中小企業(yè)融資難是世界性難題，老柯常說一句話“凡事預則立，不預則廢”，貸款也是一樣的，可能你現(xiàn)在企業(yè)經營不缺資金，但并不代表永遠不缺。需要資金的時候除非企業(yè)資質非常好，企業(yè)經常走對公流水的銀行會主動聯(lián)系，資質稍微差點，沒有十足把握挨個銀行去申請的話，征信查詢次數(shù)多了，就會申請一個秒拒一個。

那么如果后期需要貸款，如何提前做貸前規(guī)劃才能提高審批通過率呢？

一、了解自身情況

清楚自己有什么可以證明還款能力和資產的東西，比如：納稅證明、固定資產，消費能力證明、收入證明等等。

征信是否良好，很多人并不清楚自己征信情況，所以有資金需求了，先去打一份詳版征信，這樣才能更好更準確的匹配對應的貸款產品（對于貸款廣告不要亂點，點一次查一次征信，貸款產品都是有查詢次數(shù)要求的）

二、選擇貸款機構

現(xiàn)在貸款機構非常多，不同機構會有相同的貸款產品，只是進件標準不一樣，貸款機構選擇順序：1、國有銀行 2、股份制商業(yè)銀行 3、正規(guī)小貸公司

國有銀行貸款產品利息低，還款方式靈活，資金利用率高，所以作為首選，實在不符合進件條件再依次考慮其他。

三、時間安排

銀行貸款申請時間相對小貸網(wǎng)貸長一些，有些人就是喜歡拖到馬上要用錢了再申請，這樣就非常被動，其實稅貸和經營抵押貸都是用多少按多少計息，沒支用部分不計息。提前申請下來，沒支用是沒有利息的，提前備好資金心里更踏實。

如果臨時急用錢了，銀行貸款一下子下不來，很多人就去點網(wǎng)貸應急。銀行向來是晴天送傘，雨天收傘，你連利息那么高的網(wǎng)貸都能接受，說明你非常缺錢。這個時候銀行考慮到自身風險，銀行信貸產品大概率不會批款了。

老柯見過很多企業(yè)老板因為沒有提前規(guī)劃，急用錢的時候看到貸款鏈接就‘東戳戳，西戳戳，三厘戳成一分多’，方便是方便了，但是網(wǎng)貸利息一般都高達年化十幾二十多個點，你企業(yè)的凈利潤率有多少呢？辛辛苦苦一年結果給貸款平臺打了工。

三、選擇貸款產品

1、對于有幾個股東的公司來說，如果企業(yè)名下沒有固定資產，無抵押無擔保的稅貸自然是最佳選擇。（高新技術或小巨人企業(yè)有專門的科創(chuàng)貸更有優(yōu)勢）

稅貸利率：年化3.81%-4.1% 百萬月息：3175-3417元 1-2年期先息后本。

稅貸申請條件：

1、企業(yè)成立時間滿2年（納稅好可適度放寬）

2、納稅信用等級：A 、B （部分銀行可做C、M）

3、繳稅時間：從第一次繳稅到當前滿1年

4、申請人：法人（部分可股東申請）

5、法人占股比例≥20%（中國銀行要求51%以上，部分可法人0占股）

6、增值稅斷繳要求：不管是月繳還是季繳，連續(xù)斷繳6個月以上一般沒戲

（金額大或年開票60萬以上可溝通）

7、增值稅額要求：一年2萬以上（開票多部分可溝通）

8、負債要求：企業(yè)+申請人總負債＜500萬（部分對負債要求寬松些，但利息高點）

9、公司無未結官司，無被執(zhí)行記錄

10、申請人年齡：不超過60周歲

11、企業(yè)征信+申請人征信良好，征信查詢次數(shù)：最近三個月不超過6次

如果符合1-10非括號內容的條件，增值稅沒怎么斷繳，企業(yè)經營沒有明顯下滑，稅貸申請通過率還是非常高的。

稅貸貸前規(guī)劃：

1、增值稅抵扣或者開票要做好規(guī)劃：稅貸只看真實交給稅務局的稅，所以一年12個月繳稅 盡量分散，如果一年交4次稅，最好是1、4、7、10這樣交，1、2、3、4月交稅后面都斷了次年想申請稅貸就沒戲了，因為銀行不光看你繳稅額度，還要看繳稅的連續(xù)性。前者雖然沒有每個月交，但是很有規(guī)律，銀行認為企業(yè)是正常運行的，是有還款能力的。后者會讓銀行認為下半年企業(yè)都沒有收入，怎么可能給你放款呢？

