6月28日降息是自去年11月22日以來的第四次央行降息。中國人民銀行決定,自2015年6月28日起有針對性地對金融機(jī)構(gòu)實施定向降準(zhǔn),以進(jìn)一步支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。更多的專家分析認(rèn)為,這次實施的定向降準(zhǔn)降息更多的是為了回應(yīng)股市近兩個月的暴跌和向股民致歉,及進(jìn)一步維穩(wěn)房地產(chǎn)市場的穩(wěn)步健康的發(fā)展,從而達(dá)到維持國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長的目標(biāo)。
下表為歷年房貸利率表,表中顯示了自1991年到2015年6月28日貸款基準(zhǔn)利率變化,最新貸款利率表展現(xiàn)了目前銀行房款基準(zhǔn)利率、個人住房公積金貸款利率。
歷年房貸利率表(截止2015年6月28日)
2015年6月27日傍晚,央行宣布,自2015年6月28日起金融機(jī)構(gòu)人民幣一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個百分點至4.85%;一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個百分點至2%。其他各檔次貸款及存款基準(zhǔn)利率、個人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。
從以下中國人民銀行歷年貸款利率表可以看出,去年11月22日的降息是時隔兩年的首次降息。并且,目前5.4%的商業(yè)房貸是24年來最低。
自1991年房貸基準(zhǔn)利率變化一覽,更新到2015年6月28日:
貸款買房注意項:
1、在申請貸款時,借款人對自己還款能力做出正確的判斷。根據(jù)自己的收入水平設(shè)計還款計劃,并適當(dāng)留有余地,不要影響自己的正常生活。
2、選擇適合的還款方式。等額本息還款方式和等額本金還款方式兩種,還款方式一旦在合同中約定,在整個借款期間就不得更改。
3、每月按時還款避免罰息。從貸款發(fā)起的次月起,一般是次月的放款時間為還款日,不要因為自己的疏忽造成違約罰息,導(dǎo)致再次銀行申請貸款時無法審批。
4、妥善保管好您的合同和借據(jù),同時認(rèn)真閱讀合同的條款,了解自己的權(quán)利和義務(wù)。
中國人民銀行歷年貸款利率表展現(xiàn)了自1991年到2015年6月28日貸款基準(zhǔn)利率變化,從中可以看出本次央行降息將房貸利率下調(diào)到了25年以來最低點。最新存貸款利率表展現(xiàn)了目前銀行存款基準(zhǔn)利率、商貸利率、個人住房公積金貸款利率。
可見,房貸是目前大多數(shù)購房家庭開銷最大的一項,房貸政策的一舉一動都牽動著大家的神經(jīng);雖然房貸苦,但如何辦理房貸卻大有講究,掌握了房貸技巧,往往可以四兩撥千斤,讓你少奮斗10年。
1.分階段性還款法適合年輕人。
由于年輕人、大學(xué)生剛參加工作,手頭資金緊張,所以這種還款方式就允許客戶有3-5年寬限期,開始還款每月只要幾百元,過了5年后,隨著收入提高、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的夯實,還款也會提高步入正常的還款方式。
2.等額本金還款法適合收入高人群。
等額本金還款,借款人可隨還貸年份增加逐漸減輕負(fù)擔(dān)。這種還款方式是將本金分?jǐn)偟矫總€月中,同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。
這種還款方式在同等條件下所償還的總利息要比等額本息少,隨著時間推移,還款負(fù)擔(dān)便會逐漸減輕,但由于利息是遞減的,開始幾年的月供金額要比等額本息高,壓力會很大,所以這種還款方式對于收入高且還款壓力不大的人群比較合適。
3.等額本息還款法適合收入穩(wěn)定人群。
等額本息是指,把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個月中。作為還款人,每個月還給銀行固定金額,但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。對于收入穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過大的家庭可以選擇這種方式。
