日常生活中，人們往往會(huì)遇到各種各樣的困難，有的人急需一筆錢裝修新房或購(gòu)置大件商品，又難以向朋友啟齒；有的人需要買車或面臨孩子留學(xué)，因?yàn)橘Y金不夠而犯難，這些時(shí)常遇到的困難究竟該如何解決？隨著人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，或許，今后會(huì)有越來(lái)越多的人選擇通過(guò)消費(fèi)貸款來(lái)解燃眉之急。
消費(fèi)貸款也叫消費(fèi)者貸款，是商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)以消費(fèi)者信用為基礎(chǔ)，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的，主要用于房屋裝修、留學(xué)、購(gòu)買耐用消費(fèi)品乃至買車等方面的個(gè)人貸款，具有用途廣泛、額度較高、期限較長(zhǎng)等特點(diǎn)。其中消費(fèi)信貸的資金救急功能被認(rèn)為對(duì)提高生活質(zhì)量起著重要作用。不過(guò)，一般來(lái)說(shuō)，銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，在申請(qǐng)消費(fèi)貸款時(shí)，不僅需要申請(qǐng)人提供消費(fèi)目的的證明、身份、學(xué)歷、收入等證明，還需要提供一定的質(zhì)押或抵押，而各銀行出于自身資金和經(jīng)營(yíng)狀況的考慮，普遍上浮個(gè)人消費(fèi)貸款利率的做法也令消費(fèi)者躊躇。某銀行客戶經(jīng)理透露，銀行給他們下發(fā)的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)中，消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)任務(wù)量不小。據(jù)了解，目前各家銀行消費(fèi)貸款最長(zhǎng)期限為10年，最高額度可達(dá)100萬(wàn)元。利率方面，早在今年初，包括車貸在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)類貸款，利率普遍較基準(zhǔn)利率有所上浮。招行某支行個(gè)貸人員表示，如果是質(zhì)押貸款，最優(yōu)惠的是較基準(zhǔn)利率上浮25%；如果是信用貸款，則需上浮40%—50%，即便是銀行貴賓客戶，最優(yōu)惠的也要上浮30%。國(guó)有大銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款利率也有所上浮，但上浮程度略低于股份制商業(yè)銀行。建行某支行個(gè)貸人員介紹，目前建行個(gè)人信用貸款最長(zhǎng)一年，年利率較基準(zhǔn)利率上浮10%，如果是房屋質(zhì)押貸款，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年，利率依然是較基準(zhǔn)利率上浮10%，即年利率6.6%。農(nóng)行一位個(gè)貸人員也表示，今年以來(lái)，農(nóng)行個(gè)人消費(fèi)信用貸款和質(zhì)押貸款利率都是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%左右。
“零利息”可能付出高成本
雖說(shuō)消費(fèi)貸款是銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一，但消費(fèi)者卻很難接受。市民小張看到“零利息”的宣傳，就想貸款買車。但一問(wèn)銀行信貸員才知道消費(fèi)貸款必須拿房產(chǎn)或工資卡做抵押，而小張是自由職業(yè)者，無(wú)法用工資卡抵押，目前也沒(méi)有房子。經(jīng)信貸員介紹，如果首付數(shù)額較大且還款周期短的話，每月的月供就會(huì)相對(duì)少一些，如果首付較低的話，小張每月的月供不僅高，而且還款周期會(huì)很長(zhǎng)，這大大超過(guò)了他的承受力。不僅如此，小張除了償還本金外，還要承擔(dān)高額的利息、擔(dān)保費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。全部算下來(lái)，貸款買車比全款買車將多付幾萬(wàn)元。沒(méi)辦法，小張只能放棄貸款的念頭。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士提醒，在辦理消費(fèi)信貸時(shí)，除了利息還有擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)的成本，不能只受“低首付”這樣的低門檻誘惑。理財(cái)顧問(wèn)建議年輕人進(jìn)行消費(fèi)類貸款時(shí)不僅僅要考慮貸款的金額、利息成本，還要考慮到還款期間自己的收入和支出情況，只有正確使用消費(fèi)貸款，才能真正享受到消費(fèi)貸款帶來(lái)的便利。
