2014年8月，57歲的董文標(biāo)，這位實(shí)干的“鐵腕銀行家”在執(zhí)掌民生銀行14年后“掛靴而去”。在他請(qǐng)辭不到一年時(shí)間內(nèi)，民生銀行遭遇了創(chuàng)立20載以來少有的巨震。從股東方到董事會(huì)，從核心業(yè)務(wù)戰(zhàn)略到事業(yè)部制改革，都隱現(xiàn)著難言的轉(zhuǎn)變?！ 叭ツ昶穑嗟厥聵I(yè)部的負(fù)責(zé)人、分支行行長、業(yè)務(wù)骨干請(qǐng)辭，有些跟隨老領(lǐng)導(dǎo)投奔其他銀行，有的是緊急被抽調(diào)‘補(bǔ)防’，更有甚者因壞賬、不良被迫‘下課’?！泵裆y行內(nèi)部一知情人士對(duì)記者透露?！ ∪缭谑聵I(yè)部層面，多位事業(yè)部的負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)骨干乃至一線業(yè)務(wù)人員發(fā)生變動(dòng)?！ 》中袑用?，自2014年伊始，民生內(nèi)部人員的變動(dòng)亦經(jīng)歷了一次不小的“換血”，其中涉及到近十個(gè)區(qū)域的一、二級(jí)分行行長、副行長的人員請(qǐng)辭和人員的“多地補(bǔ)防”。 人事“換防” 2007年9月，民生銀行全面啟動(dòng)事業(yè)部制改革，分為三個(gè)步驟：一是成立四大公司金融事業(yè)部；二是建立六個(gè)總行直屬的行業(yè)金融部；三是對(duì)此前組建的十個(gè)利潤中心予以拓展提升?！ ∪欢?，隨著事業(yè)部制改革深化完善，在經(jīng)濟(jì)順周期依靠專業(yè)化經(jīng)營首嘗甜頭的民生銀行，同樣難逃“七年之癢”?！ ≡趯?shí)體經(jīng)濟(jì)下行、企業(yè)經(jīng)營狀況日趨惡化的大環(huán)境下，民生銀行事業(yè)部經(jīng)營的困境亦日益顯露；2013年6月該行中小企業(yè)金融事業(yè)部翻牌成為健康產(chǎn)業(yè)金融事業(yè)部便是其中一個(gè)開端?！ ?jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者不完全統(tǒng)計(jì)，民生銀行原資產(chǎn)托管部總經(jīng)理、原地產(chǎn)金融事業(yè)部規(guī)劃與發(fā)展中心總經(jīng)理、原地產(chǎn)金融事業(yè)部總監(jiān)、原能源金融事業(yè)部副總裁、原能源金融事業(yè)部總裁助理、原交通金融事業(yè)部集團(tuán)客戶部總經(jīng)理等多位事業(yè)部的負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)骨干乃至一線業(yè)務(wù)人員，已于去年辭職，另覓去處?！ 懊裆y行成立事業(yè)部的初衷很好，確實(shí)針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的專業(yè)化經(jīng)營市場(chǎng)空間很大。但隨著近年實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行，有些團(tuán)隊(duì)的心態(tài)就是‘穩(wěn)住總行、干一票、撈一筆然后就撤’，部分事業(yè)部的人員流動(dòng)性較高?！币晃粌?nèi)部知情人士對(duì)記者稱?！ 〈送猓芭c分行利益糾葛”的問題，亦是民生事業(yè)部尚未完全厘清的難題。 “主要是激勵(lì)機(jī)制和業(yè)務(wù)分配上沒有厘清界限。分行和事業(yè)部爭(zhēng)搶客戶的情況時(shí)常出現(xiàn)，隨后地區(qū)分行和事業(yè)部一起開會(huì)時(shí)，源于利益分配問題、分歧亦逐漸增多?！鼻笆鲋槿耸客嘎丁！ ∪涨耙嘤忻襟w報(bào)道，現(xiàn)階段民生銀行內(nèi)部正醞釀將盈利能力較差的事業(yè)部進(jìn)一步整合，整合后相關(guān)事業(yè)部的負(fù)責(zé)人將到各地分行履任新職?！ 