4.一次性還本付息法適合從事經(jīng)營活動人群或短期貸款。
一次性還本付息,指借款到期日一次性償還所有貸款利息和本金的還款方法。對于小企業(yè)或者個體經(jīng)營者,可以減輕還款壓力。
5.轉(zhuǎn)按揭
轉(zhuǎn)按揭是指由新貸款銀行幫助客戶找擔(dān)保公司,還清原貸款銀行的錢,然后重新在新貸款行辦理貸款。如果你目前所在的銀行不能給你7折房貸利率優(yōu)惠,就完全可以房貸跳槽,尋找最實惠的銀行。由于競爭激烈,一些銀行還是相當(dāng)樂意為你效勞的。
6.按月調(diào)息
如果目前是降息趨勢,市民以前若選擇的是房貸固定利率,那就趕緊轉(zhuǎn)為浮動利率才劃算。不過,“固定”改“浮動”需要支付一定數(shù)額的違約金。
7.雙周供省利息
雙周供縮短了還款周期,比原來按月還款的還款頻率高一些,由此產(chǎn)生的便是貸款的本金減少得更快,也就意味著在整個還款期內(nèi)所歸還的貸款利息,將遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于按月還款時歸還的貸款利息,本金減少速度加快。
因此,還款的周期被縮短,同時也節(jié)省了借款人的總支出。對于工作和收入穩(wěn)定的人,選擇雙周供還是很合適的。
8.提前還貸縮短期限
提前還貸之前要算好賬,因為不是所有的提前還貸都能省錢。比如,還貸年限已經(jīng)超過一半,月還款額中本金大于利息,那么提前還款的意義就不大。此外,部分提前還貸后,剩下的貸款市民應(yīng)選擇縮短貸款期限,而不是減少每月還款額。
因為,銀行收取利息主要是按照貸款金額占據(jù)銀行的時間成本來計算的,因此選擇縮短貸款期限就可以有效減少利息的支出。假如貸款期限縮短后正好能歸入更低利率的期限檔次,省息的效果就更明顯了。而且,在降息過程中,往往短期貸款利率下降的幅度更大。
9.公積金轉(zhuǎn)賬還貸
在申請購房組合貸款時,一方面盡量用足公積金貸款并盡量延長貸款年限,在享受低利率好處的同時,最大程度地降低每月公積金的還款額;最大程度地縮短商業(yè)貸款年限,在家庭經(jīng)濟(jì)可承受范圍內(nèi)盡可能提高每月商業(yè)貸款的還款額。
這樣,月還款額的結(jié)構(gòu)中就會呈現(xiàn)公積金份額少、商業(yè)份額多的狀態(tài)。公積金賬戶在抵充公積金月供后,余額就能抵充商業(yè)性貸款,這樣節(jié)省的利息就很可觀。
面對居高不下的房價,大多數(shù)人都選擇貸款買房,但隨之而來的貸款利息也是讓人肉疼不已。條件允許的情況下,很多人都會考慮提前還款來降低利息,但這錢也不是你想還就能還,銀行違約金在哪滴溜溜放著,現(xiàn)在就盤點下各家銀行違約金的算法,幫著各位看看這個帳合算不合算。
1.招商銀行
貸款不滿一年提前還款,收取不低于實際還款額三個月的利息,貸款滿一年后提前還款,收取不低于實際還款額一個月的利息。
2.建設(shè)銀行
貸款不滿一年提前還款,收取提前還款額的百分之三。貸款一年到兩年提前還款,收取提前還款額的百分之二。貸款兩年到三年提前還款,收取提前還款額的百分之一。
3、農(nóng)業(yè)銀行
貸款不滿一年提前還款,按照本金乘以月利率的方式收取,月利率為貸款利率除以12個月減去還款月數(shù)。貸款滿一年后提前還款,只要之前沒有任何提前還款記錄,則不收取違約金。如已采取過提前還款的,一年之后再申請者,也不收取違約金。
4、工商銀行
貸款不滿一年提前還款,收取提前還款金額的百分之五作為違約金。貸款滿一年后提前還款,則不收取任何違約金。
5、中國銀行
貸款不滿一年提前還款,收取最高不超過六個月利息違約金(按照提前還款日的貸款利率計算)。貸款滿一年后提前還款,則不收取違約金。
6、交通銀行
部分提前還貸規(guī)定最低不能少于每月還款額的6倍,最高不能超過每月還款額的35%,部分提前還款者可每年免費還款一次。全部提前還款者需承擔(dān)支付違約金,收取當(dāng)次還款金額的1%。但具體還款金額還需按照合同實施。
7、廣發(fā)銀行
貸款不滿一年提前還款,收取兩個月利息作為違約金。貸款滿一年后提前還款,不收取任何違約金。
8、光大銀行
貸款不滿一年提前還款,收取3%~6%的利息作為違約金,具體還要按照合同規(guī)定實施。貸款滿一年后提前還款,不收取任何違約金。
9、浦發(fā)銀行
貸款不滿一年提前還款,收取1.5%或3%不同利息,也有不收取違約金的,合同規(guī)定多少就收取多少。貸款滿一年后提前還款,不收取任何違約金