經(jīng)過多輪的業(yè)內(nèi)征求意見后,商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法終于向社會公開征求意見。
為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展,5月9日,銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱“《辦法》”),面向社會的公開征求意見為期一個(gè)月至6月9日。
實(shí)際上,該文件此前已在業(yè)內(nèi)小范圍征求過意見,相比于前期業(yè)內(nèi)流傳的版本,《辦法》稍作修改,主要變化表現(xiàn)在對個(gè)人消費(fèi)信用貸款授信額度上限的調(diào)整,互聯(lián)網(wǎng)貸款采用受托支付方式不設(shè)定具體場景要求等。
同時(shí),與此前相同,《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制,并明確民營銀行等無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展的銀行不受跨區(qū)經(jīng)營的限制。
在過渡期安排方面,按照“新老劃斷”原則設(shè)置過渡期,過渡期為《辦法》實(shí)施之日起2年。過渡期內(nèi),商業(yè)銀行對照《辦法》制定整改方案并有序?qū)嵤媪繕I(yè)務(wù)到期自動結(jié)清。過渡期結(jié)束后,商業(yè)銀行不得再發(fā)放或者存續(xù)違反《辦法》規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)貸款。
銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,近年來,商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展,各類商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)?,F(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問題,且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對客戶進(jìn)行線上認(rèn)證,實(shí)際上已突破了面談面簽和實(shí)地調(diào)查等規(guī)定。因此,有必要盡快補(bǔ)齊制度短板,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。
界定互聯(lián)網(wǎng)貸款范圍
助貸、聯(lián)合貸款等互聯(lián)網(wǎng)貸款是近年來銀行業(yè)興起的新型貸款方式,銀行通常與互聯(lián)網(wǎng)平臺、小貸公司等外部機(jī)構(gòu)合作,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)手段實(shí)現(xiàn)貸款的純線上審核、放貸等。
不過,作為新興的貸款類型,互聯(lián)網(wǎng)貸款在快速發(fā)展的同時(shí),也出現(xiàn)一些隱患。銀保監(jiān)會上述負(fù)責(zé)人稱,與傳統(tǒng)線下貸款模式相比,互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、全流程線上自動運(yùn)作、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn),在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。
因此,《辦法》的制定,旨在填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管的空白,界定互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍,明確互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控原則,明確風(fēng)險(xiǎn)管理要求、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理。
《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)貸款定義為“商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù),基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理,線上自動受理貸款申請及開展風(fēng)險(xiǎn)評估,并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作,為符合條件的借款人提供的用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動資金貸款?!?/p>
根據(jù)上述定義,以下貸款不屬于《辦法》規(guī)范的范疇,仍適用現(xiàn)有授信、貸款等相關(guān)監(jiān)管規(guī)制:
一是線上線下結(jié)合,貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款。例如,目前大多數(shù)所謂的線上企業(yè)流動資金貸款、供應(yīng)鏈融資等,商業(yè)銀行貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評估和預(yù)授信等實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)評估環(huán)節(jié)均在線下完成,出于便利借款人和提高效率考慮將貸款申請及后續(xù)操作環(huán)節(jié)于線上完成。
二是部分抵質(zhì)押貸款。例如以房屋等資產(chǎn)為抵押物發(fā)放的貸款,押品的評估登記等手續(xù)需要在線下完成。
三是固定資產(chǎn)貸款。因固定資產(chǎn)貸款涉及較多線下審查內(nèi)容,不屬于《辦法》互聯(lián)網(wǎng)貸款定義范圍內(nèi)的貸款。
這些規(guī)定做出調(diào)整
互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)建模、全流程線上自動運(yùn)作、極速審批放貸等特點(diǎn),從近幾年銀行的實(shí)踐中看,易出現(xiàn)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。因此,《辦法》主要從以下三方面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控:
1、明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則,對消費(fèi)類個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額,防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)。
《辦法》指出,單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元,到期一次性還本的,授信期限不超過一年。這與此前業(yè)內(nèi)流傳的征求意見稿版本稍有不同,個(gè)人信用貸款授信額度上限從30萬降到20萬。
值得注意的是,盡管對用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款限額規(guī)定更為嚴(yán)格外,但《辦法》對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人貸款和流動資金貸款的要求則較此前適當(dāng)放寬,不再設(shè)定授信期限和授信額度的上限要求,這也是此前業(yè)內(nèi)強(qiáng)烈呼吁修改的地方。
《辦法》明確,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力,按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等,確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款,至少每年對該筆貸款對應(yīng)的授信進(jìn)行重新評估和審批。
