中新經(jīng)緯客戶端9月8日電 (魏薇 實(shí)習(xí)生趙思涵)“最近很多借款人要求重新協(xié)商利率，甚至還有已經(jīng)還完款的借款人，要求退還超過24%年利率以上部分?！币晃槐本┠炒呤展鞠嚓P(guān)負(fù)責(zé)人告訴中新經(jīng)緯客戶端，近一個月來收到投訴內(nèi)容同質(zhì)化嚴(yán)重，給上游貸款機(jī)構(gòu)帶來很大困擾。
另一家貸款平臺的相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，在這輪集中投訴中，借款人的話術(shù)高度一致，疑似有反催收組織進(jìn)行指導(dǎo)。近日，多地監(jiān)管部門發(fā)布提示，應(yīng)警惕“代理投訴”風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)防個人信息泄露，同時遵守契約履行合同，依法維權(quán)合理訴求。
“要求返還歷史賬單中利率超過24%的部分”
不久前，據(jù)多家媒體報(bào)道，業(yè)內(nèi)傳來消息，各地消費(fèi)金融公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)要將個人貸款利率全面控制在24%以內(nèi)。其中，部分地區(qū)監(jiān)管要求在2022年6月底前清理利率超標(biāo)存量貸款。
“年化利率超過24%的是不是不用還了？”中新經(jīng)緯客戶端在一個名為“反催收上岸交流群”里看到，有借款人發(fā)出如上提問。
中新經(jīng)緯客戶端在第三方投訴平臺上看到，近一個月來，多個消費(fèi)金融公司、助貸公司被借款人投訴，投訴的內(nèi)容均為要求退還超過年利率24%的部分。
北京某催收公司相關(guān)負(fù)責(zé)人李輝(化名)告訴中新經(jīng)緯客戶端，目前他們的催收工作出現(xiàn)了新的問題，借款人不想按照已經(jīng)簽訂的合同去執(zhí)行了。
李輝透露，之前很多借款人和貸款平臺簽訂的年化利率可能在24%-36%之間?！霸谡Ｇ闆r下簽訂了借款合同，就應(yīng)該按照合同來執(zhí)行，但是最近在催收過程中，很多借款人稱只愿意還24%以內(nèi)的部分，并且還要求將之前超出24%的部分還給他們?！崩钶x稱。
“要求退款這事主要就在近一個月，并且量級比較大，基本上都說只還利率24%，甚至有一些已經(jīng)還完貸款的借款人主動來找我們，要求給他退款?！崩钶x認(rèn)為。
“僅八月份一個月，我們在投訴平臺上就收到了37例投訴內(nèi)容基本相同的用戶投訴，從文字內(nèi)容上看，明顯是有組織的、經(jīng)過統(tǒng)一‘培訓(xùn)’的說法。訴求都是要求返還歷史賬單中利率超過24%的部分?！蹦迟J款平臺負(fù)責(zé)人對中新經(jīng)緯客戶端表示，按照雙方簽訂的法律協(xié)議，該公司收取的相關(guān)費(fèi)用合法合規(guī)，甚至一些合同本身利率沒有超過24%，借款人也會以此類口徑進(jìn)行投訴，給公司造成了很大的困擾。
律師：想要更改合同主要條款需經(jīng)另一方同意
2020年8月，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(2020年修訂)發(fā)布，新規(guī)提出以一年期貸款市場報(bào)價利率四倍為標(biāo)準(zhǔn)來確定民間借貸利率司法保護(hù)上線，取代了原來以24%和36%為基準(zhǔn)的“兩線三區(qū)”的規(guī)定。
之后，最高人民法院頒布了對民間借貸新規(guī)司法解釋的第二次修訂，值得一提的是，此次修訂明確銀保監(jiān)會等監(jiān)管批準(zhǔn)的持牌金融機(jī)構(gòu)不適用民間借貸新規(guī)。
監(jiān)管窗口指導(dǎo)是否會對此前簽訂的合同造成影響？北京國標(biāo)律師事務(wù)所副主任律師景博文在接受中新經(jīng)緯客戶端采訪時指出，雖然監(jiān)管可以對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，但是根據(jù)民法典的規(guī)定，對于借款人與金融機(jī)構(gòu)訂立的合同，更加偏向一種意思自治、意思表示。只要借款人與出借人已經(jīng)訂立的借款合同沒有違反法律的強(qiáng)制性、效力性規(guī)定，都是有效的合同。一方當(dāng)事人想要更改合同主要條款的，需要經(jīng)過另外一方當(dāng)事人同意。
“我們認(rèn)為，除了國家有明確的法律法規(guī)規(guī)定，或者有明確的政策性文件出臺，明確需要更改，否則一般情況下，貸款人無權(quán)單方提出更改?！本安┪恼f。
此外，如果借款人要求返還超過年利率24%的部分法院是否支持？景博文認(rèn)為，借款人要求返還已經(jīng)超過24%部分利率法院一般不會支持，但也分情況。
他解釋道，實(shí)踐中民間借貸司法解釋規(guī)定了不得超過24%的利率，但是同時約定“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！?/p>
“從上述規(guī)定可知，對于超過36%的部分利息，屬于無效約定，應(yīng)該返還。而對于只超過24%未超過36%的利息并未作出規(guī)定需要返還?！本安┪姆Q。
景博文進(jìn)一步介紹，如果借款人已經(jīng)支付金融機(jī)構(gòu)的利息達(dá)到年利率24%但不超過36%，一般來講，借款人主張退回超過年利率24%的上述利息，是不被法院支持的。只有在借款人尚未實(shí)際履行實(shí)際還款的情況下，請求超出利率24%的部分無效，才有可能獲得法院支持。
