“活物抵押貸款”開辟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新融資途徑

正當(dāng)不少地方養(yǎng)殖戶還在為投資絞盡腦汁的時(shí)候，湖北省京山縣的眾多養(yǎng)殖戶已經(jīng)在擴(kuò)大規(guī)模追加投資上一路領(lǐng)跑。該縣常務(wù)副縣長王顯祥說，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，只要始終面向農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民，就能實(shí)現(xiàn)農(nóng)民、銀行和政府“三贏”。

　　試行中的探索，“烏龜活物抵押貸款”首先浮出“水面”

　　“今年我們又增加了350萬元授信額度。”7月15日，接受采訪的京山農(nóng)村商業(yè)銀行董事長柴松林說，“3年前為盛昌龜業(yè)發(fā)放的1000萬元活物抵押貸款，到期償還后，現(xiàn)在再次評(píng)估，放貸額度擴(kuò)大到1350萬元了?！?/p>

　　2010年4月，作為全國最大種龜養(yǎng)殖基地的京山盛昌龜業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社，為擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，急需資金1000萬元，但由于其現(xiàn)有土地主要為租用，資金缺口籌措相當(dāng)困難。

　　盛昌龜業(yè)理事長盛昌斌提出，能否用自家的烏龜做抵押，與房產(chǎn)一樣做評(píng)估，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)一定額度的貸款，緩解流動(dòng)資金短缺困難。

　　收到申請(qǐng)后，京山縣農(nóng)村商業(yè)銀行（當(dāng)年為京山縣農(nóng)村信用聯(lián)社）作出回應(yīng)，決定嘗試將基地飼養(yǎng)的烏龜作為抵押物發(fā)放貸款，并制定了《養(yǎng)殖業(yè)活物浮動(dòng)抵押貸款操作辦法》，探索活物浮動(dòng)抵押貸款方式。

　　在貸前調(diào)查中，農(nóng)商行對(duì)該基地用于抵押的130萬只烏龜數(shù)量進(jìn)行了抽樣核實(shí)，并按市場價(jià)格作了價(jià)值評(píng)估，同時(shí)將抵押物的價(jià)值和總量在縣工商局進(jìn)行了登記，為活物抵押貸款的合法合規(guī)性提供了保障。

　　由于在湖北沒有先例，一切都需要“從零開始”。該行在試行期間，推出的“活物抵押貸款”，要求對(duì)象是具有一定資質(zhì)的養(yǎng)殖農(nóng)戶、企業(yè)或農(nóng)民專業(yè)合作社，資產(chǎn)負(fù)債率控制在60%以下，個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí)為一級(jí)以上農(nóng)戶，法人客戶信用評(píng)級(jí)為A+級(jí)以上的方可申請(qǐng)“活物抵押貸款”。而在授信額度上，綜合考慮市場風(fēng)險(xiǎn)后，抵押物將按評(píng)估值的50%進(jìn)行貸款發(fā)放。當(dāng)年，通過各項(xiàng)審核通過后的盛昌龜業(yè)獲得了全省第一筆3年期共1000萬元烏龜活物抵押貸款。

　　理事長盛昌斌說，有了1000萬元流動(dòng)資金，通過三年發(fā)展，基地中的原種龜3.3萬組、良種龜7萬組已經(jīng)分別發(fā)展到目前的11.7萬組和14.7萬組，商品龜由原來的年出售40萬只到現(xiàn)在的70多萬只。

　　率先吃螃蟹，嘗出了美味。據(jù)該行的報(bào)表顯示，3年期1000萬元的貸款，共為該行貢獻(xiàn)了200余萬元利息，獲取社會(huì)效益的同時(shí)，經(jīng)濟(jì)效益也同步豐收。

　　發(fā)展中的突破，“生豬”走向全面“填欄”

　　京山縣農(nóng)村商業(yè)銀行通過嘗試活物抵押，較好解決了盛昌養(yǎng)龜基地貸款抵押難問題。這一貸款形式的突破，也為擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)起到了較好的示范導(dǎo)向作用。

　　“開辦烏龜活物抵押貸款，面還是太窄，受眾還是不廣?！睂O緒平坦言，活物抵押貸款中烏龜只能算是“破冰”，想造福造富千百養(yǎng)殖戶還要不斷完善和創(chuàng)新推廣。

　　對(duì)于農(nóng)村養(yǎng)殖戶來說，投入基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，再填欄填籠就把手頭上的錢給折騰得“基本上沒有了”，流動(dòng)資金成為發(fā)展中最需要解決的首要問題。

　　租賃的土地，無產(chǎn)權(quán)的場房，雖說是“硬貨”，但在銀行眼中卻因不能成為合法抵押物而“不值一分錢”。近年來，抵押物不足成為農(nóng)戶特別是種養(yǎng)大戶融資的“攔路虎”和“絆腳石”。

　　在縣委縣政府的支持下，京山農(nóng)商行進(jìn)一步完善烏龜活物抵押貸款的各項(xiàng)要約，在此條件下，建立健全了“養(yǎng)殖業(yè)活物浮動(dòng)抵押貸款”項(xiàng)目庫，通過了可以用養(yǎng)殖大戶養(yǎng)殖中的幼苗、半成品、良種等活體作為貸款抵押物的“活物抵押貸款管理辦法”。

