“財(cái)智金”信用卡分期年利率超消費(fèi)貸款

　　市民接招

　　銀行主動(dòng)送優(yōu)惠辦卡可獲備用金

　　“低手續(xù)費(fèi)無利息，簡直跟天上掉餡兒餅似的！”上周，何小姐接到一個(gè)顯示為“024-95508”的電話，對(duì)方自稱是廣發(fā)銀行信用卡中心的客服人員，并向她推薦一種特殊的信用卡?！八f這種卡最高可提供20萬元的備用現(xiàn)金，但必須打到我的儲(chǔ)蓄卡上，3天就能到賬，除了0.75%的手續(xù)費(fèi)，不收取任何利息?！?/p>

　　對(duì)方給何小姐算了筆賬，“比如我需要1萬元現(xiàn)金，信用卡提現(xiàn)需支付2.5%手續(xù)費(fèi)，也就是250元，但申請(qǐng)備用金就只需要75元的手續(xù)費(fèi)?！碑?dāng)何小姐進(jìn)一步詢問能否去柜臺(tái)辦理時(shí)，對(duì)方則強(qiáng)調(diào)說，只有通過電話邀請(qǐng)的用戶才可以申請(qǐng)這種信用卡?！罢f只要在電話里把資料報(bào)給他就行?！?/p>

　　“電話里報(bào)資料，連我的簽名都沒有，這種卡辦出來怎么能靠譜？”于是何小姐婉拒了對(duì)方的邀請(qǐng)。

　　記者拆招

　　電話邀用戶辦理手續(xù)費(fèi)每期全收

　　隨后，記者撥通了廣發(fā)銀行的官方客服電話，并詢問何小姐接到的電話是否官方客服電話。工作人員表示“024開頭的是遼寧的客服，確實(shí)是廣發(fā)銀行的電話”。

　　當(dāng)記者詢問何小姐提到的信用卡以及備用金業(yè)務(wù)的具體情況時(shí)，對(duì)方表示：“您說的那種業(yè)務(wù)應(yīng)該是我們的財(cái)智金，只有受邀客戶才能辦理。”

　　記者假稱自己接到過邀請(qǐng)電話但沒聽明白，有些細(xì)節(jié)問題需要再次請(qǐng)教，于是客服人員重新介紹了一遍該業(yè)務(wù)的“優(yōu)點(diǎn)”，并一再重申0.75%的手續(xù)費(fèi)要遠(yuǎn)低于信用卡取款的利息。那么，給出了低費(fèi)率的銀行到底有沒有吃虧呢？

　　在隨后的對(duì)話中，記者發(fā)現(xiàn)事實(shí)遠(yuǎn)非那么簡單。對(duì)于備用金的還款方式，客服人員表示可以直接通過信用卡分期還款，手續(xù)費(fèi)則是每期都要付，也就是說，即使一次性還了所有的錢，也要支付每期0.75%的手續(xù)費(fèi)。

　　在記者的追問下，工作人員表示，備用金還款與信用卡還款一樣，逾期未還需要加倍收利息。此外，備用金在轉(zhuǎn)賬時(shí)也會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，如果發(fā)放到廣發(fā)的儲(chǔ)蓄卡，一筆10元，其他銀行的儲(chǔ)蓄卡一筆為20元。

　　“財(cái)智金”業(yè)務(wù)詳情

　　透支金額：3萬—20萬之間

　　可選分期：6、12、18、24、36期（每月為1期）

　　每期費(fèi)率：分別為0.50%、0.60%和0.75%

　　算賬

　　分12期還款 年利率超銀行貸款

　　記者了解到，備用金申請(qǐng)成功后，銀行會(huì)按照申請(qǐng)金額匯款到用戶指定的儲(chǔ)蓄賬號(hào)上。在費(fèi)用方面，雖然備用金比信用卡取現(xiàn)省了利息，但手續(xù)費(fèi)并不少花。

　　記者計(jì)算發(fā)現(xiàn)，“財(cái)智金”分期有一個(gè)臨界點(diǎn)。以30000元本金為例，6期年利率為4.5%，但12期年利率卻高達(dá)9%，遠(yuǎn)高于銀行一年期6%的消費(fèi)貸款利率。若再嚴(yán)格計(jì)算，不管剩下多少錢沒還，每期都要按全額本金的0.75%交手續(xù)費(fèi)，利率還要高出更多。

　　月還款金額：30000元÷6期+30000元×0.75%=5225元

　　手續(xù)費(fèi)：30000元×0.75%×6期+10元（轉(zhuǎn)賬費(fèi)）=1360元

　　年利率：1360元÷30000元≈4.5%

　　月還款金額：30000元÷12期+30000元×0.75%=2725元

　　手續(xù)費(fèi)：30000元×0.75%×12期+10元（轉(zhuǎn)賬費(fèi)）=2710元

　　年利率：2710元÷30000元≈9%

　　手續(xù)費(fèi)：30000元×2.5%=750元

　　利息：30000元×0.05%×30天=450元

　　費(fèi)用總計(jì)：750元+450元=1200元

　　注：轉(zhuǎn)賬按照轉(zhuǎn)至廣發(fā)本行借記卡10元/次計(jì)算。

　　追訪

　　被指變相套現(xiàn) 曾遭銀監(jiān)會(huì)叫停

　　“名義上是推銷信用卡，事實(shí)上推銷的還是變相套現(xiàn)的業(yè)務(wù)嘛！”聽了記者的解釋，何小姐這才恍然大悟。

　　據(jù)廣發(fā)客服人員介紹，“財(cái)智金”業(yè)務(wù)在申請(qǐng)時(shí)可能會(huì)占用一部分信用卡額度，額度會(huì)在用戶每期還款后逐步釋放。銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這種業(yè)務(wù)類似于變相套現(xiàn)，不收利息收手續(xù)費(fèi)，根據(jù)信用卡額度向儲(chǔ)蓄卡中放入一筆可套現(xiàn)的資金，而且又不對(duì)資金用途進(jìn)行盤查，沒有抵押和擔(dān)保，一定程度上，也使銀行的風(fēng)險(xiǎn)加大。

　　記者了解到，目前這種以信用卡為載體、直接放款到個(gè)人借記賬戶上的業(yè)務(wù)并非個(gè)別現(xiàn)象，除了廣發(fā)財(cái)智金，還有浦發(fā)萬用金、交行好享貸等等。它們雖然都不收取利息，卻變相收取了高額的手續(xù)費(fèi)。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，類似廣發(fā)“財(cái)智金”這種變相套現(xiàn)業(yè)務(wù)，早在2011年3月就被銀監(jiān)會(huì)干涉叫停，包括“財(cái)智金”在內(nèi)，同期其他幾個(gè)銀行的同類產(chǎn)品均被下架。但在當(dāng)年7月份，廣發(fā)銀行即重啟該業(yè)務(wù)，并且只通過電話邀請(qǐng)辦理。(法制晚報(bào))