本報記者 秦玉芳 廣州報道
隨著近期央行降準政策實施，近來部分銀行加推個人消費貸，多渠道營銷獲客的同時，利率優(yōu)惠政策疊加，“價格戰(zhàn)”搶客趨勢愈加凸顯。
廣東地區(qū)多位銀行貸款中介人士向《中國經(jīng)營報》記者透露，7月中旬央行降準以來，多家銀行增加了個人消費信用貸款營銷力度，加大利率優(yōu)惠的同時，線上申請額度也普遍提升。
銀行業(yè)務人士透露，收緊個人房貸業(yè)務后，消費貸業(yè)務一直是今年銀行零售信貸發(fā)展的重點，二季度已經(jīng)進行過一輪促銷，此次降準一定程度上為銀行的個人消費貸業(yè)務釋放了更多發(fā)展空間，部分商業(yè)銀行紛紛抓緊政策窗口加大推廣力度。
個人消費貸借機“放水”
隨著降準政策落地，7月中下旬，部分股份制銀行及地方商業(yè)銀行紛紛上調個人消費貸業(yè)務線上單筆審批額度、加大利率折扣優(yōu)惠力度，短期寬松趨勢明顯。
廣東某貸款服務中介業(yè)務負責人王正（化名）告訴記者，這幾天與該機構合作的銀行中有好幾家股份制銀行和城商行都推出了促銷的活動，有的銀行直接下調了利率，有的銀行表面利率沒有下調，但內部審核中加大了降息券的優(yōu)惠，月初信用消費貸月息一般都在2.5厘以上，現(xiàn)在基本很多都在2.3厘左右，有的銀行對優(yōu)質客戶利率能做到月息1.9厘。
王正還透露，很多銀行尤其股份制銀行還紛紛上調了線上渠道單筆信用消費貸申請額度?！?月初的時候很多銀行線上申請的信用消費貸實際審批額度都有所收緊，有的銀行降至20萬元，現(xiàn)在各家銀行都在上調單筆申請上限至50萬元?！?/p>
另一銀行貸款中介業(yè)務經(jīng)理也向記者表示，近段時間以來銀行的信用消費貸額度、利率優(yōu)惠方面力度較大?！叭缒彻煞葶y行一款信用消費貸產品，之前月息2.3厘以上，這兩天月息利率僅2.1厘，實際年化利率低于4%，且線上申請的單筆申請額度也上調了，最高可以申請50萬元。不過從銀行給出的通知看，應該僅是最近半個月的促銷，下個月可能還會回調?！?/p>
某股份制銀行零售業(yè)務相關負責人李強（化名）則表示，降準政策出臺后，銀行個人信用消費貸款業(yè)務確實推出了一些短期促銷政策，主要是額度寬松一些，也提升了針對優(yōu)質客戶的利率優(yōu)惠力度，但授信模型相對穩(wěn)定情況下利率很難出現(xiàn)大幅調整?！跋啾刃庞孟M貸業(yè)務，面向小微企業(yè)的信用貸款寬松及優(yōu)惠政策更為明顯，下一步普惠小微貸款傾斜力度或將更加凸顯。”
央行此前在答記者問時也指出，此次降準為全面降準，目的是優(yōu)化金融機構的資金結構，提升金融服務能力，更好支持實體經(jīng)濟。央行強調，調整中央銀行的融資結構，有效增加金融機構支持實體經(jīng)濟的長期穩(wěn)定資金來源，引導金融機構積極運用降準資金加大對小微企業(yè)的支持力度。
華西證券分析認為，此次全面降準是要支持小微企業(yè)?！翱紤]到今年以來部分大宗商品價格上漲對企業(yè)經(jīng)營形成沖擊，降準通過優(yōu)化金融機構資金結構，從而引導金融機構加大支持小微企業(yè)，促進降社會綜合融資成本。此次降準引導銀行加大支持小微企業(yè)進一步鞏固經(jīng)濟向好的趨勢，有利于整體信用環(huán)境的進一步向好，支撐銀行資產質量持續(xù)改善?！?/p>
另一股份制銀行廣州某支行業(yè)務負責人周敏（化名）透露，最近銀行正在調整對小微普惠業(yè)務信用產品的優(yōu)惠支持策略，在此帶動下，一些個人消費的信用貸產品優(yōu)惠力度一定程度上也有所加強，審批上寬松了很多。
周敏還指出，個人消費貸利率優(yōu)惠、額度及審批寬松是相對的，只是針對資質優(yōu)良的優(yōu)質客群，整體來看，銀行針對個人消費貸款合規(guī)監(jiān)管問題的關注依然在增強。
價格戰(zhàn)攬客競爭加劇
借降準東風短期“放水”的同時，銀行個人消費貸產品低價“搶客”的趨勢也漸趨明顯。
王正指出，今年上半年各家銀行都在加緊推出新的信貸產品，但類型同質化非常嚴重，基本都是公積金、代發(fā)等數(shù)據(jù)模型的信用貸產品，且針對的基本都是公務員、國企事業(yè)單位員工等客群，區(qū)別主要在利率和審批策略上?！坝绕渲行∩虡I(yè)銀行，往往會通過利率優(yōu)惠吸引客戶，之前有的銀行針對特別優(yōu)質客戶利率能做到月息2厘以下?！?/p>
“為了增強產品吸引力，有些銀行還推出不上征信的信用貸產品，銀行放貸后，客戶以信用卡月供的形式每月分期還款。這類產品最近我們推得比較多，也是比較受青睞的。”王正如上表示。
某銀行零售業(yè)務人士此前接受記者采訪時也表示，現(xiàn)在銀行都想做大消費貸業(yè)務，但是符合銀行要求的客戶很難找，銀行為保證資產質量，只能選擇如公務員、國企事業(yè)單位員工等優(yōu)質客群，使得各家銀行目標客群都較為集中，同質化競爭越來越嚴重，同業(yè)之間價格競爭也越來越明顯?！坝行┿y行自身技術能力強、數(shù)據(jù)豐富，通過數(shù)據(jù)模型優(yōu)化可以做到很低利率，這對于中小地方銀行來說壓力越來越大?！?/p>
在李強看來，目前各家銀行都在積極推出各種消費貸產品，豐富產品體系，但很多都是在原來產品上進行一些升級或者細化，差異化創(chuàng)新很少。
銀行零售業(yè)務人士普遍認為，銀行信貸產品的設置關鍵是要有數(shù)據(jù)模型支撐，現(xiàn)在各家銀行對接的數(shù)據(jù)模型都很類似，主要是在各自優(yōu)勢基礎上進行細化、個性化等挖掘；要想實現(xiàn)產品差異化，關鍵還是要更加豐富的數(shù)據(jù)來源和數(shù)據(jù)模型。