近年來，“三戶聯(lián)保”以精簡的貸款辦理流程在農(nóng)戶和商戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中備受矚目，但其相互擔(dān)保、連帶清償?shù)奶攸c(diǎn)在提高貸款成功率的同時(shí)也引起了諸多法律糾紛。近日，永仁縣人民法院訴前調(diào)解服務(wù)中心調(diào)解一起通過“三戶聯(lián)?！毕蜚y行申請(qǐng)貸款的追償權(quán)糾紛案件。
案情
一戶未履行還款義務(wù)他人代償
2019年10月，被告吳某榮為獲得貸款，找到原告吳某祥及案外人羅某以“三戶聯(lián)?！毙问?，向銀行申請(qǐng)貸款。三方協(xié)商約定自愿組成農(nóng)戶聯(lián)保小組，并共同簽訂了“小額貸款聯(lián)保協(xié)議”，貸款方式為“三戶聯(lián)保”，3年內(nèi)循環(huán)使用。
貸款發(fā)放后，原告吳某祥與案外人羅某按時(shí)履行了還款義務(wù)，但被告吳某榮一直未履行還款義務(wù)。銀行工作人員在多次聯(lián)系被告吳某榮無果后，直接從原告吳某祥銀行卡扣款代為償還。此后，吳某祥為追回代吳某榮清償?shù)你y行貸款，向法院提起訴訟。
調(diào)解
一次性支付原告代償款
經(jīng)訴前調(diào)解法官了解到，雙方當(dāng)事人均有調(diào)解意向，但原告吳某祥身在外地，受疫情影響無法趕回。經(jīng)協(xié)商溝通，該案最終以視頻調(diào)解方式展開調(diào)解。
法官查實(shí)，原告吳某祥代被告吳某榮償還的貸款金額為1萬元，截至目前，吳某榮尚欠7500元貸款未償還。
調(diào)解過程中，法官分別對(duì)雙方當(dāng)事人進(jìn)行了釋法明理。雙方最終達(dá)成協(xié)議，由吳某榮于今年9月1日前一次性支付給原告代償款。
釋法
債務(wù)人不履行到期債務(wù) 保證人需承擔(dān)保證責(zé)任
“三戶聯(lián)保”是中國郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社及農(nóng)行等有輔助“三農(nóng)”發(fā)展業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)推出的小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保模式。通過讓具有一定清償能力的貸款者自愿組成聯(lián)保小組來對(duì)銀行貸款的償還能力進(jìn)行相互擔(dān)保，當(dāng)聯(lián)保小組中有成員不能按照約定償還銀行貸款時(shí)，小組其他成員則應(yīng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
民法典第六百七十六條規(guī)定，借款人未按照約定期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。
第六百八十八條規(guī)定，當(dāng)事人在保證合同中約定保證人和債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證;連帶責(zé)任保證的債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時(shí)，債權(quán)人可以請(qǐng)求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以請(qǐng)求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。
第七百條規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，除當(dāng)事人另有約定外，有權(quán)在其承擔(dān)保證責(zé)任的范圍內(nèi)向債務(wù)人追償，享有債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的權(quán)利，但是不得損害債權(quán)人的利益。
法官提示，現(xiàn)實(shí)生活中，難免會(huì)遇到親戚朋友要求提供貸款擔(dān)保的請(qǐng)求，如果要為他人提供擔(dān)保，需注意以下幾點(diǎn)：要理性思考，擔(dān)保前要明確合同的責(zé)任和義務(wù);要對(duì)借款人的個(gè)人誠信情況及經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行充分了解，不能只顧“哥們義氣”，否則，當(dāng)借款人無力還款時(shí)，擔(dān)保人就要承擔(dān)連帶清償責(zé)任，造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。