中國的銀行業(yè)一直存在同質(zhì)化問題,6月25日開業(yè)的網(wǎng)商銀行能否獨樹一幟,或者說差異化競爭,這不僅是網(wǎng)商銀行的生存問題,更是引入民營銀行的戰(zhàn)略意義。

  本報特此專訪網(wǎng)商銀行行長俞勝法,全方面剖解她產(chǎn)品、架構、風控、戰(zhàn)略等多方面策略。她定位于做中國小微企業(yè)客戶數(shù)最多的一家銀行,未來目標是五年內(nèi)覆蓋1000萬小微客戶(民生銀行(9.37, 0.05, 0.54%)做了五年多,客戶才超過300萬小微企業(yè))。她的風控基礎是螞蟻小貸的水文模型,目前一共有300多名員工,其中近一半都是IT團隊,第二大的團隊是數(shù)據(jù)部門有80人,這些與普通的銀行還是顯出了區(qū)別。但短期內(nèi)同時面臨挑戰(zhàn),在目前遠程開戶還未解決的情況下,短期內(nèi)也只能瞄準貸款業(yè)務,業(yè)務創(chuàng)新的空間還比較有限?! 「枰伎嫉氖菓?zhàn)略。傳統(tǒng)金融機構的玩法,受限于資本金,資產(chǎn)規(guī)模擴張緩慢?;ヂ?lián)網(wǎng)公司短期內(nèi)注冊資本金不可能一下子擴大到幾百億,如果要慢慢積累顯然需要數(shù)十年才能獲得一定的規(guī)模。其二外界對傳統(tǒng)銀行的不良率擔憂對銀行的市值始終有一些打壓。微眾銀行董事長顧敏曾表示,給微眾的目標是未來估值15-20倍,重資產(chǎn)的傳統(tǒng)上市銀行A股的P卻低于1.5倍。因此如果互聯(lián)網(wǎng)銀行要獲得高估值,要突破資本金和不良的壓力,必須要走一條輕資產(chǎn)之路。  6月25日,浙江網(wǎng)商銀行即將迎來其開業(yè)慶典?! ∽鰹槭着@批5家民營銀行中備受矚目的網(wǎng)商銀行,開業(yè)卻趕到了5家中最晚。籌建進程較慢,最大的挑戰(zhàn)就是要在符合監(jiān)管要求的現(xiàn)行法規(guī)框架之內(nèi),平衡互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新與傳統(tǒng)金融規(guī)則,在遠程開戶受限的條件下設計出符合互聯(lián)網(wǎng)思維的新產(chǎn)品和系統(tǒng),這都讓網(wǎng)商銀行行長俞勝法所率領的籌建團隊倍為費神?! 《W(wǎng)商銀行與其大股東螞蟻金服集團旗下的其它支付類、投資類、融資類的平臺型業(yè)務都不同,它是一個具體持牌金融業(yè)務,其意義在于用好螞蟻金服的下層數(shù)據(jù)平臺、技術平臺和渠道平臺,構建一個新型銀行?! ≈Ц秾歔微博]是螞蟻金服集團的主營業(yè)務,其功能日漸地繁復和強大,可以“存”(為支付寶賬戶充值),可以“貸”(花唄借唄),還可以“匯”(轉(zhuǎn)賬),也可以進行各種購物、消費、水電氣電視等公共事業(yè)的支付,包括購買余額寶[微博]、招財寶等理財產(chǎn)品,已經(jīng)在傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務“存貸匯”上都能很好地滿足個人消費者的需求——這種情況下,強勢的支付寶對網(wǎng)商銀行具有一定的替代性?! ∫虼司W(wǎng)商銀行勢必要開拓與支付寶不一樣的思路來進行創(chuàng)新?! 臉I(yè)務內(nèi)容上來講,一方面是服務于小而美的小微企業(yè),尤其是阿里生態(tài)圈里面的商戶,名曰網(wǎng)商銀行,意味著阿里體系內(nèi)商戶是其很重要的合作伙伴;另外一方面是探索如何去服務農(nóng)村的市場,這在傳統(tǒng)銀行是很難覆蓋而幾乎為空白的市場,也是螞蟻金服業(yè)務創(chuàng)新的嘗試?! 【W(wǎng)商銀行行長俞勝法于近日接受了21世紀經(jīng)濟報道記者的獨家專訪,并一一詳細解讀了小企業(yè)和農(nóng)村市場,金融云,去IOE,以分布式架構服務中小金融機構,這些理解網(wǎng)商銀行的關鍵詞。  “做中國小微企業(yè)客戶數(shù)最多的一家銀行,是我們的目標?!