2008年，匯豐銀行在大足設(shè)立重慶首家村鎮(zhèn)銀行；2009年，匯豐分別落子豐都和榮昌；同年9月，澳大利亞最大商業(yè)銀行澳新銀行布局梁平；同年，花旗銀行宣布在北碚成立第一家貸款公司。外資行在密集布局農(nóng)村金融市場時，曾放言將加速擴(kuò)容，不斷增設(shè)網(wǎng)點。 如今，外資行當(dāng)初的豪言大都沒了下文，多數(shù)外資村鎮(zhèn)銀行均按兵不動。不過，業(yè)內(nèi)分析稱，這只是“下鄉(xiāng)”路上成長必經(jīng)的過程，外資村鎮(zhèn)銀行無限風(fēng)光在未來，聯(lián)手中資銀行就是可行的捷徑?！ ?年前，外資行開始在重慶布局村鎮(zhèn)銀行。5年后，當(dāng)年迫不及待要分食農(nóng)村金融蛋糕的外資行，卻均“按兵不動”?！ ‖F(xiàn)狀 開業(yè)兩年才盈利不敢談擴(kuò)張 “你看我們進(jìn)重慶后，最近幾年都沒有增開網(wǎng)點和支行，就知道‘下鄉(xiāng)’路不那么好走?！蔽沂心惩赓Y村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人劉強(qiáng)（化名）說起村鎮(zhèn)銀行時連稱，這條道不像外人想象的那樣美好——躺著都可以賺錢?！ 捌髽I(yè)內(nèi)部現(xiàn)在對我們的要求不多，就是穩(wěn)健經(jīng)營，短期內(nèi)也沒指望我們經(jīng)營規(guī)模有突飛猛進(jìn)的發(fā)展，更別說加速擴(kuò)張?！蔽沂辛硪患彝赓Y村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人王越（化名）透露，他們開業(yè)兩年左右才開始盈利。外資行下鄉(xiāng)其實也是“摸著石頭過河”，不可能一下把攤子鋪那么大。 “外資下鄉(xiāng)真正的高峰期是在2008年和2009年，這與當(dāng)時的政策背景和導(dǎo)向有很大關(guān)系。”劉強(qiáng)告訴商報記者，資本的逐利本性決定外資行希望在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、大企業(yè)聚集的大城市開設(shè)網(wǎng)點。但在大城市開設(shè)網(wǎng)點不僅較難獲批，而且競爭太激烈。而開村鎮(zhèn)銀行則容易獲得審批，既響應(yīng)了支持“三農(nóng)”的號召，又能享受優(yōu)惠政策，還能獲得回饋社會、積極承擔(dān)社會責(zé)任的好口碑?！ °y行業(yè)內(nèi)人士分析稱，作為支持農(nóng)村金融服務(wù)的回報，監(jiān)管部門可能會允許外資銀行在大城市設(shè)分行，這也是不少外資行先設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的。商報記者了解到，澳新銀行進(jìn)駐重慶，就從某種程度上印證了這種說法。2009年，澳新銀行在梁平設(shè)立澳新村鎮(zhèn)銀行后，2011年才在重慶設(shè)立分行?！ ⊥赓Y村鎮(zhèn)銀行多“按兵不動” 不敢在農(nóng)村把攤子鋪得太大，幾乎是所有外資行當(dāng)前的共識。 來自市銀監(jiān)局的統(tǒng)計顯示，截至2013年5月末，重慶共5家具有外資背景的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括4家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司。就村鎮(zhèn)銀行而言，匯豐銀行分別在大足、榮昌及豐都布局，澳新銀行則在梁平落了一子。而花旗銀行則在北碚成立了貸款公司。 商報記者了解到，外資村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)均以小微企業(yè)貸款為主，與大銀行搞差異化競爭。市銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，4家村鎮(zhèn)銀行注冊資本1.2億元，貸款余額5.63億元。