恰逢年底，不少家庭需要重新梳理一年的貸款情況并為來年早作打算。市民張先生近日向記者反映，他準(zhǔn)備對房子進(jìn)行裝修，需要從銀行借貸一筆費用，但當(dāng)他來到銀行咨詢，發(fā)現(xiàn)像他的情況有多種貸款方式可以選擇，但不知道各種貸款方式的利弊。

記者了解得知，張先生手里有一套價值100萬元的房產(chǎn)，想要貸款40萬元。通過多方咨詢，專業(yè)人士為張先生分析并總結(jié)出如下幾種貸款模式，并為其分析其中利弊。

文/

記者李婧暄

房屋純抵押擔(dān)保消費貸款

客戶向銀行申請房屋純抵押擔(dān)保消費貸款，需向銀行提供借款人基本材料（身份證復(fù)印件、工作證明、家庭情況、配偶情況等）、借款用途材料（消費合同、發(fā)票等）、還款能力證明材料（銀行卡流水單、工資收入證明等）、抵押物材料（房產(chǎn)證、房屋價值評估報告等）。

該類型的貸款有兩個特點：一是貸款用途必須是消費，可用于房屋裝修、旅游、教育、留學(xué)等，借款人必須向銀行提供真實的消費合同和發(fā)票；二是用于抵押的房屋必須足值。如果由貸款銀行認(rèn)定資質(zhì)的評估公司對客戶提供的可用于抵押的房產(chǎn)價值的評估為100萬元，且該房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)明晰，則銀行會為該房產(chǎn)核定抵押率，一般為60%~70%。即客戶最多可貸70萬元。

提醒：據(jù)介紹，目前不一定每家銀行都有額度發(fā)放此類貸款，該類貸款的利率一般在基準(zhǔn)到上浮20%之間，也就是說，一到三年期貸款，利率在6.15%~7.38%。

個人經(jīng)營性貸款

如果是一個個體工商戶或者小微企業(yè)的股東或法人代表，客戶可以向銀行申請個人經(jīng)營性貸款。需向銀行提供借款人基本材料（身份證復(fù)印件、所經(jīng)營的個體戶或公司的有關(guān)證明材料、家庭情況、配偶情況等）、借款用途材料（購貨合同、發(fā)票等）、還款能力證明材料（所經(jīng)營的個體戶或公司的營業(yè)收入證明材料等）、抵押物材料（房產(chǎn)證、房屋價值評估報告等）。

除要求抵押物足值外，該貸款有兩個特點：一是貸款用途須用于經(jīng)營，可用于采購原材料，支付貨款等，借款人須向銀行提供真實的購銷合同和發(fā)票；二是借款人必須是真實的經(jīng)營個體戶或公司。該類貸款的抵押率一般也是60%~70%，如果借款人提供的抵押物是別墅，抵押率可能會低至40%~50%，即客戶最多可以貸款70萬元。

提醒：據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，該類貸款的利率一般在基準(zhǔn)上浮20%~30%之間。

無抵押無擔(dān)保大額信用消費現(xiàn)金貸款

該類貸款不需要房屋抵押?？蛻粢蜚y行提供的材料比前兩種貸款要簡單。主要是借款人基本材料（身份證復(fù)印件、工作證明、家庭情況、配偶情況等）、借款用途材料（消費合同、發(fā)票等）、還款能力證明材料（銀行卡流水單、工資收入證明等）。

該類型的貸款特點有：一是貸款用途必須是消費，可以是用于房屋裝修、旅游，購買大宗家具家電，教育、留學(xué)等，借款人必須向銀行提供真實的消費合同和發(fā)票，銀行規(guī)定，貸款資金不可用于投資股市或樓市。二是銀行對該類借款人的資質(zhì)要求很高。特別是要求工作穩(wěn)定、收入較高、有良好信用記錄。

提醒：此類貸款不需做房屋抵押登記，在申請流程上比前兩種貸款簡潔快速。該類貸款的資金成本為每月0.6%~0.8%左右的費用，一年是7.2%~9.6%，比一年期的普通抵押貸款基準(zhǔn)利率6%高出許多。

其他擔(dān)保方式的貸款

以上三種貸款都比較常見，業(yè)內(nèi)人士還給記者介紹了一些其他擔(dān)保方式的貸款，但由于需求不大，有這些業(yè)務(wù)的銀行不多。

個人擔(dān)保貸款：客戶找到一個銀行認(rèn)可的擔(dān)保人，由擔(dān)保人擔(dān)保向銀行獲得貸款，如果貸款出現(xiàn)違約，由擔(dān)保人承擔(dān)。目前操作較多的是銀行內(nèi)部員工為同事?lián)ＹJ款。

汽車抵押貸款：將客戶名下的汽車抵押給銀行，從銀行獲得貸款。值得注意的是，汽車抵押率一般不高，所以貸款成數(shù)有限。且汽車可以開動，不利于銀行的監(jiān)管。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前很少有銀行辦理此類貸款業(yè)務(wù)。

存單質(zhì)押貸款：客戶提供一張本人名下存款金額不小于貸款金額，定存期限不短于貸款期限的現(xiàn)金存單做質(zhì)押擔(dān)保從銀行貸款。

其他現(xiàn)金等價物質(zhì)押貸款：如實物黃金質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款，保本型理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款、保單質(zhì)押貸款及其他有價債券質(zhì)押貸款。

(本文來源：大洋網(wǎng)-廣州日報 )