一．銀行貸款類型

首先，你最好已經(jīng)年滿25歲，具有完全民事行為能力，并且在中國境內(nèi)有常住戶口或有效居住證明，有貸款需要（買房、買車、上學(xué)、旅游），你可以根據(jù)自身情況向銀行申請：

1. 如果你有房（不動產(chǎn)）、有車或者有值錢的“大件”（比如機器設(shè)備），或者有牛（生產(chǎn)性牲畜），都可以將其作為抵押物，向銀行審請抵押貸款，能獲得的貸款金額與抵押物價值相關(guān)。

2. 如果你擁有國債、債券、存單等動產(chǎn)，也可以將其質(zhì)押向銀行申請質(zhì)押貸款。

3. 如果你什么都沒有，但能找到合適的擔保人（對于擔保人的要求根據(jù)不同銀行不同地區(qū)會有所不同。比如有些銀行要求擔保人必須是公務(wù)員。），那你可以向銀行申請擔保貸款，而不需要提供抵押/質(zhì)押物。

4.如果你既沒有抵押/質(zhì)押物，也沒人擔保，也可以單純憑借個人信譽向銀行申請信用貸款。但相較于前三者，其對于個人征信的審核會更嚴格，貸款額度也會比較低。

二．貸款成功的關(guān)鍵：征信和銀行流水

1. 什么是征信，如何維持以及提升征信？

征信就是對你的信用信息的收集。對于中國人來說，最關(guān)鍵的信用證明，就是中國人民銀行征信中心所出具的征信報告。

這份個人征信報告中將會包括：個人基本信息、信用交易信息、公共記錄、查詢記錄以及異議標注和個人聲明五類信用記錄，內(nèi)容包含貸款、信用卡、社保、公積金等各類信息。

這么說吧，如果你要找銀行借錢，首先當然得先讓銀行相信你“不會賴賬”。

在征信建立之前，銀行要對來借錢的每一個人做系統(tǒng)調(diào)查，甚至得去問問他的親朋好友，“這人平時總借錢嗎？借了錢還得及時嗎？”——總之很麻煩。

而現(xiàn)在，中國人民銀行征信中心將主動收集你主要的信用信息，比如有沒有工作？之前有沒有借過錢？借了多少？日常生活狀態(tài)怎么樣？（水費電費有木有及時交？）等等。

當你要向銀行、金融機構(gòu)等借錢的時候，他們可以直接通過這份記錄來判斷你的可信度。

那么，怎樣能讓自己征信的“可信度”高一點呢？把最最關(guān)鍵的幾點放這里：

·需要有“借款行為”，辦張信用卡并正常使用會提升征信。

對于銀行來說，沒有任何借貸記錄的“白戶”并不是很值得信任——畢竟沒有“往來”，很難判斷的你人品。

所以可以辦一張信用卡，刷卡消費，每月按時還款，這樣不僅能證明你擁有一定的資金能力，還能通過長期的“有借有還”，提高自己的信任度。

·頻繁的小額貸款會降低征信。

與信用卡正相反，多次進行小額借貸（比如P2P、花唄）如果被征信記錄，說明你總出現(xiàn)“錢不夠”的情況，資金狀況堪憂。

如果還有逾期記錄，那征信就會變得更差，再向銀行貸款就很難了。所以如果你已經(jīng)借了錢，千萬記得及時還！

·千萬避免征信被多次查詢

在征信報告的最后，會專門顯示查詢記錄，包括你最近兩年內(nèi)征信被查詢的時間、操作員（查詢機構(gòu)）、查詢原因。

一般查詢征信的情況有：本人查詢、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、貸款審批、異議查詢等。

其中，信用卡審批、貸款審批、擔保查詢等，用戶主動申請貸款或信用卡才會產(chǎn)生的查詢記錄（硬查詢）則會影響你的“信用度”。

這類查詢越多，說明你有向多家機構(gòu)借款的意向，你可能很缺錢，還款能力值得質(zhì)疑，甚至可能是因為有信用風險才會被多次查詢，“信用度”大打折扣。

我的建議是，3個月內(nèi)的硬查詢次數(shù)不要超過3次。查詢記錄無法消除，只能等兩年后自行消失。

2. 怎樣的銀行流水是“有說服力”的？

除了依據(jù)征信評價你的個人“信用度”，銀行要借錢給你還有考量你的“還款能力”。銀行判斷“還款能力”最主要的依據(jù)，就是個人銀行流水，也就是你每個月的收入支出信息。