其中，農(nóng)戶貸款和小企業(yè)貸款余額占98%，貸款客戶2605戶?！ 〔贿^，外資村鎮(zhèn)銀行在加大服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的同時，自身盈利水平和經(jīng)營規(guī)模效應(yīng)未形成。5年來，僅大足匯豐村鎮(zhèn)銀行在龍水和雙橋設(shè)立了支行，其余3家村鎮(zhèn)銀行均“按兵不動”。而在進(jìn)入重慶之初，曾有一家外資村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人表示，將不斷擴(kuò)容，重慶地區(qū)的網(wǎng)點將拓展到3～5個。不過，這事至今仍沒下文?！ ≡颉 ⊥度敫呤找嫔?經(jīng)營“水土不服” 來勢洶洶的外資銀行“下鄉(xiāng)”后，如今為何“按兵不動”？ “外資村鎮(zhèn)銀行布局激情消退最根本原因，在于前期成本投入太高，而收益太少。加上經(jīng)營模式的‘水土不服’、專業(yè)人才匱乏、吸收存款難等系列問題，自然不敢輕易擴(kuò)張。”劉強(qiáng)向商報記者透露，村鎮(zhèn)銀行的管理成本和運(yùn)營成本都很高，村鎮(zhèn)銀行起步初期一般都需要總部支付額外津貼專門派團(tuán)隊扶持，加上對當(dāng)?shù)乜蛻羟闆r不熟悉，偏遠(yuǎn)地區(qū)信貸文化薄弱，業(yè)務(wù)開展遠(yuǎn)不如在東部發(fā)達(dá)地區(qū)順利。打個比喻，村鎮(zhèn)銀行在中西部地區(qū)賺一塊錢，要付出百分之百的成本和努力，而在東部發(fā)達(dá)地區(qū)可能只需要付出十分之一的努力?！ 巴赓Y銀行總部給村鎮(zhèn)銀行的權(quán)限非常有限，在產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)險控制、營銷方面，往往都是復(fù)制的總行經(jīng)驗。而這些模式在面臨村鎮(zhèn)銀行的客戶群體時，就可能‘水土不服’?！眲?qiáng)坦言，很多村鎮(zhèn)銀行都推出了自己的特色產(chǎn)品。比如有的主打小額貸款，專門為小微企業(yè)、個體工商戶、家庭作坊和自然人生產(chǎn)經(jīng)營活動提供小額貸款。而有的則根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)個體戶的信貸需求提供服務(wù)。但在做這樣的創(chuàng)新時，需要向總行層層報批，耗時又費力，往往錯失了最好的推出時機(jī)。因此，短期來看，外資村鎮(zhèn)銀行成立半年內(nèi)就實現(xiàn)盈利，幾乎不可能。 吸儲困難 “空降兵”難敵本土行 “在縣域經(jīng)濟(jì)里，農(nóng)行、農(nóng)商行、郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點多，吸收存款量大，對外資村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)形成很大挑戰(zhàn)。”市內(nèi)一大型中資銀行負(fù)責(zé)人坦言，由于農(nóng)行、農(nóng)商行、郵政儲蓄銀行等老牌涉農(nóng)銀行布局進(jìn)入?yún)^(qū)縣市場的時間早，基本上覆蓋了所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，存量客戶較大，而且營銷人員多為本地人，比外資銀行的“空降兵”更了解當(dāng)?shù)厥袌?。 “目前有的村?zhèn)銀行已達(dá)到盈虧平衡，有的還在努力中，還未實現(xiàn)盈利?！币煌赓Y行內(nèi)部人士透露，這些老牌的涉農(nóng)銀行在農(nóng)村市場早已根深蒂固，村鎮(zhèn)銀行要在老牌涉農(nóng)銀行的根據(jù)地通過提高貸款利率來盈利，也不現(xiàn)實。 “村鎮(zhèn)銀行面臨吸儲難的現(xiàn)實，大都選擇存款利率一浮到頂，即在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%的策略。