此外，各家銀行發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，為控制風(fēng)險(xiǎn)，大多要求以住房為抵押。不僅如此，銀行對(duì)消費(fèi)貸款的用途審查也較為嚴(yán)格，用途限于裝修、購(gòu)物、教育等消費(fèi)項(xiàng)目，如果發(fā)現(xiàn)有人利用消費(fèi)貸款購(gòu)房，將提前收回全部貸款金額，這也打消了部分市民想通過(guò)消費(fèi)貸款曲線買房的念頭。
短期融資解決燃眉之急
文先生是省內(nèi)一家大型IT公司的市場(chǎng)部主管，月薪8000元。從大學(xué)畢業(yè)到現(xiàn)在，他在蘭州已整整奮斗了10年，事業(yè)也漸漸有了眉目。文先生本打算享受二人世界，等到經(jīng)濟(jì)條件更加充裕后再購(gòu)買一套大房子，然而孩子的意外到來(lái)打亂了他的計(jì)劃。有孩子后，不僅要給孩子提供一個(gè)空間，還要考慮老人帶孩子的住宿問(wèn)題，這就使得他們必須換一個(gè)更大的房子。然而選一套路段較好的三居室，需要100多萬(wàn)元，這已超過(guò)了他預(yù)期的心理價(jià)位。
文先生大概算了一下，現(xiàn)在的房子價(jià)值48萬(wàn)元左右，存款有20萬(wàn)元，如果將這些錢全部交作首付，才能保證每個(gè)月的月供在承受范圍?？墒?，孩子需要花錢的地方很多，還要預(yù)留一些錢來(lái)裝修和買家具。這樣的話，手中的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足需求。那么如何才能在買房之余，不為以后可能出現(xiàn)的日常大額消費(fèi)支出擔(dān)憂呢？文先生反復(fù)考慮后決定申請(qǐng)消費(fèi)貸款。
目前，很多銀行都推出了消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，幫助人們進(jìn)行短期融資。由于文先生有一份不錯(cuò)的工作，收入也較高，因此具有一定的還款能力，一旦出現(xiàn)必須的家庭大額消費(fèi)，他就可以向銀行申請(qǐng)綜合消費(fèi)貸款或是耐用消費(fèi)品貸款，這樣既不影響他的換房計(jì)劃，也不會(huì)影響到日后的正常生活，何樂(lè)而不為呢？就這樣，短期融資解決了文先生的燃眉之急。
巧用信用卡借現(xiàn)救急
孫女士信用卡額度始終都在25000元左右。前一陣裝修房子時(shí)，工程超過(guò)一半后，由于超過(guò)了先前的裝修預(yù)算，資金遇到了缺口。經(jīng)朋友建議，她選擇辦理了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)。由于孫女士平常還款比較積極，信譽(yù)度不錯(cuò)，銀行稱可以將她信用額度的一部分轉(zhuǎn)為現(xiàn)金供她使用，而且手續(xù)非常簡(jiǎn)便，也不需要任何抵押擔(dān)保，只需簽署一份申請(qǐng)書傳真給銀行，并提供一個(gè)該行或其他銀行的銀行賬號(hào)，幾天之后現(xiàn)金便打到了她的賬戶上，而孫女士以后只需分期還款就可以了。裝修尾款的到位幫了孫女士的大忙，這讓她感到很高興。
據(jù)銀行人士介紹，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)并非所有持卡人都能享受，銀行大多會(huì)通過(guò)篩選，鎖定符合條件的客戶，如部分銀行要求持卡人最近6個(gè)月月均收入不低于5000元等。同時(shí)，銀行對(duì)還款條件也非?？量?，如多數(shù)銀行規(guī)定，持卡人可提前還款，但手續(xù)費(fèi)照付不誤。此外，各家銀行對(duì)貸款用途也有限制，嚴(yán)禁進(jìn)入證券市場(chǎng)或用于股權(quán)及房地產(chǎn)投資。因此，資信狀況良好的持卡人更易申請(qǐng)到該業(yè)務(wù)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2005年至2010年，中國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款余額以平均每年29%的速度增長(zhǎng)，未來(lái)幾年，這一目前規(guī)模在7萬(wàn)億元的市場(chǎng)將以年均24%的速度增長(zhǎng)，2015年左右將達(dá)到約21萬(wàn)億元，消費(fèi)貸市場(chǎng)前景廣闊?！半S著市民消費(fèi)觀念的進(jìn)一步改變，個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域的創(chuàng)新肯定會(huì)越來(lái)越豐富”，某銀行經(jīng)營(yíng)中心負(fù)責(zé)人表示，銀行未來(lái)將會(huì)推出更多的貸款項(xiàng)目和服務(wù)，抵押手段也將會(huì)更加靈活，消費(fèi)者享受到的實(shí)惠也將會(huì)越來(lái)越多。(中國(guó)網(wǎng))