一款成功的小微金融產(chǎn)品，需要具備哪些元素？具體如何運作，風控又是怎樣進行的？　　在工行廣東分行的小微企業(yè)服務中，“三專系列貸”是不得不提的產(chǎn)品?！　∪绾卫斫狻叭龑Ｏ盗匈J”？廣東工行小企業(yè)部負責人表示，這要先介紹什么是“專業(yè)換磚頭”?！皩I(yè)”指專業(yè)市場、專業(yè)產(chǎn)品、專業(yè)管理，“磚頭”指抵押物，“專業(yè)換磚頭”是指強調(diào)緊盯第一還款來源開展業(yè)務，貸前以專業(yè)市場為目標；貸中以專業(yè)產(chǎn)品為依托，緊緊抓住第一還款來源，合理設計與創(chuàng)新產(chǎn)品模式；貸后以專業(yè)管理手段加強對現(xiàn)金流、物流的管理。　　而“三專系列貸”就是工行按照“專業(yè)換磚頭”的思路，緊密結(jié)合廣東經(jīng)濟特點，針對專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)集群等特定小微企業(yè)客戶群體創(chuàng)新推出的個性化融資產(chǎn)品?！　×矿w裁衣　　根據(jù)廣東工行的介紹，該產(chǎn)品以“三?！保▽I(yè)市場、專業(yè)產(chǎn)品、專業(yè)管理）理念為指引，緊貼地方實體經(jīng)濟特色，量體裁衣式地依據(jù)企業(yè)經(jīng)營模式和交易流程有針對性地設計方案，徹底改變了傳統(tǒng)業(yè)務完全依賴抵押擔保的信貸模式?！　≡摦a(chǎn)品創(chuàng)新的核心在于依據(jù)企業(yè)經(jīng)營模式和交易流程有針對性的設計方案，注重第一還款來源，抓準企業(yè)違約成本高的事項創(chuàng)新第二還款來源，合理確定融資限額，借助利益第三方嚴格貸后物流、資金流或信息流監(jiān)管，既成功破解了特定專業(yè)市場內(nèi)小微企業(yè)抵押擔保缺乏、信息不對稱、融資不經(jīng)濟、用款“小、頻、快”等幾大難題，同時也確保了方案風險可控，實現(xiàn)了多方共贏?！　　靶∥⑵髽I(yè)三專系列貸”是國內(nèi)商業(yè)銀行破解專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)集群小微企業(yè)客戶融資難題的首創(chuàng)之舉，具有鮮明的獨創(chuàng)性。該產(chǎn)品以各地區(qū)特色專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)客戶的個性化需求為出發(fā)點，緊貼地方經(jīng)濟特點，有針對性地設計個性化方案，“一市一策”，極大地滿足了當?shù)厣虘舻娜谫Y需求，地方特色突出?！　V東工行人士稱，該產(chǎn)品既是廣東工行持續(xù)加大對小微企業(yè)信貸的投放力度，有效改進小微企業(yè)金融服務的重要體現(xiàn)，也是廣東工行在小微企業(yè)金融服務模式和產(chǎn)品創(chuàng)新上的一場全新變革?！　?009年6月～2013年9月，該行共研發(fā)推出47個“三專貸”系列產(chǎn)品，形成了涵蓋大宗商品專業(yè)市場、特色專業(yè)市場、大型綜合性百貨商場、產(chǎn)業(yè)集群（專業(yè)鎮(zhèn)）、工業(yè)園區(qū)等各類經(jīng)濟體內(nèi)小微企業(yè)的融資產(chǎn)品體系，如“湛江霞山水產(chǎn)批發(fā)貸”、“江門址山銅材產(chǎn)業(yè)集群貸”、“珠海百貨公司集中收銀貸”、“潮州古巷衛(wèi)生陶瓷集群貸”等。　　截至2013年9月末，該行的47個小企業(yè)“三專”業(yè)務創(chuàng)新方案已結(jié)出成果，貸款余額為161億元?！　∪鞒田L控　　據(jù)廣東工行人士介紹，“小微企業(yè)三專系列貸”對準入客戶實行名單制管理，采取“雙人調(diào)查、一人審查、雙人簽批”的模式，專門組建客戶經(jīng)理服務團隊，指定專職審查審批人，建立審批綠色通道。　　在優(yōu)化小微企業(yè)信貸業(yè)務四合一處理流程和無紙化審批流程的基礎上，再結(jié)合“審貸通”在線審批的創(chuàng)新模式，手續(xù)非常方便快捷，極大地簡化了業(yè)務流程?！　《?，該產(chǎn)品嚴格規(guī)范業(yè)務流程和監(jiān)管措施，通過引進專業(yè)市場經(jīng)營方為集群融資的管理合作方，由合作方提供融資所需的充分信息并協(xié)助做好對融資方的監(jiān)管工作，增強信息對稱性，做到了貸款資金與真實交易的無縫銜接，再配合工行內(nèi)部完善的風險管理系統(tǒng)和專業(yè)化小企業(yè)風險監(jiān)測系統(tǒng)，從而能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務的全流程風險管理，有效地控制風險?！　≡摦a(chǎn)品的成功也給廣東分行帶來了榮譽。廣東工行稱，“小微企業(yè)三專系列貸”的成功經(jīng)驗被迅速推廣復制到了廣東全轄的專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)集群，市場反響熱烈。工商銀行總行在全國范圍內(nèi)也進行了推廣，同業(yè)陸續(xù)推出類似產(chǎn)品，“小微企業(yè)三專系列貸”影響十分深遠。　　廣東工行人士稱，“小微企業(yè)三專系列貸”的開辦推廣，得到了企業(yè)、市場方及當?shù)卣母叨日J可，授信客戶和貸款余額逐年增加，客戶多次選擇，評價極高?！　?011年9月，“小微企業(yè)三專系列”獲“中國工商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新三等獎”；2013年2月，由廣東“一行三會”發(fā)起的廣東金融業(yè)“十大亮點工程”評選組委會揭曉評獎結(jié)果，以“小微企業(yè)三專系列貸”為核心的廣東工行“小企業(yè)三專創(chuàng)新工程”獲選廣東金融業(yè)“十大亮點工程”。（每日經(jīng)濟新聞）