本文來源：時(shí)代周報(bào) 作者：郭子碩
招商銀行(600036.SH)10月22日發(fā)布三季報(bào)，業(yè)績表現(xiàn)亮眼。
前三季，該行實(shí)現(xiàn)營收2514.10億元，同比增長13.54%；歸屬于股東的凈利潤936.15億元，同比增長22.21%。
截至報(bào)告期末，招商銀行不良貸款余額513.02億元，較上年末減少23.13億元；不良貸款率0.93%，較上年末下降0.14個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率443.14%，較上年末上升5.46個(gè)百分點(diǎn)。
目前，招商銀行資產(chǎn)總額為89174.4億元，較上年末增長6.65%，主要是由于貸款和墊款、金融投資等增長。其中，招商銀行貸款和墊款總額為55011.77億元，較上年末增長9.39%。
值得注意的是，招商銀行的零售貸款進(jìn)一步加速，同期公司貸款增速放緩。
招商銀行零售貸款29479.66億元，較上年末增加2668.06億元，增幅9.95%，保持較快增長。而公司貸款20937.82億元，較上年末增加765.5億元，增幅3.79%，同比增速放緩。
對此，招商銀行解釋稱，主要受益于消費(fèi)復(fù)蘇帶動信用卡貸款及個(gè)人消費(fèi)貸款增長，以及招商銀行加大小微貸款投放拉動。公司貸款增速放緩是因?yàn)閷蛻粲行刨J需求有所下降。
招商銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)力。截至9月，招商銀行的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入149.46億元，同比增長5.71%，主要原因是借記卡和信用卡交易手續(xù)費(fèi)收入增長。同時(shí)，由于電子支付收入增長，結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)收入105.63億元，同比增長9.92%。
據(jù)2021年半年報(bào)，招商銀行信用卡流通卡數(shù)為10180.19萬張，較上年末增長2.28%；流通戶數(shù)為6771.52萬戶，較上年末增長1.51%。招商銀行信用卡流通卡量位于股份行榜首，超出平安銀行3527.45萬張。
銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局9月發(fā)布的《2021年第二季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，招商銀行信用卡業(yè)務(wù)投訴量由一季度股份行首位降至第五，投訴量和上年同期相比減少30.9%。
今年前三季度，招商銀行信用卡不良貸款額為129.3億元，信用卡貸款不良率為1.54%，較上季度1.58%再次下降0.04個(gè)百分點(diǎn)。而在2018年至2020年，招商銀行信用卡貸款不良率分別為1.11%、1.35%和1.66%。
這一結(jié)果與招商銀行在2021年半年度報(bào)告中提出信用卡業(yè)務(wù)審慎發(fā)展戰(zhàn)略有關(guān)。招商銀行信用卡業(yè)務(wù)向“平穩(wěn)、低波動”的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，通過聚焦價(jià)值客戶獲取，調(diào)優(yōu)客群結(jié)構(gòu)，同時(shí)適當(dāng)調(diào)整利率水平，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。比如，招商銀行推出面向高校畢業(yè)生群體的“FIRST畢業(yè)生信用卡”。
半年報(bào)顯示，信用卡貸款增量主要集中在中低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，形成高中低各利率區(qū)間更為合理的資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)。
不過，截至9月末，招商銀行信用卡關(guān)注貸款余額為274.14億元，關(guān)注貸款率為3.27%，較去年末增長0.25%；逾期貸款余額為250.17億元，逾期貸款余額率為2.98%，較去年末增長0.29%。
對此，招商銀行表示，根據(jù)監(jiān)管要求，對信用卡貸款逾期認(rèn)定時(shí)點(diǎn)作出調(diào)整。受此影響，本公司信用卡關(guān)注貸款額和關(guān)注貸款率、逾期貸款額和逾期貸款率均較上年末有所增加。
招商銀行在三季報(bào)中指出，下一步將審慎推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，持續(xù)聚焦價(jià)值客戶經(jīng)營，積極著力于自身客群和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理，夯實(shí)撥備抵補(bǔ)能力，預(yù)計(jì)信用卡資產(chǎn)質(zhì)量將保持相對穩(wěn)定。