我見過一個企業(yè)一年只繳一次增值稅，一次繳一百多萬，然而，稅貸依然額度為0！

2、偷稅漏稅：可以合理避稅，不要偷稅漏稅，有這樣不良記錄的，稅貸是無緣的。

3、法人人選：不要找年紀太大的人當法人，很多貸款產品都需要法人申請，一旦法人超齡，選擇空間就小很多，即使變更法人也需要等6個月才能申請。

4、貸款規(guī)劃：優(yōu)先做稅貸產品，稅貸更看重負債，稅貸單家銀行額度一般是增值稅額度6-10倍，如果需要資金大，時間短?？商崆昂Y選好可以進件的銀行，然后同時申請，因為稅貸多是1年期的。稅貸額度不夠，或者借款時間長就做抵押。

5、糾紛積極解決:只要有未接被告官司，或者被執(zhí)行，以這個公司名義做稅貸，抵押都沒戲，即使資質再好，官司再小都沒戲。所以對于糾紛一定要積極解決。

2、稅貸不滿足要求、需要金額大、使用時間較長、有固定資產抵押，那么經營抵押貸款肯定是最佳選擇了。

可以隨借隨還，用多少按多少計息，沒支用部分不計息，資金利用率非常高。

經營抵押貸利率：工行 年化3.6% 先息后本 百萬月供3000元 10年期

建行 年化3.7% 先息后本 百萬月供3083元 1-3年期

如果需要更長的周期可做10-30年等額本息的抵押貸產品（無需執(zhí)照）

經營抵押貸申請條件：

1、企業(yè)成立時間滿1年（部分要求滿3個月即可）

2、申請人：法人、股東

3、占股要求：有股份即可,1%也可以

4、配偶或雙方父母兄弟姐妹有武漢執(zhí)照（公司、個體執(zhí)照均可）也可進件，部分可做 當前執(zhí)照

5、房齡：不超過25年（部分可做30年內，超30年建議賣掉更劃算）

6、申請人年齡：不超過65周歲

7、公司無未結官司，無被執(zhí)行記錄

8、企業(yè)征信+個人征信良好

9、抵押物：住宅、寫字樓、臨街商鋪、廠房、公寓、有證還建房。

經營抵押貸因為有抵押物，所以申請條件較為寬松。

經營抵押貸前規(guī)劃：

1、無執(zhí)照：配偶或者雙方父母兄弟姐妹有執(zhí)照也可以進件，或者過戶一個滿足條件的執(zhí)照。

2、房齡超齡：如超30年，能做的只有私人機構，利息高，不太急用錢建議賣掉。

3、申請人超齡：如果子女有執(zhí)照可以子女名義申請

4、選擇產品：抵押貸款有兩種，消費型貸款（一般為等額本息），經營型貸款（一般為先息后本），如果是大額周轉，預期會有大筆回款，選擇先息后本的模式是最劃算的，平時還款壓力小，資金利用率最高，用多少按多少計息，沒有的部分不計息。

如果將來沒有大筆回款，建議選擇等額本息模式，因為貸款期限到的時候還本壓力太大，如沒有大筆回款，短期很難籌集大額資金。

5、配偶配合：抵押貸款都需要夫妻雙簽，所以需要跟配偶提前商量好，如不同意要提前另做打算（離婚需提供離婚證和離婚協(xié)議，單身狗不需要提供證明）

6、征信：雖然抵押貸款要求較為寬松，但是征信這塊還是要保持良好的，如果自己征信已經不行了，可以看看配偶征信怎么樣，部分銀行可看單方征信。

7、糾紛積極解決:只要有未接被告官司，或者被執(zhí)行，以這個公司名義抵押都沒戲，即使資質再好，官司再小都沒戲。所以對于糾紛一定要積極解決。

8、多對比：如果有人給你推薦抵押貸款產品，可以先對比一下國有銀行產品，看自己是否可以做國有大行產品，產品是否符合自己要求，如果符合，國有大行利率肯定是最低的。

3、如果因為各方面原因，銀行產品都做不了或者額度還不夠，那么先選車抵，因為有抵押物的利息肯定是比純信貸利息更低一點。

有執(zhí)照用滿30天即可提前還款，無違約金。

車抵：額度3-100萬

年限1-4年

不押車，不裝GPS，不押鑰匙

公司牌個人牌均可

車抵申請條件：車齡10年內，里程15萬公里內

4、車抵也不符合要求，那就只有做信貸了。

信貸要求：

有房：全款、按揭（3年內已賣掉也可進件）

有車：全款、按揭

有長險保單：交滿2年，交了3次以上（借款人必須是投保人）

有公積金

征信逾期：無當前逾期、半年不能有2、一年不能有3、兩年不能有4，

征信查詢：2個月內≤4次

小貸+網(wǎng)貸≤4筆

總結：知己知彼，方能百戰(zhàn)不殆，提前了解貸款知識，做好規(guī)劃，需要資金的時候才能少走彎路。

貸款是杠桿，合理利用杠桿，經營美滿生活。