過(guò)完雙12節(jié)，大家已經(jīng)開(kāi)始準(zhǔn)備跨年聚餐了。
消費(fèi)也挺好的，不過(guò)猩猩發(fā)現(xiàn)有些人用上了看似友好的消費(fèi)貸。
今天猩猩就跟大家聊一聊消費(fèi)貸的流行，以及消費(fèi)貸的利率套路。
首先說(shuō)說(shuō)什么是消費(fèi)貸吧。
顧名思義，廣義上的消費(fèi)貸就是：用于消費(fèi)的“貸款”。
不過(guò)呢，狹義上，消費(fèi)貸不含房貸、車(chē)貸等大額借貸。
也就是說(shuō)，我們常說(shuō)的消費(fèi)貸其實(shí)是滿足日常小額消費(fèi)的貸款。
其實(shí)呢，經(jīng)濟(jì)發(fā)展好了，提前消費(fèi)并不是壞事。
比如說(shuō)，我們常用的信用卡和花唄。
上月消費(fèi)，下月買(mǎi)單就妥妥的，還可以累積積分和信用。
但是呢，消費(fèi)貸卻有本質(zhì)的不同。
消費(fèi)貸刺激過(guò)度消費(fèi)的同時(shí)，還需要支付額外的利息。
猩猩發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)貸市場(chǎng)這幾年發(fā)展挺快的。
消費(fèi)貸占整體信貸市場(chǎng)的比重已從2012年的28%提升到2019年的34%，復(fù)合年增長(zhǎng)率超過(guò)22.8%。
高增長(zhǎng)的同時(shí)，涌現(xiàn)了各種各樣的平臺(tái)與服務(wù)。
比如支付寶借唄、微信微粒貸、百度有錢(qián)花、美團(tuán)生活費(fèi)，以及其他好多小平臺(tái)。
結(jié)果呢，使用消費(fèi)貸的用戶也越來(lái)越多。
從邏輯上，商家變多肯定是因?yàn)橛欣蓤D啊。
而用戶變多呢，背后是超前消費(fèi)的需求更大。
這都沒(méi)有問(wèn)題，不過(guò)俗話說(shuō)的好，羊毛長(zhǎng)在羊身上。
消費(fèi)貸賣(mài)的這么好，還有一部分得益于商家的虛假宣傳和誘導(dǎo)推銷(xiāo)。
小伙伴覺(jué)得便宜好用，而商家背后卻開(kāi)心地偷笑數(shù)錢(qián)。
其實(shí)，最大的推銷(xiāo)套路就是低利率宣傳。
不同的還款方式配上花式宣傳，讓你感覺(jué)良好。
比如日息低至萬(wàn)分之3.5、先息后本月利率僅1.5%。
看似不高，其實(shí)實(shí)際利率已接近觸發(fā)監(jiān)管部門(mén)設(shè)置的高利貸紅線。
舉個(gè)例子，比如某銀行信用卡借5w，分6個(gè)月還，每月利息（手續(xù)費(fèi)）只有400，看起來(lái)月利率只有0.8%（400/50000）。
實(shí)際上呢，根據(jù)猩猩的測(cè)算，這筆借款的年化利率高達(dá)16.22%。
年化利率是什么呢？
換算為一年借貸到期時(shí)的利率水平。
比如銀行房貸（4%-6%）、銀行的存款利率(2%-4%)給出的就是年化利率。
按4%的年化利率，借5w一年后還款的本息應(yīng)該是：50000+50000*4%(利息)=52000。
而按上面的每月還貸方式，僅半年就還了4500元的利息。
沒(méi)有對(duì)比，就沒(méi)有傷害。
聽(tīng)起來(lái)利率不高，但實(shí)際利率卻高的離譜。
理解這個(gè)，我們背后需要了解金融學(xué)原理——貨幣的時(shí)間價(jià)值。
簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)呢，錢(qián)的價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間變化。
今年桌上的100元和明年桌上的100元價(jià)值一樣么？
很多小伙伴會(huì)覺(jué)得一樣，都是100 元啊。
但實(shí)際是，明年的100元價(jià)值低于今年的100元。
為什么呢？
從投資的角度，時(shí)間會(huì)使貨幣增值。
比如，今天的100元拿去投資一年,按4%的利率計(jì)息，明年會(huì)變?yōu)?04元。
也就是說(shuō)，今年的100元等同于明年的104元。
反推回來(lái)，明年的100元實(shí)際上等同于今年的96.15元（100/(1+4%)）。
這個(gè)過(guò)程就叫折現(xiàn)，以打折的方式計(jì)算未來(lái)的錢(qián)在今天值多少。
說(shuō)到這里，大家就明白表面的年利率和實(shí)際年利率的差別了。
表面上，上面的月利率是0.8%，年利率為月利率*12個(gè)月，等于9.6%。
實(shí)際上呢，按每筆還款折算，月利率為1.3562%（即IRR，折現(xiàn)率/利率），年化利率為16.22%。
這種差異，實(shí)際上來(lái)自于計(jì)算方法的錯(cuò)誤，以及商家誤導(dǎo)性的宣傳。
比如：月利率其實(shí)是遞增的，因?yàn)槊總€(gè)月利息不變（400元），待還計(jì)息的本金是按月減少的，第一個(gè)月還了部分本金，第二個(gè)月的本金實(shí)際只有41666.77元。
盡管還款方式多樣，但最終的結(jié)果卻是一致的——實(shí)際的高利率。
上面討論就是等額本息（每月固定還款額，包括一定本金+利息）的案例。
其實(shí)還有，等額本金和先息后本的還款模式。
先說(shuō)等額本金，每月還款額包括：按月平分的本金+當(dāng)期利息。
比如房貸，正常的銀行貸款是這樣的：
舉個(gè)例子，借款12000元分12個(gè)月還款，約定年化利率6%（對(duì)應(yīng)月利率0.5%），那每個(gè)月應(yīng)還本金為1000元，第一個(gè)月需還款1000+12000*0.5%=1060元，第二個(gè)月1000+11000*0.5%=1050元…..
消費(fèi)貸平臺(tái)則動(dòng)了手腳，固定年化率變成了按日計(jì)息，變相提升了月利率。按萬(wàn)分之五的日利率， 第一期還款1000+12000*1.5%=1180。實(shí)際年化利率都在10%以上。
最直接的還是先息后本的模式。
每月只支付利息，產(chǎn)品到期的最后一個(gè)月支付利息+全部本金。因?yàn)楸窘鸩蛔?，所以每月利息也不變?/p>
比如某平臺(tái)日利率萬(wàn)分之五，借1w分12個(gè)月還，前11個(gè)月還利息150元，最后一個(gè)月還款10150元。
雖然前期還款少，每日萬(wàn)分之五的利率看起來(lái)不高。
實(shí)際上，它的年化利率高達(dá)18%。
總的來(lái)看，表面上看消費(fèi)貸方便實(shí)惠，但其背后都隱藏著高利率的陷阱。
喜歡提前消費(fèi)的小伙伴們，最好適度消費(fèi)啊，別無(wú)意間背上高昂的負(fù)債。
最后，猩猩希望大家都能看破套路，守住自己的錢(qián)包。