去年以來，在利率市場化和金融脫媒倒逼之下，不少國有大行、股份行紛紛開始“下沉”業(yè)務(wù)。2013年，各家銀行發(fā)力“小微”市場，比模式、比成本、比效率、比規(guī)?！芍^鉚足了勁?！ 陌肽陥髞砜矗煞菪兄袆t數(shù)招行和民生銀行最為突出。截至上半年末，招行小微企業(yè)貸款余額為2551.12億元，較年初增加780.76億元，增長44.02%。同期，民生銀行小微貸款余額為3860.25億元，較年初增加690.74億元，增幅21.79%?！ 兜谝回斀?jīng)日報》記者近日獲悉，截至目前，招行小微企業(yè)貸款今年新增超千億元，暫時仍領(lǐng)跑股份行。而在“小微”策略方面，招行則將繼續(xù)主打“深耕”牌，著力提高效率、降低成本?！ ≈鞔颉吧罡迸啤 τ谀壳案偁幦遮吋ち业摹靶∥ⅰ笔袌?，招行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)劉建軍表示，對于招行而言，做好小微業(yè)務(wù)并不在于業(yè)務(wù)模式有多標新立異，而是不斷優(yōu)化現(xiàn)有模式，不斷做細、做精、做到極致。 “招行把"抓好小微企業(yè)深度經(jīng)營"作為2013年零售業(yè)務(wù)的發(fā)展重點?！痹谒磥恚@“深度經(jīng)營”體現(xiàn)在兩方面：一是能夠提供小微企業(yè)或企業(yè)主需要的各種金融需求，包括信貸、結(jié)算、財務(wù)管理，包括企業(yè)經(jīng)營管理的培訓(xùn)等；二是提高運營效率、降低成本?！ ?jù)了解，招行整體小微貸款筆均140萬元~150萬元，其中小微信用貸款單筆都在100萬元以下，抵押貸款可至200萬元~300萬元。而在此基礎(chǔ)上，招行還將進一步“下沉”?！ ⒔ㄜ姳硎荆选靶∥ⅰ睒I(yè)務(wù)做精，招行還要繼續(xù)往“下”做，例如單筆額度更低。“這并不意味著要容忍更多風(fēng)險的發(fā)生，而是要有更好的風(fēng)險技術(shù)去識別這些客戶和風(fēng)險。” “往"下"走的目的是可以獲得更高的風(fēng)險定價。”劉建軍認為，“小微”市場競爭激烈，資信好的客戶大家都在搶，“我們要考慮的是，那些資信不好的客戶怎么把控他的風(fēng)險，怎么獲得更高的定價?！薄 ?jù)招行零售銀行部總經(jīng)理助理趙曉君介紹，招行的風(fēng)險識別技術(shù)主要還是以“生意一卡通”評分卡為基礎(chǔ)的風(fēng)險管理技術(shù)策略。“要去分析客戶壞賬的原因、共同特點，通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計優(yōu)化風(fēng)控標準，這是一個無止境的優(yōu)化過程?！薄 ⌒庞觅J占比提升 隨著各家銀行小微業(yè)務(wù)的深入推進，抵押貸款占比下降的趨勢明顯。尤其是今年以來，不少銀行都在力推小微信用貸款?！ ∫哉行袨槔?，據(jù)劉建軍介紹，上半年新增小微貸款中，抵押貸款占比為80%左右。而一年前，招行的抵押貸款占比超過95%，保證貸款有一些，信用貸款極少，“抵押貸款比例降低、信用貸款提升是戰(zhàn)略安排。” 事實上，據(jù)本報記者不完全統(tǒng)計，目前不少銀行都推出了針對小微企業(yè)的信用貸款產(chǎn)品。例如，平安銀行的新一貸、招行的信用貸、民生銀行的暢易貸、廣發(fā)銀行的生意紅、建行的善融貸、工行的小額便利貸等?！ ”緢笥浾邚母骷毅y行了解到的情況顯示，各家銀行信用貸款的最高貸款額度為50萬元~200萬元不等，放貸期限通常較短，主要滿足企業(yè)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)需要。 一家股份行人士告訴本報記者，其實不少銀行一直都有信用貸款產(chǎn)品，只是以前信用貸款大多集中在個人消費領(lǐng)域，而現(xiàn)在則越來越多運用在小微業(yè)務(wù)中，目標客戶群也從公司白領(lǐng)變?yōu)榱诵∥⑵髽I(yè)主。 從招行來看，隨著信用貸款比例的增加，招行小微貸款定價能力得到提高。其半年報顯示，上半年新增小微貸款加權(quán)平均利率浮動比例為32.61%，較2012年全年提高3.20個百分點。 據(jù)劉建軍介紹，招行小微信用貸款的年化利率與同業(yè)相比還處于比較低的定價。“收益水平源自我們的低資金成本，招行的總體資金成本才1.5%，這是我們的優(yōu)勢。”（第一財經(jīng)日報）