貸款行業(yè)流行一句話:能借你1000的是朋友,借你10000的親人;借你10萬的是父母,而能借你100萬以上的就只有貸款機構。
人在生活中,總會出現(xiàn)資金暫時緊張的狀況;年輕人買第一套房子甚至需要掏空6個錢包。這種時刻,他們是多么希望能有銀行借給自己一百萬啊。
然而,上百萬的額度,銀行可不會隨隨便便就借出。就像是申辦信用卡一樣,申請貸款,也需要一系列準備工作和申請流程。
雖然我早早就開始創(chuàng)業(yè)、開辦公司,沒有什么在公司上班的經驗,辦理信貸也有專門的經理幫忙做規(guī)劃。但是在辦理貸款的過程之中,我逐漸摸索出了一套申請的“攻略”,說白了也就是人們常說的“底層邏輯”。
1準備工作
俗話說,將軍不打無準備之仗。辦卡也好、貸款也好,準備工作異常重要;有些工作甚至在提交申請之前的3個月就要開始準備。
1、 征信自查:
貸款當然需要查詢征信。那么在提交之前,最好自己可以先確認一遍征信有沒有問題。自查征信也很簡單,帶好身份證到當?shù)氐哪承┿y行網點查詢打印即可,也不計算在征信查詢次數(shù)當中,不用擔心影響信貸的資格。
如果發(fā)現(xiàn)征信有問題,及時想辦法補救,確保之后再去正式提交申請。
2、 收入證明:收入證明是很重要的資產證明,也是銀行需要的信用背書。現(xiàn)在深圳的年輕人的薪水很多事屬于月薪不高、年終獎金占大頭,那就要要開具年終獎的年收入證明。如果是想申請幾家銀行,要跟單位確認是否可以開具多張收入證明(平時跟財務人力姐姐搞好關系的重要性)。人一般不止一張常用銀行卡。所以開流水的時候,我建議大家看一下自己幾個銀行賬戶、選一個流水大的做資產證明。
因此在準備階段,也可以將所有收入都集中到一張主卡上面,讓自己的經濟實力顯得更加雄厚。
3、 資產證明:
除了工資收入,影響“信用實力”的還有一些其他的個人資產證明:房子、車、存款、保險等等,它們可以有力的說明“我還得起錢”,讓銀行對你更加“心里有底”。趁著貸款,正好可以仔細整理一下自己的各項資產,也可以更詳細的規(guī)劃一下個人的資產-負債,從而在投資中更有針對性。大家還記得我去健身的故事:肚子減肥難,就著重把胸肌練起來;胸大了,肚子就顯小了。
想多貸款,最簡單的辦法就是直指核心:證明自己資產多、人品好,既可靠又還得起錢,銀行自然喜歡你。
2申請要點
1、 符合要求要想考試考得好,就要知道考官想要的答案是什么,照葫蘆畫瓢。每個銀行都有自己不同的貸款產品,對應不同的個人情況。產品沒有最好,只有最適合。提交材料之前,我建議大家先向專業(yè)人士(比如我)了解自己能選擇的產品范圍,從利息低的產品開始排序。
確定好合適的產品后,再相應申請,提高“命中率”。
2、 特定排序
一個在銀行多年的朋友曾說過,個人是算不過銀行的。其實所有的關竅銀行都明白,只是不與你計較。然而一旦計較起來,倒霉的會是誰,也不用我說了。
正確的申請排序也能夠有效的提高通過率。
但是并不是說,只要遵循一定的順序,就一定能拿到百萬額度。貸款中,銀行會根據你的綜合評分來判斷能否通過,所以具體的資質和額度認定,還需要具體分析。
3、 把控時間。
憑本事借的錢,也是要還的。短期內申請多筆信用貸款,負債率升高,肯定會對后期的按揭、抵押貸款等產生影響。如果不是打算“一錘子買賣干了就跑”,而是要綜合配置的話,結合自身的還款能力、長期的經濟狀況就必須要考慮。
千萬不要高杠桿一時爽,還不上月供,那可就是黃粱一夢了。
4、 配合銀行要求。
貸款被拒有多種原因,比如信用不良,負債過高,工作不穩(wěn)定,流水太少等。但很多時候我們不知道究竟是什么原因導致被拒的,銀行一般只說“綜合評分不足”。這個時候,如果銀行提出一些理財產品、保險產品或者存款等要求,那事情就還有轉機。這些行為通常就是在暗示你,你需要“配合銀行工作”,與他們產生一些交易往來,“向優(yōu)質客戶”靠攏。鑒于雙方的地位和需求的急切程度,如果他們提出的要求在合理的業(yè)務范疇之內,我建議大家多配合銀行的工作。
有來有往,有禮才能走遍天下。
3征信要注意的點
1、不要當“白戶”
“白戶”,就是從沒有辦理過任何信貸產品的人。很多上了年紀的朋友會認為,我只存款、取款、正常消費,沒有向借過錢,應該是可靠的呀,為什么銀行會拒絕我貸款呢?
這就像女孩子評價你“是個好人”一樣。對于銀行來說,從來沒有辦理過信貸的人,他們不了解其過往的信用情況,又沒有產生過交易往來(沒賺到過錢),自然對于這類客戶抱有謹慎態(tài)度。如果你是這種客戶,趕緊參考上幾個篇章,申兩張信用卡多用用即可。
2、 降低負債率:
無論是審批信用卡還是貸款,資產負債率都非常關鍵。欠款太多、或者已有多筆貸款、網貸小貸記錄等等,個人的負債率偏高,顯得特別缺錢花,肯定會影響到貸款的批復。
我個人建議大家盡可能把負債率控制在60%左右。當然, 負債率也不是絕對的。如果你的資產總量很大、月收入額高,負債多一些也沒問題。肚子大了,胸自然就顯小了。
3、 信用大數(shù)據:現(xiàn)在已經是大數(shù)據時代,每個人的經濟活動在網絡下幾乎都是透明的。
水電煤氣、手機寬帶拖欠費,甚至闖紅燈、肇事罰款等行為,即便當下不顯示在征信上,在信用評級的內部系統(tǒng)里,對個人的信用也會產生影響。如果各位有此類行為,還要盡早盡快地消除它們?yōu)楹谩?產品說完了,
下一篇,我來跟大家講講貸款使用上的一些注意事項。