鞍l(fā)展雖然遇到一些問題，但事業(yè)部制不會(huì)全盤推倒，經(jīng)營現(xiàn)狀、盈利能力較好的行業(yè)事業(yè)部會(huì)得以保留?！比A南一股份行事業(yè)部總監(jiān)對(duì)記者稱?！ ?jù)了解，民生銀行已成立戰(zhàn)略客戶事業(yè)部，交由總行直接管理，覆蓋具有行業(yè)核心地位的重要客戶，分行負(fù)責(zé)在配套業(yè)務(wù)上進(jìn)行落地。未來事業(yè)部繼續(xù)改革，分為大客戶事業(yè)部和中小客戶事業(yè)部?！ ≡诜中袑用妫?014年伊始，民生銀行內(nèi)部人員的變動(dòng)亦經(jīng)歷了一次不小的“換血”。 今年3月，民生銀行上海分行行長王慶東提出請(qǐng)辭，距離上任時(shí)間尚不足一年半。隨后原南京分行行長胡慶華臨危受命，走馬上任?！ ?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者最新獲悉，民生銀行深圳分行行長歐陽勇亦于2015年年初離任，原廣州分行行長吳新軍火速接任；無獨(dú)有偶，深圳分行副行長莫小峰同樣是2014年從南寧分行調(diào)任的“空降兵”之一?！ ?jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，早于2013年民生銀行蘇州分行行長楊華則被挖角到平安銀行任上海分行行長，接任者為原民生銀行昆明分行林靜然；原青島分行行長趙志敬調(diào)任總行零售銀行部總裁后，原呼和浩特分行副行長楊新軍調(diào)任接班?！ ‰S后，武漢分行行長吳江濤出任民生電商總經(jīng)理，交由石家莊分行行長楊德接任；2014年末原民生銀行重慶分行行長亦轉(zhuǎn)投平安銀行任上海分行行長，副行長曹瑜頂替任正職?！ ⊥?，民生銀行原青島分行副行長、濰坊分行行長、青島分行開發(fā)區(qū)支行行長等均另投其他股份行任職。 探索小微3.0轉(zhuǎn)型 自2009年開始，民生銀行以小微業(yè)務(wù)為核心戰(zhàn)略推進(jìn)至今已是第六個(gè)年頭，每年小微貸款余額遞增逾千億。然而，踏入2015年，素以“小微之王”聞名業(yè)內(nèi)的民生銀行，卻面臨著轉(zhuǎn)型與否的難題?！ 皟尚?zhàn)略并未有改變，只是商業(yè)模式、技術(shù)和小微客戶的定位有所轉(zhuǎn)變?！睂?duì)于外界的質(zhì)疑，民生銀行董事長洪崎如是作答?！ ?009 年“商貸通”推向全國，打破業(yè)內(nèi)盛行的“抵押物崇拜”和“報(bào)表崇拜”，將所有二級(jí)分行變?yōu)橹鞴バ∥①J款的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，為民生銀行獨(dú)創(chuàng)的小微之路打響頭炮。隨后的四年時(shí)間，主打“圈鏈會(huì)”、合作社等多元化的模式，進(jìn)一步完善小微貸款的金融體系?！ 〉珡?011年下半年開始，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，在順周期盛行的“互聯(lián)互?！敝饾u失效，小微貸款的壞賬逐漸呈現(xiàn)區(qū)域性、行業(yè)性暴露；“圈鏈會(huì)”同樣在某些區(qū)域遭遇困境?！ 捌浔举|(zhì)上有點(diǎn)類似于‘大聯(lián)保’，不能真正解決違約風(fēng)險(xiǎn)。由于組成互助基金的個(gè)體工商戶僅依靠弱關(guān)系的商圈、商會(huì)連接起來，一旦出事有人跑路，其他成員一定沒有動(dòng)力去還款?！币还煞菪械男∥I(yè)務(wù)風(fēng)控總監(jiān)認(rèn)為。 隨后三年，民生銀行小微貸款仍保持每年逾千億的迅猛增長。但隨著2014年報(bào)出爐，該行去年小微貸款增量與2013年幾近持平，且小微不良率較往年更進(jìn)一步攀升；而今年一季度該行小微貸款增量僅為50.9億元。 “坦白說，今年小微貸款的增量較低，原因有兩部分：其一是我們?cè)谧鲋鲃?dòng)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，將一部分貸款額較大、所在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高的小微貸款額度予以退出，轉(zhuǎn)到真正的小微，轉(zhuǎn)換金額逾1000億元；其二，我們也在探索小微3.0版本的轉(zhuǎn)型?！焙槠閷?duì)此做出解釋?！ ≡谒磥?，目前2.0版的小微已經(jīng)不適用，其本質(zhì)仍是人海戰(zhàn)術(shù)。下一階段民生銀行的小微將逐步過渡到互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)來做?！ 靶∥①J款的信用評(píng)估應(yīng)該實(shí)現(xiàn)線上線下結(jié)合，將來大部分的基礎(chǔ)性工作應(yīng)該交由機(jī)器來做選擇，人只是補(bǔ)充，如果反過來很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)?！焙槠楸硎尽！ ?jù)多名受訪人士對(duì)記者表示，做小微業(yè)務(wù)最忌諱的隱患，亦是最容易出現(xiàn)是失控的環(huán)節(jié)，便是從客戶經(jīng)理、到支行行長的道德風(fēng)險(xiǎn)。 據(jù)曾任職于民生銀行小微業(yè)務(wù)區(qū)域總監(jiān)的王宇(化名)透露，彼時(shí)董文標(biāo)對(duì)一線從事小微貸款的客戶經(jīng)理、團(tuán)隊(duì)主管的激勵(lì)力度相當(dāng)大，小微業(yè)務(wù)量一下就沖到4000億元?！ 敖鼉赡陠栴}逐漸暴露，實(shí)際上也是當(dāng)時(shí)‘猛沖’業(yè)績的后遺癥?！蓖跤顚?duì)記者坦陳。 在小微藍(lán)海經(jīng)歷了數(shù)年高速增長后，現(xiàn)階段的民生銀行，同樣在反思，未來小微業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，路在何方？民生銀行行長助理林云山在接受采訪時(shí)亦直言：“以前開發(fā)小微金融的那種狂熱情緒，逐漸被理性所替代。” “剛開始力推小微，大家都蜂擁而上，對(duì)小微業(yè)務(wù)的定位和客群研究并不透徹，簡單說就是沒找準(zhǔn)目標(biāo)客戶?！蓖跤钐寡??！ ∮浾吡私獾?，民生銀行在部分地區(qū)的商圈互助金、小微貸款等信用貸款已悉數(shù)停止新增?！ 奥?lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)2012年起已呈現(xiàn)多米諾骨牌效應(yīng)，逾期很難收回來。在不良重災(zāi)區(qū)，總行要求小微貸款‘基本退出’，直接從總量上予以壓縮；商圈互助保證貸款去年上半年還可以做，現(xiàn)在都停了，只有抵押貸款才能做?！泵裆y行一小微信貸經(jīng)理對(duì)記者透露?！ 〗刂?014年末，民生銀行小微客戶已突破300萬戶，較2013年客戶數(shù)增長逾100萬，增幅高達(dá)58%，這與幾近持平的新增小微貸款余額(2013年余額4047.2億元、2014年余額4047.8億元)相比，或許能體現(xiàn)出民生“小微之道”的一些轉(zhuǎn)變?！ 斑@表明民生銀行服務(wù)的小微企業(yè)在下沉，其單戶貸款余額從300萬左右下沉到160萬，50萬以下的微貸增長亦很快，該層級(jí)的貸款余額約近1000億元， 同比增速逾50%。所以貸款余額盡管沒有增長，但風(fēng)險(xiǎn)分散度在增加，存量客戶的戶均貸款余額亦從2012年末的270 萬元下降至170萬元?！?洪崎在年初分析師會(huì)議上指出。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）