中國人民大學(xué)普惠金融研究院院長貝多廣曾表示,對于小微企業(yè)來說,其生產(chǎn)活動通常有周期性安排,對資金的穩(wěn)定性也有需求,盡管目前銀行推出的“隨借隨還”貸款可以降低企業(yè)利息支出,但這類貸款有的期限只有三個(gè)月,如果能將這類貸款的期限適當(dāng)延長,小微企業(yè)經(jīng)營性貸款的負(fù)擔(dān)會明顯降低。鑒于微弱經(jīng)濟(jì)體更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)申請貸款,24%的微小企業(yè)資金缺口在11-100萬元之間,超過100萬元的占比達(dá)7%,建議監(jiān)管部門區(qū)別互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營貸和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的額度要求,根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營需求,適當(dāng)放寬互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營貸款的額度上限和授信期限。
銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人也表示,對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作了相應(yīng)靈活處理,有助于確保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性,提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比,在疫情防控和經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
2、加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理,防止過度授信。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面了解借款人信用狀況,并通過風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警模型持續(xù)性進(jìn)行監(jiān)測和評估,發(fā)現(xiàn)預(yù)警觸發(fā)條件的,應(yīng)及時(shí)預(yù)警。
3、加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式,并精細(xì)化受托支付限額管理。貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法,不得用于購房或償還住房抵押貸款、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資,不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。
值得注意的是,《辦法》對受托支付的使用要求也較此前業(yè)內(nèi)流傳的征求意見稿有所放寬?!掇k法》規(guī)定,銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平、互聯(lián)網(wǎng)貸款的規(guī)模和結(jié)構(gòu)、應(yīng)用場景、增信手段等確定差異化的受托支付限額。相比之下,此前業(yè)內(nèi)征求意見時(shí),監(jiān)管曾考慮要求具有明確消費(fèi)場景、支付對象明確且單筆支付金額超過10萬元的個(gè)人貸款及超過30萬的流動性資金貸款都必須采用受托支付的方式。
嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理 設(shè)置“負(fù)面清單”
互聯(lián)網(wǎng)貸款相比于傳統(tǒng)貸款的最大特點(diǎn),在于銀行會與外部機(jī)構(gòu)合作實(shí)現(xiàn)貸款的發(fā)放和貸后管理等。因此,為引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開展與合作機(jī)構(gòu)的合作,防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳染,《辦法》也對合作機(jī)構(gòu)管理提出嚴(yán)格要求,要求商業(yè)銀行對合作機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機(jī)制,提升其精細(xì)化管理能力。
政策對于開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作機(jī)構(gòu),給出了明確定義?!掇k法》明確,合作機(jī)構(gòu)是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中,與商業(yè)銀行在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu),包括但不限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、第三方支付機(jī)構(gòu)、信息科技公司等非金融機(jī)構(gòu)。
《辦法》要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制。根據(jù)合作內(nèi)容、對客戶的影響范圍和程度、對銀行財(cái)務(wù)穩(wěn)健性的影響程度等對合作機(jī)構(gòu)實(shí)施分層分類管理,并按照其層級和類別確定相應(yīng)審批權(quán)限。
具體來說,在合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入前的評估環(huán)節(jié),《辦法》特別指出,選擇共同出資發(fā)放貸款的合作機(jī)構(gòu),還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注合作方資本充足水平、杠桿率、流動性水平、不良貸款率、貸款集中度及其變化,審慎確定合作機(jī)構(gòu)名單。
同時(shí),《辦法》也對商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)合作內(nèi)容設(shè)置“負(fù)面清單”,例如,商業(yè)銀行不得向合作機(jī)構(gòu)自身及其關(guān)聯(lián)方直接或變相進(jìn)行融資用于放貸。除共同出資發(fā)放貸款的合作機(jī)構(gòu)以外,商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在書面合作協(xié)議中明確要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi),保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費(fèi)用,以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形除外。商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款清收。
對于與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的模式,為避免銀行成為單純的資金提供方,《辦法》還附加了一些諸如貸款集中度管理等特別要求。
一方面,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)獨(dú)立對所出資的貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和授信審批,并對貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任。商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款,不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。
另一方面,商業(yè)銀行將與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應(yīng)比例納入限額管理,并加強(qiáng)共同出資發(fā)放貸款合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對單筆貸款出資比例實(shí)行區(qū)間管理,與合作方合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
此外,針對互聯(lián)網(wǎng)貸款中存在的數(shù)據(jù)保護(hù)不到位、捆綁銷售、清收管理不規(guī)范等損害金融消費(fèi)者權(quán)益的問題,《辦法》在多個(gè)章節(jié)全面提出消費(fèi)者保護(hù)要求。例如,要求商業(yè)銀行落實(shí)向借款人的充分信息披露義務(wù),應(yīng)充分披露貸款主體、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴等信息,保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán),不得采取默認(rèn)勾選、強(qiáng)制捆綁銷售等方式剝奪消費(fèi)者意思表示的權(quán)利。