在過去，小企業(yè)信貸流程需要通過全行的對公信貸系統(tǒng)完成，而對公系統(tǒng)的業(yè)務(wù)指標(biāo)、客戶準(zhǔn)入等都非常標(biāo)準(zhǔn)化，并不適合小微企業(yè)。設(shè)立單獨系統(tǒng)以后，一方面簡化流程，使其更加適合小微企業(yè)，另外增加管控機制，提高審批效率?！ ∵^去的一年里，廣發(fā)銀行[微博]小企業(yè)金融部的幾位老總一直忙于完善小微金融整套業(yè)務(wù)流程，從獲客方式到審批流程再到風(fēng)險控制都升級到一個全新的版本，為線上批量化營銷打下堅實的基礎(chǔ)。 “我們的目標(biāo)是打造中國最高效的中小企業(yè)銀行。”廣發(fā)銀行小企業(yè)授信管理部總經(jīng)理張愛利接受本報采訪時說?！ ?jù)了解，截至2014年末，廣發(fā)銀行小微企業(yè)貸款余額1765.87億元，較年初新增398.16億元，增幅超過29%，超全行貸款增速，全面完成銀監(jiān)會“兩個不低于”目標(biāo)。 專業(yè)化的小微金融業(yè)務(wù)流程 專業(yè)，是廣發(fā)銀行小微金融體系重構(gòu)的關(guān)鍵詞，廣發(fā)銀行小企業(yè)金融部總經(jīng)理陶建全接受本報采訪時介紹說，去年，廣發(fā)銀行進(jìn)一步推進(jìn)小企業(yè)的專營機構(gòu)建設(shè)，在全國各分行新增了106個小企業(yè)金融中心，使得全行小企業(yè)中心數(shù)量從一年前的114家增加到220家，規(guī)模占到全行網(wǎng)點的1/3。 “全國所有關(guān)于小企業(yè)的業(yè)務(wù)都匯聚在這220家的小企業(yè)金融中心里，實現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)集中辦理，柜面服務(wù)全國網(wǎng)點配合、中心覆蓋區(qū)域、非中心和中心順利轉(zhuǎn)接?！碧战ㄈf。 而在小企業(yè)系統(tǒng)建設(shè)方面，廣發(fā)銀行可以說在去年取得了一個標(biāo)志性進(jìn)展，即建立了專門的小企業(yè)信貸系統(tǒng)，“這個單獨的通道完全實現(xiàn)了獲客、受理、審查、審批、出賬的全部流程，重要的是，基于這樣的系統(tǒng)，我們的作業(yè)方式也發(fā)生了很多根本性的變化?！彼f?！ √战ㄈe例說，在過去，小企業(yè)信貸流程需要通過全行的對公信貸系統(tǒng)完成，而對公系統(tǒng)的業(yè)務(wù)指標(biāo)、客戶準(zhǔn)入等都非常標(biāo)準(zhǔn)化，并不適合小微企業(yè)。設(shè)立單獨系統(tǒng)以后，一方面簡化流程，使其更加適合小微企業(yè)，另外增加管控機制，提高審批效率，“在過去，一個審批流程走下來可能二十來天或一個月，現(xiàn)在平均是1天。” 更加高效的系統(tǒng)建設(shè)也為批量化營銷打下了堅實的基礎(chǔ)，“在小企業(yè)客群上，我們從原來基于專業(yè)市場、商會、協(xié)會方式，轉(zhuǎn)到更多依托核心企業(yè)上下游、政銀保合作、嫁接政府風(fēng)險補償金機制下投貸聯(lián)動，產(chǎn)業(yè)集群、制造業(yè)園區(qū)、科技園區(qū)，這使得我們的獲客渠道和營銷平臺更加多元?！碧战ㄈf。 而在摸索不同產(chǎn)業(yè)端和集群端客群的同時，也使得陶建全有了更多的體會，“我認(rèn)為，未來銀行和小微企業(yè)之間的業(yè)務(wù)模式會從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)向全面的綜合服務(wù)發(fā)展；從傳統(tǒng)的線下獲客審批轉(zhuǎn)移到基于數(shù)據(jù)分析和工具應(yīng)用的線上批量化的獲客和批量化銷售。這兩點我們才剛剛開始做，但未來會大力度去轉(zhuǎn)化?！彼f?！ —毺氐男∑髽I(yè)金融風(fēng)險管理體系 去年，不少商業(yè)銀行在小微業(yè)務(wù)方面有所收斂，一方面也是因為在目前經(jīng)濟環(huán)境下產(chǎn)業(yè)風(fēng)險集中爆發(fā)，導(dǎo)致小微貸款壞賬率飆升?！ ∧敲矗绾未蛟煲惶走m合小微企業(yè)的風(fēng)險管控機制對于開展此業(yè)務(wù)的銀行來說至關(guān)重要，“我們主要通過三方面進(jìn)行風(fēng)險管控，一是作業(yè)模式標(biāo)準(zhǔn)化；二是授信方案差異化；三是管理模式標(biāo)準(zhǔn)化。前兩個主要解決客戶的問題，通過流程如何引入好的客戶，后一個解決內(nèi)部團(tuán)隊打造的問題?！睆垚劾f?！ ?jù)張愛利介紹，所謂作業(yè)模式標(biāo)準(zhǔn)化，首先要確定廣發(fā)銀行的客戶定位，即年銷售額為1000萬元至1.5億元的生產(chǎn)型企業(yè)，主要目標(biāo)市場為核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游、政銀合作、“新三板”與準(zhǔn)上市企業(yè)。根據(jù)這樣的目標(biāo)市場定做批量化授信方案，再根據(jù)每一種客群，在小企業(yè)系統(tǒng)集成中進(jìn)行單筆審批。 比如，去年廣發(fā)銀行與全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有限責(zé)任公司合作推出的專為高成長性“新三板”企業(yè)量身定造的批量授信方案等多項小微金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)?！ 《谛欧桨覆町惢歉鶕?jù)每一個目標(biāo)市場確定整體標(biāo)準(zhǔn)和單筆標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)客群的經(jīng)營特點、盈利模式以及結(jié)算方式來設(shè)計不同的操作模式和客戶準(zhǔn)入，“類似于一個個小的產(chǎn)品方案，這樣才能滿足客戶的需求，控制好風(fēng)險。這一段時間我們的小企業(yè)業(yè)務(wù)不良率幾乎沒有增長?！睆垚劾f。 數(shù)據(jù)顯示：2014年，廣發(fā)銀行將超過80%的對公信貸額度用于支持小微企業(yè)的發(fā)展。截至去年年末，廣發(fā)銀行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到1765.87億元。（第一財經(jīng)日報）