反催收組織支招？
去年疫情之下，不少借款人無力償還借款。受此影響，一些反催收組織較此前相比更為活躍。這類組織往往打著“債務(wù)咨詢”“停息掛賬”“債務(wù)逾期風(fēng)險(xiǎn)管理”的名義，游走于借款平臺、催收公司與借款人之間，向借款人兜售如何通過話術(shù)向借款平臺和催收公司施壓，向監(jiān)管機(jī)構(gòu)和投訴平臺投訴，以達(dá)到減免借款利息的目的。
李輝發(fā)現(xiàn)，在這輪集中投訴中，借款人的話術(shù)高度一致，疑似有反催收組織進(jìn)行指導(dǎo)。
“近期，接到的很多投訴內(nèi)容同質(zhì)化嚴(yán)重，有明顯被指導(dǎo)的痕跡，通過和一些用戶溝通，了解到他們很多都經(jīng)過一些所謂‘上岸法務(wù)咨詢公司’的付費(fèi)話術(shù)培訓(xùn)，這些公司以不用還款為噱頭教唆用戶去各大投訴平臺投訴?！绷硪晃淮呤招袠I(yè)人士張沖(化名)對中新經(jīng)緯客戶端透露。
中新經(jīng)緯客戶端在某電商平臺上聯(lián)系到一家聲稱提供“債務(wù)逾期風(fēng)險(xiǎn)管理”服務(wù)的公司，其表示可提供網(wǎng)貸逾期法務(wù)咨詢。不過，該服務(wù)無法直接從電商平臺下單購買，只能通過微信進(jìn)行溝通。在該業(yè)務(wù)員朋友圈中發(fā)現(xiàn)，“罰息百分百退回”“停息掛帳”“延期還款最高3年”等宣傳語出現(xiàn)頻率較高。
中新經(jīng)緯客戶端以借款人身份與其進(jìn)行聯(lián)系，該業(yè)務(wù)員稱，欠款金額較小時無法進(jìn)行協(xié)商，但可以通過客戶提供欠款平臺的賬號資料與手機(jī)卡代接催收電話。
此外，上述業(yè)務(wù)員表示，并非所有年利率24%-36%之間的部分都可以進(jìn)行協(xié)商，“有的機(jī)構(gòu)不行，收費(fèi)為每家機(jī)構(gòu)每個月150元”。
監(jiān)管呼吁正當(dāng)渠道依法反映問題
事實(shí)上，貸款人和借款機(jī)構(gòu)之間的博弈一直存在，但在一些反催收組織的介入后，雙方的溝通變得更為困難。
李輝告訴中新經(jīng)緯客戶端，有些客戶看到個別人不還款，就會隨波逐流，逾期之后也不還款，他坦言，如果這種情況上了征信名單，對客戶個人影響也很大。
“一般情況下，我們會以合法合規(guī)的方式，提前告知他逾期不還會上征信，希望他積極進(jìn)行還款和溝通?！崩钶x介紹。
他介紹，對于一些特殊的用戶，比如某個地方受災(zāi)或者家里有特殊困難，催收公司會將這些案例進(jìn)行匯總，并和上游金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，把信息反饋給他們，再由上游金融機(jī)構(gòu)具體制定處理方案。
反催收組織的出現(xiàn)，正在影響這種正常的溝通方式。上述貸款平臺表示，一旦發(fā)現(xiàn)客戶背后有反催收組織慫恿指導(dǎo)，會整理、收集相關(guān)證據(jù)，并向警方報(bào)警，舉報(bào)反催收組織。
一家消費(fèi)金融公司相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，公司會分析每一個投訴，在與客戶的電話溝通反饋中會做一些判斷，如果分析出用戶疑似有反催收組織的指導(dǎo)進(jìn)行投訴，會以打標(biāo)簽的方式記錄，在這次還款結(jié)束后，就不再接受該客戶的業(yè)務(wù)需求。
湖南省法學(xué)會社會信用體系建設(shè)法治保障研究會常務(wù)理事王銳在接受中新經(jīng)緯客戶端采訪時指出，現(xiàn)在出現(xiàn)了一些反催收組織，并以此作為盈利手段，監(jiān)管部門要針對這種新情況在實(shí)踐中進(jìn)一步改進(jìn)監(jiān)管方法?！氨O(jiān)管機(jī)構(gòu)不能在不甄別情況的情況下，追究銀行等金融機(jī)構(gòu)和接受委外催收機(jī)構(gòu)的責(zé)任，終止他們的業(yè)務(wù)?！?/p>
近日，湖南、遼寧等地的銀保監(jiān)局均聯(lián)合當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管局和公安廳，分別發(fā)布了《關(guān)于防范金融領(lǐng)域代理投訴風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化營商環(huán)境的通告》。
遼寧銀保監(jiān)局指出，應(yīng)警惕“代理投訴”風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)防個人信息泄露，同時遵守契約履行合同，依法維權(quán)合理訴求。廣大消費(fèi)者應(yīng)拒絕參與捏造事實(shí)、偽造證據(jù)、提供虛假信息、纏訪鬧訪等非法行為，可通過正當(dāng)渠道依法反映問題，如實(shí)說明事實(shí)理由，弘揚(yáng)契約精神，履行合同約定，依法依規(guī)提出合理訴求，積極與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商解決爭議糾紛。(應(yīng)受訪者要求，文中李輝、張沖均為化名)
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