通訊工具與直銷銀行 “融e聯(lián)”則是三大平臺中的社交通訊工具，集合投資理財、賬戶交易、線上購物、金融資訊等工行集團(tuán)服務(wù)，功能界面類似于微信。 那么問題來了，既然目前已有多家銀行推出微信銀行，為什么工行不直接通過微信銀行端口、而另辟蹊徑獨立開發(fā)新的通訊工具呢？對此，易會滿在會上表示，客戶信息的保密性是銀行直接推出通訊平臺的主因，“這樣銀行與客戶之間的信息都將由銀行后臺自己控制，防止信息外流。” 除了電商平臺、即時通訊工具，直銷銀行則是工行另一大引人關(guān)注的平臺。作為目前國有大行中第一家直銷銀行，易會滿表示，“融e行”上線的初衷是為進(jìn)一步拓寬銀行服務(wù)覆蓋面，使得沒有在工行開立賬戶的客戶也可享受工行服務(wù)。 記者此前獲得的工行內(nèi)部資料顯示，“融e行”的業(yè)務(wù)定位是“通過打造小而精的開放式專屬客戶端應(yīng)用，為客戶提供電子賬戶開立、存款、投資、交易、跨行資金劃轉(zhuǎn)等5大類核心功能，實現(xiàn)他行客戶便捷購買我行存款產(chǎn)品和理財產(chǎn)品功能，并提供貴金屬、積存金等賬戶交易”。 但直銷銀行的“野心”并非僅限于解決服務(wù)更開放的問題。易會滿表示，未來只要技術(shù)問題能夠解決，直銷銀行還可通過遠(yuǎn)程開戶，為普惠金融無法覆蓋的縣域級以下地區(qū)提供金融服務(wù)?！ ≈鞔蛉螽a(chǎn)品線 有了平臺，產(chǎn)品就可以依托平臺對外“亮相”。工行此番主打的“三大產(chǎn)品線”涉及支付、融資、投資功能。 在支付方面，具有小額、快捷特點的“工銀e支付”經(jīng)歷一年拓展，賬戶數(shù)超過5000萬，交易額650億元?！ 肮ゃye支付單筆支付限額5000元，有的申請可達(dá)至1000萬元。小額支付的特點就是便捷，只需選擇支付方式、完成短信驗證兩步即可。但為了保障安全性，客戶信息均在銀行端輸入和處理，不會將信息提供給第三方支付機(jī)構(gòu)?！币讜M表示?！ ∪谫Y產(chǎn)品線上，工行基于客戶線上線下直接消費的信用貸款產(chǎn)品“逸貸”去年累計發(fā)放2300億元，與全國P2P（網(wǎng)貸）成交額之和基本相當(dāng)。而在貸款利率方面，易會滿透露，一年以內(nèi)的貸款利率約在5.8%左右。 投資產(chǎn)品線則主要是針對客戶網(wǎng)上進(jìn)行直接投資的平臺“工銀e投資”，涉及貴金屬、外匯、原油等投資?！ ?yōu)勢何在？ 自2013年以來迅速崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融，目前似乎正進(jìn)入2.0時代。中金公司研究部董事總經(jīng)理毛軍華近日發(fā)表文章稱，未來3年～5年垂直互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入整合期，互聯(lián)網(wǎng)巨頭將憑借市值優(yōu)勢和生態(tài)體系與更多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)盟，大型金融機(jī)構(gòu)也將加速轉(zhuǎn)型來試圖掌控價值鏈?！ 《鳛橐患乙?guī)模和盈利全球最大的銀行，工行發(fā)力布局互聯(lián)網(wǎng)金融，其又有何優(yōu)勢？姜建清表示，就工行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融首先具有突出的信用特征。即使在建設(shè)跨界經(jīng)營的“融e購”電商平臺中，也本著講究信譽的原則，對商戶設(shè)立較高準(zhǔn)入門檻，并及時清退不誠信商戶?！ ∑浯危鳛閿?shù)據(jù)依賴型行業(yè)，銀行具有完整的數(shù)據(jù)收集、整理和應(yīng)有體系。姜建清透露，工行從2007年開始建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫和集團(tuán)信息庫“兩大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺”，實現(xiàn)了對全部客戶、賬戶、交易等信息集中處理。以客戶信用記錄為例，工行對個人客戶和法人客戶的違約率、違約損失率數(shù)據(jù)的完整積累長度分別超過8年和6年。據(jù)此，工行已經(jīng)為超過1億個人客戶提供主動授信。 此外，依托商品流、資金流、信息流“三流合一”改善了風(fēng)險管理。姜建清表示，總行成立了信用風(fēng)險監(jiān)控中心，實現(xiàn)對全行超過10萬億信貸資產(chǎn)和每年8萬億～9萬億累放貸款的動態(tài)風(fēng)險監(jiān)測和實施預(yù)警控制。組建一年來，已累計預(yù)警和化解潛在風(fēng)險貸款4237億元。（證券時報）