理財(cái)案例
陳先生在一家房地產(chǎn)公司擔(dān)任統(tǒng)計(jì)工作，月工資3300元，年終有2萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)；愛(ài)人工作比較穩(wěn)定，但工資不高，每月工資2800元，沒(méi)有其他收入。兩人剛結(jié)婚半年，計(jì)劃明年要寶寶。日常開(kāi)銷方面，每月給雙方父母各1000元，目前無(wú)房貸壓力。每月定期存入銀行2000元，其余為日常使用資金。購(gòu)買(mǎi)的15萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品，2月底到期。
●理財(cái)目標(biāo)
1.發(fā)了年終獎(jiǎng)以及一年存下來(lái)的活期資金，等理財(cái)產(chǎn)品到期后，手上有20萬(wàn)元現(xiàn)金，希望將這20萬(wàn)元做一個(gè)合理的投資配置；
2.想在3年內(nèi)買(mǎi)車(chē)，并開(kāi)始為未來(lái)的寶寶做一份教育基金；
3.有可能的話，將老城區(qū)一套70平方米的房子出售，在紅谷灘換購(gòu)一套120平方米的三居室。
●理財(cái)嘉賓
工行南昌洪城支行理財(cái)客戶經(jīng)理羅志平
財(cái)務(wù)分析
經(jīng)濟(jì)狀況良好建議先換房
陳先生夫妻二人每月收入6100元，扣除孝敬雙方父母的2000元，每月還有2000元存入銀行定期賬戶，無(wú)房貸車(chē)貸，還有15萬(wàn)元資金購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)該說(shuō)，目前經(jīng)濟(jì)狀況較為良好。
30歲左右正是事業(yè)的上升期，也正處于家庭的筑巢階段，考慮到陳先生夫婦打算明年要寶寶，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)該解決住房問(wèn)題，老城區(qū)的住房出售后，房款可用于購(gòu)買(mǎi)紅谷灘新區(qū)的住房，改善住房環(huán)境，無(wú)論對(duì)妻子懷孕還是對(duì)寶寶日后的成長(zhǎng)都有利。之后，再對(duì)2月份的家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理配置。
理財(cái)規(guī)劃
購(gòu)房：利用貸款以舊換新
以目前南昌老城區(qū)房?jī)r(jià)9000元/㎡計(jì)算，陳先生可通過(guò)出售老城區(qū)70㎡的舊房獲得房款63萬(wàn)余元。而紅谷灘新區(qū)120㎡住房假設(shè)為100萬(wàn)元，首付60萬(wàn)元，貸款40萬(wàn)元，30年還清，按照基準(zhǔn)利率計(jì)算每月應(yīng)還款2540余元，與未購(gòu)房前每月存入定期2000元相差500余元，不會(huì)對(duì)生活造成大的影響。
買(mǎi)車(chē)：拿到兩年年終獎(jiǎng)再買(mǎi)
由于兩人計(jì)劃明年要寶寶，將會(huì)更加顧慮出行問(wèn)題。2月份理財(cái)產(chǎn)品到期后，加上年終獎(jiǎng)累計(jì)有20萬(wàn)元現(xiàn)金，建議將其中的8萬(wàn)元配置在債券型基金上用于購(gòu)車(chē)規(guī)劃，這樣一方面可獲得超越定期存款和銀行普通理財(cái)產(chǎn)品的收益，另一方面便于自己對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行管理。
另外，將后兩年每年的年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元存入該基金賬戶，那么在第二年年末，按債券基金7%左右的收益計(jì)算，陳先生將累積到13.4萬(wàn)元購(gòu)車(chē)款，足以購(gòu)買(mǎi)一輛12萬(wàn)元左右的家庭用車(chē)。
教育金：寶寶入托開(kāi)始積攢
假設(shè)陳先生的寶寶明年出生，教育基金現(xiàn)在就要開(kāi)始準(zhǔn)備了。出售舊房獲得房款中還剩余3萬(wàn)元，可選擇投入到成長(zhǎng)性較好、業(yè)績(jī)比較穩(wěn)定的混合型基金里，在獲得較為穩(wěn)定收益的同時(shí)，追求資金的最大利益化。
從第三年寶寶上幼兒園起，將每年陳先生年終獎(jiǎng)的50%，即1萬(wàn)元繼續(xù)存入寶寶的教育基金賬戶，以混合型基金以往的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，該筆持續(xù)型投資足以滿足寶寶從幼兒園到國(guó)內(nèi)大學(xué)的教育費(fèi)用。
保險(xiǎn)：夫妻倆都買(mǎi)定期壽險(xiǎn)
陳先生夫婦目前雖然生活穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)狀況良好，但是夫妻雙方抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，一旦家庭遭遇不可抗因素，例如疾病、意外，將對(duì)這個(gè)家庭產(chǎn)生極大的影響。因此建議雙方購(gòu)買(mǎi)一定的壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)保費(fèi)較為便宜的定期壽險(xiǎn)為主，健康險(xiǎn)為輔。如果財(cái)力允許，可以補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)一些投資連接險(xiǎn)，保障的同時(shí)兼顧收益，一舉兩得。
另外，可以考慮給寶寶購(gòu)買(mǎi)一份教育金保險(xiǎn)，在前期作為寶寶教育金的保障儲(chǔ)蓄，在后期教育中還可以為寶寶日后的出國(guó)留學(xué)深造提供資金。保費(fèi)合計(jì)支出建議控制在1萬(wàn)元以內(nèi)。
投資：視風(fēng)險(xiǎn)承受力配置
通過(guò)上述資產(chǎn)配置，只要嚴(yán)格按照規(guī)劃執(zhí)行，陳先生的理財(cái)目標(biāo)大體都能實(shí)現(xiàn)，而且尚有11萬(wàn)元現(xiàn)金可以支配，預(yù)留1萬(wàn)元做流動(dòng)資金以備不時(shí)之需，另外10萬(wàn)元可自由選擇投資渠道。
如果陳先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可選擇投資于股票、黃金等交易市場(chǎng)；如果不喜歡承受風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇投資銀行保本型理財(cái)、國(guó)債等等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。(信息日?qǐng)?bào))