“前幾日我剛做了一筆16萬元的小微貸款，反復(fù)考察且資料繁瑣，其實(shí)根據(jù)銀行業(yè)務(wù)量考核來說掙不了多少錢，還要承擔(dān)償相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。”對(duì)于小微貸款的情況，濟(jì)南某商業(yè)銀行客戶經(jīng)理如是對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者說，“以前支持小微貸都只是口號(hào)喊的大，銀行其實(shí)對(duì)小微企業(yè)的償還能力非常擔(dān)憂，風(fēng)險(xiǎn)偏好使然，銀行還是往大企業(yè)傾斜。但是現(xiàn)在行里很重視小微客戶，而且也開始對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行小微貸款的業(yè)績(jī)考核了?！薄 〗?，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（下稱“《意見》”），首次將小微企業(yè)貸款覆蓋率、小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率和小微企業(yè)申貸獲得率納入監(jiān)管體系，且適度提高了對(duì)銀行小微企業(yè)不良貸款的容忍度。 事實(shí)上，從上半年開始，小微貸的市場(chǎng)就已從“藍(lán)海”變成“紅?！?，各銀行都不甘落后，你爭(zhēng)我奪愈發(fā)激烈，而相伴隨的小微貸款不良率也在提高?！ 八{(lán)?！弊儭凹t?！薄 ∩鲜隹蛻艚?jīng)理對(duì)導(dǎo)報(bào)記者表示，此前銀監(jiān)會(huì)也一直強(qiáng)調(diào)要支持小微貸，但是銀行認(rèn)為小微企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較差，且沒有相應(yīng)的擔(dān)保舉措，因此對(duì)小微貸的償還能力銀行是存在質(zhì)疑的。 據(jù)悉，此次銀監(jiān)會(huì)首次明確了小微企業(yè)不良貸款的容忍度，對(duì)小微企業(yè)貸款不良率高出全轄各項(xiàng)貸款不良率2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，該項(xiàng)指標(biāo)不影響當(dāng)年的監(jiān)管評(píng)級(jí)?！ ¤b于政策利好，也迫于利潤(rùn)增速放緩的壓力，各家銀行開始了小微企業(yè)貸款這一領(lǐng)域的爭(zhēng)奪。 “從上半年開始，能明顯的覺出小微貸數(shù)量的增加，平時(shí)考核的小微企業(yè)也越來越多，行業(yè)越來越廣泛。”上述客戶經(jīng)理說。 銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年7月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額16.5萬億元，占全部貸款余額的22.5%，較年初增加1.6萬億元，比去年同期多增3533.3億元，比各項(xiàng)貸款增速高6.3個(gè)百分點(diǎn)；全國(guó)小微企業(yè)貸款戶數(shù)1302.2萬戶，較去年同期增長(zhǎng)14%。 小微貸市場(chǎng)從“藍(lán)海”到“紅?！钡霓D(zhuǎn)變，從各銀行的半年報(bào)中也可一窺一二。據(jù)了解，農(nóng)行上半年小微企業(yè)貸款余額7421.28億元，較上年末增加859.44億元，增幅13.1%，高于農(nóng)行各項(xiàng)貸款增速5.1個(gè)百分點(diǎn)，共22萬戶小微企業(yè)獲得貸款，比年初增加6.7萬家。 不良率惹人憂 截止到2013年6月的數(shù)據(jù)顯示，招行、民生銀行、中信銀行分別以 “兩小”（即小企業(yè)和小微企業(yè)）貸款余額5253.14億元、3860.25億元和2501.08億元，居于上市股份制銀行前三位。這三家銀行在小微服務(wù)中各自出招，在市場(chǎng)中角逐?！ ?jù)了解，民生銀行的小微金融服務(wù)在服務(wù)模式是小微專業(yè)支行和小微企業(yè)城市商業(yè)合作社。招行還是從其傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域零售出發(fā)，將小微企業(yè)500萬元以下的貸款業(yè)務(wù)從“對(duì)公”條線劃歸至“零售”條線。中信銀行也是采用集群模式開發(fā)客戶?！ ?duì)此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這種“工廠化”的作業(yè)模式反映了銀行對(duì)小微貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，企圖降低不良貸款率。在上市銀行整體不良貸款上升的大背景下，小微貸的資產(chǎn)質(zhì)量并沒有因?yàn)榱康脑黾佣杆倥まD(zhuǎn)，依然惹人擔(dān)憂?！ ?dǎo)報(bào)記者注意到，已公布這一數(shù)據(jù)的幾家上市銀行中，民生銀行截至2013年6月末，小微貸款不良率控制在0.47%，盡管處于較低水平，但依然沒有改變不良率的攀升。平安銀行小微貸款資產(chǎn)質(zhì)量在得到改善的情況下，不良率也達(dá)到0.87%。而中信銀行小微企業(yè)不良貸款余額43.34億元，不良貸款率1.73%，比上年末提高了0.14個(gè)百分點(diǎn)?！ ”M管小微貸的市場(chǎng)布滿荊棘，但銀行沒有停止?fàn)帄Z的腳步，從小微企業(yè)金融債的發(fā)行可見端倪。日前，中信銀行公告稱在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行金額不超過300億元人民幣的金融債券，并按有關(guān)規(guī)定將發(fā)行金融債券所募集資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。(經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào))