等額本息與等額本金這兩種貸款方式,對于咱們普通人來說還是比較熟悉的,因為房貸幾乎只有這兩種貸款模式可以選。
當(dāng)然,其他類型的貸款還有等本等息、先息后本等方式可以選,其中等本等息這一方式很容易與等額本息相混淆。
等本等息與等額本息的區(qū)別在哪里?等本等息,從名字上面來看就是將本金與利息平攤在每一期,每個月還的本金一樣,利息同樣也是一樣的。
僅看上面這些介紹,許多朋友就非常容易將它與等額本息混為一談,因為等額本息每期的還款數(shù)也是相等的,其實這兩者的差別非常大,并不是大家表面看的那樣簡單。
打個比方,某人采取了等本等息的辦法借了1.2萬,年利率為10%,期限一年按月來償還,那么它的貸款本金就是1.2萬,總利息為12000*10%=1200元。
因此他每個月需要還的貸款本金是12000/12=1000元,需要還的貸款利息是1200/12=100元,每期還款總金額都是1100元。
再來看看等額本息,等額本息雖然也是每期的還款數(shù)一致,但它的計算方式與等本等息還是有本質(zhì)的區(qū)別。
等額本息的每月還款額=貸款本金*【月利率*(1+月利率)?】/(1+月利率)?-1,其中字母n代表還款期數(shù),月利率等于年利率÷12,計算得出每個月需要還款1054.99元。
對于已經(jīng)還掉了的本金部分,是不用再計算利息的。所以等額本息是前面還的利息多,本金少,后面是利息少本金多。
拆開來計算,等額本息第一個月的貸款余額是1.2萬,需要出的利息就是12000×10%÷12=100元,因此第一個月還的本金部分為1054.99-100=954.99元。
到了第二個月,貸款余額只剩下12000-954.99=11045.01元,因此第二個月需要還的貸款利息是11045.01×10%÷12=92.04元,比第一個月要少。
因為每期還款數(shù)額是相等的,當(dāng)利息變少的時候還款的本金部分就變多了,計算得出需要還的本金是1054.99-92.04=962.95元。
經(jīng)過上面的量化計算,相信大家都知道等本等息與等額本息的區(qū)別在哪里了,第一個就是每個月還款的本金與利息構(gòu)成不同,導(dǎo)致兩者每期的還款金額并不同。
第二個就是總利息不同,如果只看結(jié)果,等額本息最后的還款總額只有12659.88元,只產(chǎn)生了659.88元的利息支出。
提前還款怎樣才合算?
在有些朋友看來,背負(fù)著債務(wù)生活是不太開心的,總有一件事放在心里面讓人很煩惱,因此在以后有條件了會把貸款提前還了,如果要提前還貸款,怎樣做會比較合算呢?
如果是等本等息,因為每期的還款本金與利息都是固定的,所以在提前還的時候并不需要特別注意什么,只要注意違約金就好了。
一般來說,等本等息比較常見于車貸與信用卡分期上,如果大家不知道是不是,可以咨詢有關(guān)人員進(jìn)行確認(rèn)。
如果是等額本息想要提前還款,這個時候就要注意一下了,因為它的還款構(gòu)成不一樣,想提前還就不如等本等息那樣隨意。
如果是還款期數(shù)已經(jīng)沒剩多少了,這個時候就沒有太多的提前還的必要,因為到了那個時候其實利息已經(jīng)還的七七八八了,再提前還就相當(dāng)于還的本金,起不到太多節(jié)省利息支出的作用。
一般來說,等額本息想提前還款,最好不要超過貸款期限的三分之一,這樣才能比較明顯的省下來利息,時間過的越久,那么等額本息提前還款的意義就越小。
無債一身輕,許多人都不想背負(fù)著債務(wù)生活,以往欠債是無奈,在條件允許以后想提前還,也需要注意上面這些問題。