E的客戶陸續(xù)“遷往”橙子銀行，并提供相應的操作流程優(yōu)化工作?！ ∮浾咚@悉的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在試運營期間，橙子銀行積累了20余萬客戶，男女比例在六比四左右。按客戶的年齡結(jié)構(gòu)測算，逾74%客戶在25-45歲之間，多數(shù)客戶投資額在5萬元以下。 為了進一步擴大客戶數(shù)量，目前橙子銀行正在與平安集團旗下保險 、證券、萬里通等部門討論交叉銷售的合作事宜?！ □U海潔表示，隨著客戶量增加，如何確保所有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務合規(guī)操作，將是直銷銀行面臨的新考驗。 按照銀監(jiān)會此前發(fā)布的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應當在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進行風險承受能力評估，對于風險評估的結(jié)果，由客戶簽名確認后存留。這意味著，即使客戶通過基于互聯(lián)網(wǎng)運營的直銷銀行首次購買理財產(chǎn)品，也需要到銀行網(wǎng)點柜臺完成風險承受能力測評，俗稱“面簽”?！ ∩鲜鲋变N銀行人士透露，這項規(guī)定的確給直銷銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展帶來一定的操作局限性。一方面，很多年輕人覺得購買線上理財產(chǎn)品還得去線下網(wǎng)點面簽比較麻煩，降低了參與直銷銀行業(yè)務的興趣；另一方面，考慮到多數(shù)年輕人在直銷銀行的投資款不到5萬元，難以滿足銀行理財產(chǎn)品5萬元最低投資門檻，部分直銷銀行把互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務更多聚焦在代銷貨幣基金等業(yè)務上，缺乏產(chǎn)品設計創(chuàng)新的動力?！ 榱私鉀Q上述發(fā)展瓶頸，橙子銀行采取多管齊下方針。針對平安銀行約1500萬信用卡持卡人僅有30%擁有該銀行借記卡的情況，橙子銀行開發(fā)了智能存款產(chǎn)品“定活通”、低門檻的貨幣基金產(chǎn)品“平安盈”等替代借記卡的自動還款與結(jié)算功能，在客戶無需還款時可以把資金投資貨幣基金賺取額外收益，到還款日銀行將按照客戶指示，從貨幣基金贖回資金用于還款，以此逐步吸引更多客戶前往銀行柜臺完成面簽，將資金分散配置到更高收益的銀行理財產(chǎn)品?！ ∨c此同時，橙子銀行還在合規(guī)操作的前提下，進一步優(yōu)化客戶選購線上理財品種的操作流程，比如開設賬戶最快僅需一分鐘，三個步驟便可完成；客戶需要購買銀行理財產(chǎn)品時，則完成對應的風險承受力測評工作。 “考慮到合規(guī)操作，加之年輕人群體在互聯(lián)網(wǎng)更青睞簡單、便捷的理財操作，橙子銀行不會像網(wǎng)絡銀行一樣，在線上推出成百上千種、五花八門的理財產(chǎn)品供挑選，而是有取舍地聚焦他們最需要的四塊線上金融服務——理財、存款、結(jié)算、信用卡記賬。”鮑海潔指出，這四項金融服務看似傳統(tǒng)，但有不少互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新空間尚待挖掘。目前平安銀行內(nèi)部正在評估通過橙子銀行平臺引入黃金理財、線上貸款等產(chǎn)品的可操作性，拓寬年輕人的互聯(lián)網(wǎng)小額理財需求?！ ≡囁鐓^(qū)O2O生態(tài)圈 相比傳統(tǒng)銀行注重網(wǎng)點數(shù)量與業(yè)務的大而全，直銷銀行從誕生起就定位為“輕資產(chǎn)銀行”，盡可能減少網(wǎng)點布局、人力資源投入，主要依托互聯(lián)網(wǎng)與移動網(wǎng)絡向年輕人提供簡單便捷的金融產(chǎn)品服務?！ ≡邗U海潔看來，這并不等于直銷銀行與線下銀行網(wǎng)點從此絕緣。“橙子銀行僅僅是完成了銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融服務的一步，但年輕人除了理財與網(wǎng)購，其他衣食住行都是線下的。真正意義上的年輕人銀行，除了聚焦互聯(lián)網(wǎng)理財，還需要將銀行服務與日常生活進行無縫對接，構(gòu)建一個社區(qū)O2O生態(tài)圈，讓年輕人感受支付的便捷智能?！彼嘎?，目前平安銀行內(nèi)部正在醞釀將社區(qū)銀行網(wǎng)點與橙子銀行進行聯(lián)動，比如年輕人可以通過橙子銀行平臺瀏覽社區(qū)周邊的商戶和產(chǎn)品服務信息，在線預約下單，選擇送貨上門或到店消費。社區(qū)周邊商戶則通過橙子銀行平臺免費在線開設網(wǎng)點，通過互聯(lián)網(wǎng)向居民推送商品和服務。與此同時，橙子銀行還可以查找各種便民服務電話和社區(qū)公告，在線快速了解社區(qū)的最新動態(tài)。 不過，平安銀行已在移動互聯(lián)網(wǎng)終端——平安口袋銀行試水社區(qū)O2O生態(tài)圈運營，橙子銀行何時啟動尚無時間表。 鮑海潔坦言，橙子銀行之所以試水構(gòu)建社區(qū)O2O生態(tài)圈，是想尋求差異化發(fā)展。一旦橙子銀行能夠打通年輕人衣食住行與理財支付的全產(chǎn)業(yè)鏈，將爭取到更多客戶資源與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新空間?！ ∏笆鲋变N銀行人士直言，多數(shù)采取線上線下結(jié)合發(fā)展的直銷銀行，更多是將線下網(wǎng)點視為協(xié)助客戶完成首次購買理財產(chǎn)品網(wǎng)簽的合規(guī)操作平臺。 而試水社區(qū)O2O生態(tài)圈，意味著橙子銀行需要更多的資源投入，完成盈利目標將需要更長時間?！ 澳壳埃桨层y行內(nèi)部尚未對橙子銀行設定具體的盈利時間表?！滨U海潔說，對平安銀行經(jīng)營戰(zhàn)略價值而言，橙子銀行是一個全新的獲取客戶資源平臺。10-20年后，這些年輕人隨著財富的積累，將成為銀行最重要的客戶資源，銀行此時布局年輕人市場，某種程度上是在布局未來?！ 叭绻蛻糍Y源積累到一定數(shù)量，很多資產(chǎn)管理機構(gòu)就會上門商討產(chǎn)品設計與銷售合作，直銷銀行的盈利來源就出現(xiàn)了?！彼f。（21世紀經(jīng)濟報道）