睂τ诰W(wǎng)商銀行未來數(shù)年的規(guī)劃,俞勝法如是說,現(xiàn)在的小微企業(yè)1000多萬家,個體工商戶4000多萬,合計約6000萬,網(wǎng)商銀行希望五年內(nèi)覆蓋到一千萬的小微企業(yè)或者個體創(chuàng)業(yè)者?! ?000萬是什么概念?民生銀行作為國內(nèi)首家實施小微金融戰(zhàn)略的商業(yè)銀行,從2009年至今5年,小微客戶數(shù)才突破300萬,授信余額逾4100億。而目前的螞蟻小貸近五年來服務過的小微企業(yè)數(shù)只有160萬家?! ∈着a(chǎn)品瞄準貸款業(yè)務  “我們也設計了很多產(chǎn)品,但在遠程開戶的問題上我們還在等待監(jiān)管的批準?!庇釀俜ū硎?,希望監(jiān)管部門能讓網(wǎng)商銀行、微眾銀行兩家網(wǎng)絡銀行先行先試?! 《鴵?jù)接近央行[微博]的知情人士透露,央行對遠程開戶比較謹慎,原因主要在于:首先,網(wǎng)商銀行和微眾銀行這兩家網(wǎng)絡銀行報的遠程開戶方案,其技術可靠性沒有被檢驗過,因為沒有第三方機構的獨立測試和驗收,央行對系統(tǒng)可靠性心里沒底,兩家的數(shù)據(jù)都是兩家銀行自己提供的,沒有經(jīng)過央行檢驗。其次,央行擔心給了網(wǎng)商和微眾這兩家遠程開戶試點,會對其他銀行產(chǎn)生多大的影響?! Υ耍釀俜ū硎?,可以讓兩家銀行在一定范圍內(nèi)或者一定區(qū)域內(nèi)先行先試,“因為如果不試一下看看風險到底在哪里的話,那永遠也不知道這條路是否可行。”  仿效直銷銀行用弱實名的賬戶開展業(yè)務是否可行?“直銷銀行只能原路進原路出,還只能銷售理財產(chǎn)品,其它功能都沒有。如果做成直銷銀行跟我們的設想?yún)^(qū)別很大,而且直銷銀行還是需要依托傳統(tǒng)的網(wǎng)點的優(yōu)勢。我們沒有網(wǎng)點,所以不考慮用直銷銀行形式?!庇釀俜ń忉尫Q,“如果最開始的產(chǎn)品只有貸款的話,有沒有賬戶倒是關系不大,但是如果要提供更多的金融產(chǎn)品的話,沒有自己的賬戶體系肯定會受到制約和影響。”  網(wǎng)商銀行第一款產(chǎn)品也是貸款業(yè)務,由于遠程開戶的問題沒有解決,俞勝法表示,“包括賬戶體系,以及跟其他銀行合作時資金的匯劃,如果賬戶的基礎都沒有的話,至少用戶體驗和業(yè)務流程上就不順暢。所以我們現(xiàn)在的產(chǎn)品非常簡單,也沒法復雜?!薄 ‘a(chǎn)品有兩個特色,一是目標客戶群體,主要是電商平臺上的個人賣家和個人創(chuàng)業(yè)者。其二就是很簡單的純信用貸款,無抵押無擔保,整個流程都是純線上,隨借隨還,方便靈活?! ∮釀俜ū硎驹摦a(chǎn)品的利率肯定比微粒貸要低,而微粒貸最高年化利率達到18.25%,事實上也曾導致業(yè)內(nèi)一片嘩然,并被吐槽缺乏新意:互聯(lián)網(wǎng)基因說好的普惠金融呢?  “利率定價還沒有最后出來,這還要取決于我們的融資成本和風險成本,我們會堅持一個原則,就是盡可能降低融資成本,讓利客戶?!薄 ∮釀俜ㄟM一步解釋利率能低于微眾的原因,“貸款定價主要考慮三個因素:資金成本+運營成本+風險成本,可能資金成本和運營成本兩家差不多,但是在風險成本上我們更有優(yōu)勢。因為我們有阿里小貸過去近五年經(jīng)驗和數(shù)據(jù)積累,能讓我們更好的控制風險?!薄 〕速J款之外,網(wǎng)商銀行的產(chǎn)品還包括支付結算、信用產(chǎn)品等。但是網(wǎng)商銀行不會發(fā)信用卡和借記卡?!拔覀儧]有發(fā)實體卡的計劃,也不會有物理網(wǎng)點?!?p>  也有一些烙有濃厚阿里基因的創(chuàng)新型產(chǎn)品,比如小微企業(yè)A跟企業(yè)B之間有一筆交易還沒完成,A覺得付款有風險,網(wǎng)商銀行能夠效仿淘寶上的擔保交易模式,由網(wǎng)商銀行做擔保,讓A先付款給網(wǎng)商銀行,等交易完成A點擊確認之后網(wǎng)商銀行再把錢轉(zhuǎn)給B。