　　2012年5月31日，京山新民養(yǎng)殖場場長黎東平用存欄的3901頭生豬抵押獲得農(nóng)商行的500萬元貸款。他高興地說：“500萬元派上大用場，再也不用擔(dān)心流動(dòng)資金不足了。”

　　新民養(yǎng)殖場年出欄生豬規(guī)模達(dá)萬頭。因市場原因，豬市價(jià)格下降，生產(chǎn)成本上漲，導(dǎo)致流動(dòng)資金急劇增加。聽說農(nóng)商行推出了新的貸款產(chǎn)品，黎東平提出以存欄生豬作抵押，申請(qǐng)300萬元的流動(dòng)資金貸款。

　　生豬養(yǎng)殖市場波動(dòng)大，且發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)高，與烏龜相比，有著先天的“劣勢(shì)”。在“放貸”與“暫緩”的討論中，該行形成了兩派不同的觀點(diǎn)。

　　在調(diào)查中，一個(gè)重要的因素也促使該行決策層下決心放貸。孫緒平說，這么多年來，國家始終對(duì)生豬養(yǎng)殖給予特別關(guān)照，系列優(yōu)惠政策也相繼出臺(tái)，生豬產(chǎn)業(yè)只會(huì)加強(qiáng)，不會(huì)削弱。

　　雖然該養(yǎng)殖場土地屬集體性質(zhì)，地面建筑物沒有產(chǎn)權(quán)，但黎東平本人與農(nóng)商行建立金融往來關(guān)系近20年，累計(jì)在該社貸款1800多萬元，是位誠實(shí)守信的金融一級(jí)戶。

　　“申請(qǐng)300萬元，我們授信500萬元?！辈袼闪终f，實(shí)事求是才是根本。通過評(píng)估，可以貸多少我們就授信多少，客戶與我們不是買賣關(guān)系，而是互利互惠的伙伴。

　　該縣分管農(nóng)業(yè)的副縣長楊宏銀說，與用烏龜作抵押物相比，農(nóng)商行用生豬做活物抵押貸款，可以說是真正破解了養(yǎng)殖業(yè)融資困局，推廣后，全縣2300多家規(guī)模生豬養(yǎng)殖戶將直接受益。

　　同行中的伙伴，“大鯢”現(xiàn)身成為“新寵”

　　用烏龜來作抵押物貸款，這種原來不敢想的事情，現(xiàn)在成了現(xiàn)實(shí)；用生豬來作抵押物貸款，這種原來不可能的事情，現(xiàn)在成了事實(shí)。還有沒有其它活物也可以申請(qǐng)貸款？

　　京山龍興大鯢養(yǎng)殖專業(yè)合作社樊冬青、樊華林等6位社員說，有。我們用養(yǎng)殖的750尾種大鯢成功的貸到了400萬元。

　　繼京山農(nóng)村商業(yè)銀行開辦活物抵押貸款項(xiàng)目后，今年6月，農(nóng)行京山支行也加快三農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，為永隆鎮(zhèn)樊家巷村的龍興大鯢養(yǎng)殖專業(yè)合作社養(yǎng)殖的大鯢活物放貸。

　　大鯢，又名娃娃魚，屬國家二級(jí)保護(hù)水生野生動(dòng)物。龍興大鯢養(yǎng)殖專業(yè)合作社社長樊冬青目前養(yǎng)殖著1萬多尾，帶動(dòng)農(nóng)戶20多戶，其中不少面臨資金壓力。

　　樊冬青尋找貸款支持的時(shí)候，農(nóng)行京山支行主動(dòng)伸出了“橄欖枝”。為拓寬農(nóng)民融資渠道，推出了“活物抵押貸款”項(xiàng)目，正在尋找合適的農(nóng)村種養(yǎng)殖項(xiàng)目。

　　經(jīng)過反復(fù)論證，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，該行負(fù)責(zé)人先后5次深入養(yǎng)殖基地調(diào)研，又邀請(qǐng)省水利廳權(quán)威水產(chǎn)專家現(xiàn)場求證，最終形成了可用商品大鯢或種大鯢作貸款抵押的思路，并出臺(tái)了《農(nóng)行京山支行人工養(yǎng)殖大鯢抵押貸款管理辦法》。

　　農(nóng)行京山支行行長熊少琨說，目前京山共有大鯢養(yǎng)殖專業(yè)合作社3家，養(yǎng)殖戶近200戶，擁有種大鯢或商品大鯢達(dá)5萬尾，市值超過1億多元，要是全面推開此項(xiàng)業(yè)務(wù)，僅這一個(gè)品種，放貸規(guī)?？蛇_(dá)5000萬元以上。

　　京山縣工商局局長邵在華說，烏龜、生豬和大鯢作為活體存貨，總是運(yùn)動(dòng)變化著，與其它質(zhì)押物相比風(fēng)險(xiǎn)度高。在做抵押登記時(shí)，我們均向抵押人和抵押權(quán)人雙方提示抵押風(fēng)險(xiǎn)，并建議金融機(jī)構(gòu)定期到現(xiàn)場核查，并將此寫進(jìn)抵押協(xié)議書。

　　對(duì)金融機(jī)構(gòu)的活物抵押貸款產(chǎn)品推陳出新，王顯祥持肯定意見：“這一貸款形式的突破，為擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍、探索適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品提供了新的思路，對(duì)進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展起到了較好的示范導(dǎo)向作用，開辟了新的融資途徑。”（農(nóng)民日?qǐng)?bào)）