銀行搶客大戰(zhàn)早打響小微企融資環(huán)境存疑問

　　記者在招商銀行上海分行個人信貸部蹲點時了解到，各大銀行早已使出各種手段，搶在利率政策發(fā)布前，就早已搶灘小微企業(yè)貸款市場。

　　記者從招行個貸中心了解到，如果你有一套沒有貸款的房產(chǎn)、或者你有一個健康的企業(yè)、還或者你擁有一臺具有穩(wěn)定收入的pos機(jī)終端以及與銀行能夠有長期往來的存貸款，那么你的小微企業(yè)貸款申請就會更加容易通過，而如果你還擁有優(yōu)良的信貸記錄以及一家擔(dān)保公司的話，你的貸款授信以及貸款利率額度還將有更多優(yōu)惠。

　　在獲得優(yōu)質(zhì)客戶上，銀行間的獲客策略不相同，華夏銀行主張“在燒餅上找芝麻”，把銀行存量的中型客戶看作是一個燒餅，其上下游必然關(guān)聯(lián)著大量的小微企業(yè)，把這些潛在的“芝麻”逐個逐個挑出來，市場空間相當(dāng)可觀。

　　而招行在獲客渠道上有很大的比重來自于熟人推薦，章明介紹，通過熟人推薦的客戶，申請達(dá)標(biāo)率較高，在獲客數(shù)量具有幫助外還一定程度地提高了客戶質(zhì)量。

　　此外，貸款審批手續(xù)向來給人以冗長又復(fù)雜的不好印象，但往往小微客戶對貸款的需求更加急迫，放款的時間甚至左右著一筆生意的成敗。隨著利率市場化的深入推進(jìn)，貸款業(yè)務(wù)的效率與速度將成為銀行業(yè)發(fā)展的方向。

　　由于傳統(tǒng)審貸流程的復(fù)雜，往往半個月才能拿到一筆貸款，不少企業(yè)主寧愿選擇利率更高的貸款公司。而為了能夠獲得更多的客戶資源，銀行間也在極力控制貸款審批流程中各個節(jié)點的時間，最大程度地縮短放款時間。

　　在簡化流程的同時最大程度地保證貸款質(zhì)量，不少銀行省去了財務(wù)報表審核的手續(xù)，取而代之的是通過客戶經(jīng)理對企業(yè)的實地考察，進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷。為了能夠更好地保證貸款質(zhì)量，對客戶經(jīng)理個人素質(zhì)的要求也在逐漸提高。

　　章明告訴記者，招行也將使用ipad來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的紙質(zhì)業(yè)務(wù)，通過便捷迅速的無線網(wǎng)絡(luò)對數(shù)據(jù)的快速傳輸，最大化地提升貸款業(yè)務(wù)的效率與速度。

　　而在渤海銀行上海分行，記者看到諸多工作人員正在忙于對 《征信業(yè)管理條例》的宣傳。 “我們在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置咨詢臺，向社會公眾發(fā)放征信宣傳折頁等資料，并開展現(xiàn)場咨詢和疑問解答，共向公眾分發(fā)征信宣傳單近千份，獲得了良好的社會反響。同時還通過短信平臺渠道向該行公司和個人銀行客戶進(jìn)行了征信條例的短信宣傳。 ”相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在貸款利率浮動可能放大的情況下，增加了公眾的社會信用意識也非常重要。

　　【深度】

　　小微企業(yè)融資環(huán)境仍存疑問

　　貸款利率下限的放行，對于中小微企業(yè)融資的問題出現(xiàn)兩派觀點。專家普遍認(rèn)為此次政策出臺將為小微企業(yè)帶來“福音”，因為取消銀行貸款利率下限后，在宏觀上有一個好處，大企業(yè)和銀行談判中議價能力會進(jìn)一步增強(qiáng)。這樣就會逼迫銀行把更多的精力投入議價能力比較弱的中小企業(yè)領(lǐng)域，這個對支持中小微企業(yè)發(fā)展是有幫助的。而一些小微企業(yè)企業(yè)主則看空此次的利率改革，殘酷的現(xiàn)實告訴他們貸款利率下限取消對于小企業(yè)或?qū)⒉粫磔^大的影響，而這主要是因為目前小微企業(yè)在銀行面前不具備大企業(yè)一般雄厚的議價能力，所以幾乎拿不到折扣利率貸款，政策實施后能獲得較低利率的可能性幾乎為零。

　　同樣，銀河證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家潘向東對此也并不樂觀，“就目前形勢來看，單方面放開貸款利率管制的改革力度依然偏弱，當(dāng)前的改革方向應(yīng)重點集中在資源錯配的領(lǐng)域中，存、貸利率應(yīng)一同放開。在目前對貸款需求旺盛的情況下，放開限制就相當(dāng)于貸款利率將向上浮動，對于傳統(tǒng)行業(yè)而言，其自身在貸款渠道中具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，因此影響并不大，但對于中小企業(yè)而言，或?qū)⒓哟笃滟J款成本。 ”

　　政策難言利好利空

　　中國社會科學(xué)院金融研究所研究員尹中立稱，市場利率化其實對大型商業(yè)銀行非常不利：“五大銀行的主要客戶是大企業(yè)，而大企業(yè)的議價能力較強(qiáng)，未來銀行從它們身上獲得的利差收入會大大壓縮；對于可以獲得較高利差收入的中小企業(yè)群體，五大銀行并不擅長，這歷來也不是它們的業(yè)務(wù)重點。從這兩方面講，五大銀行未來的報表會比較難看。 ”

　　而另一方面，中小銀行同樣受到負(fù)面影響，“放開貸款利率下限是一項重大改革，對銀行的經(jīng)營管理能力提出非常高的要求，包括利率定價和資產(chǎn)配置等。相對于大型銀行，中小銀行無論是規(guī)模還是風(fēng)險承受能力都處于弱勢，因此利率市場化對中小銀行的沖擊無疑更大。 ”中信銀行研究規(guī)劃部總經(jīng)理張春子表示。