至于什么樣的銀行流水，會讓銀行覺得放心？總結(jié)起來就是八個字：

充足、連續(xù)、合理、真實。

首先，每月的進賬自然是越多越好，銀行貸款通常要求借款人月債務(wù)支出與收入償債比不超過50%。

所以不只是“工資”，你可以將“獎金”、“提成”、或者是較穩(wěn)定的其他收入（比如固定稿費、房租）等等，一起提供給銀行，幫助充實你的流水。

其次，在提供個人流水時一定要注意連續(xù)性。諸如工資性、財產(chǎn)性的收入最好持續(xù)6個月以上，這樣銀行的審批人員才會認為你的這項收入是持續(xù)和穩(wěn)定的。

當然，你的流水還得要“合理”。要跟你的年紀、地域、所處行業(yè)、工作年限，以及個人征信上反映的社保、公積金等信息相匹配。

一個剛剛畢業(yè)的大學(xué)生月入50000，是很難令人信服的。甚至你的消費支出，也可以幫助判斷你是否真的處在某一收入階層。

所以千萬別想著假造流水，尤其是沒有抵押物信用貸款，對流水的審核是很嚴格的，一旦被發(fā)現(xiàn)了就會被掛上黑名單。當流水說服力不夠，你可以積極與業(yè)務(wù)人員溝通，證明你的還款能力。

三．如何增加貸款的成功率：找一個專業(yè)的助貸機構(gòu)。

很多人會覺得，不就是借錢嗎？銀行貸款產(chǎn)品都在明面上，直接上銀行選了產(chǎn)品，把材料一交，就完事了。但等到真的做起來，才發(fā)現(xiàn)不僅流程繁瑣細致、成功率還低。

你想想，你找個人借錢，還得判斷一下對方好不好說話、時機合不合適、怎么開口，當借錢對象成為一個體系復(fù)雜的機構(gòu)，需要考量的就更多了。

一個專業(yè)的助貸機構(gòu)，在面向銀行貸款上，相比個人“單打獨斗”至少擁有3項優(yōu)勢：

1. 和銀行“關(guān)系好”。

專業(yè)助貸機構(gòu)往往與銀行有合作關(guān)系。

助貸機構(gòu)能夠通過自己在信息收集、風控技術(shù)上的優(yōu)勢為銀行推薦優(yōu)質(zhì)客戶，銀行對其的信任度自然就更高，通過助貸機構(gòu)向銀行貸款，在審批效率和成功率上都會高出許多。甚至大型助貸機構(gòu)會入股銀行、和銀行合作推出專門的貸款產(chǎn)品等等。

2. 了解信息多，能篩選出最合適的產(chǎn)品。

各地各行的貸款產(chǎn)品及要求都有不同，這些信息對于個人來講太過龐大，很難整理，但專業(yè)的助貸機構(gòu)對這些信息有足夠的了解，你只需向機構(gòu)提供自己的信息和要求，機構(gòu)自然會幫你篩選出最適合你的貸款產(chǎn)品，大大增加貸款成功率。

至少這樣能避免你“病急亂投醫(yī)”，同時申請多個不適合的產(chǎn)品，弄花自己的征信。別忘了，剛剛說過，征信被硬查詢的次數(shù)多了，貸款就 “涼涼”了。

3. 流程熟悉，避免出錯。

對于你來說，是“大姑娘上轎——頭一回”的復(fù)雜手續(xù)，對于助貸機構(gòu)則是每天都要處理無數(shù)次的機械化流程，還能幫你提前篩看一遍資料，避免被銀行打回。

其實作為銀行和貸款用戶的溝通橋梁，助貸機構(gòu)的任務(wù)之一就是將面向用戶的程序盡可能地簡化，由專業(yè)的人去做復(fù)雜的事。

總之，如果你真的需要銀行貸款，在維持好自己的征信和流水的基礎(chǔ)上，找助貸機構(gòu)（必須是專業(yè)、正規(guī)的）應(yīng)該是最省力且靠譜的方法了。

但要記住，貸款的本質(zhì)是解決問題，而不是創(chuàng)造更多的問題。