按規(guī)定，雖然村鎮(zhèn)銀行只能向本區(qū)縣內(nèi)客戶貸款，但理論上可以接受全市的居民存款。不過，大部分銀行都已有電子銀行客戶群體，而很多村鎮(zhèn)銀行還停留在信用社初創(chuàng)的階段，只有簡單的存貸業(yè)務(wù)，連銀行卡都沒有，只有一個存折，對跨區(qū)域吸收存款來說幾乎只是“背了個名”?！ 按彐?zhèn)銀行支付手段欠缺，想加入銀聯(lián)公司發(fā)行銀行卡，必須在營業(yè)一年后申請。而監(jiān)管部門要考量銀行的盈利情況、管理能力等，比較難辦?！本琵埰聟^(qū)一家村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人陳先生說，在公眾中認(rèn)可度低，也造成了村鎮(zhèn)銀行的吸儲難?！ √魬?zhàn) 存貸比大考逼近 可能波及流動性 “一家村鎮(zhèn)銀行要真正實現(xiàn)盈利，貸款規(guī)模至少要達(dá)到2億元左右。”劉強(qiáng)告訴記者，這是村鎮(zhèn)銀行面臨的第一個考題。對村鎮(zhèn)銀行的大考，其實還在后面?！ ∧壳?，一些村鎮(zhèn)銀行的存貸比在100%左右。也就是說，除了銀行同業(yè)存款，村鎮(zhèn)銀行吸收多少存款就放了多少貸款出去。而按銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行成立5年后，將進(jìn)行存貸比考核，存貸比必須調(diào)整為75%，意味著村鎮(zhèn)銀行必備25%的“準(zhǔn)備金”。 “如果屆時吸儲能力得不到提升，村鎮(zhèn)銀行面臨的流動性風(fēng)險將大增，進(jìn)而影響到盈利?！眲?qiáng)說?！ 捌鋵崿F(xiàn)在有的村鎮(zhèn)銀行已到了存貸比考核的大限，但重慶地區(qū)的情況還比較好，沒有出現(xiàn)流動性的問題?！笔袃?nèi)另一家外資村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人表示，一方面是有發(fā)起行的資金拆借幫助，另一方面是監(jiān)管部門對合規(guī)經(jīng)營的村鎮(zhèn)銀行放寬存貸比的考核?！ 〗ㄗh 聯(lián)手中資行 快速進(jìn)農(nóng)村 盡管目前外資村鎮(zhèn)銀行的日子并不舒坦，但業(yè)內(nèi)認(rèn)為，未來的前景還是不錯?！ 斑@只是下鄉(xiāng)路上的成長過程，外資村鎮(zhèn)銀行無限風(fēng)光在未來。”在中國社會科學(xué)院教授馮興元看來，外資村鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)盈利不太可能，但只要穩(wěn)健經(jīng)營，長期來看“錢途”還是不錯。 馮興元認(rèn)為，外資行聯(lián)手國內(nèi)商業(yè)銀行，不失為快速進(jìn)入農(nóng)村金融市場的捷徑，中銀富登村鎮(zhèn)銀行就是很好的例子。這家中國銀行占股90%的合資村鎮(zhèn)銀行，利用新加坡淡馬錫的小微貸技術(shù)，迅速在市場上做出了品牌和規(guī)模效應(yīng)。來自中銀富登村鎮(zhèn)銀行的消息顯示，石柱中銀富登村鎮(zhèn)銀行6月19日開門迎客，這是中銀富登在重慶的第一家村鎮(zhèn)銀行，但在全國已是第30家。預(yù)計到2013年底，中銀富登將在全國設(shè)立54家村鎮(zhèn)銀行，建成全國最大的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)，其中絕大部分將位于中西部和東部老區(qū)。其中，中銀富登將陸續(xù)在重慶設(shè)立10家以上村鎮(zhèn)銀行。 馮興元表示，通過提高網(wǎng)點覆蓋率，設(shè)計符合農(nóng)村金融需求的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品來節(jié)約成本，可實現(xiàn)長期盈利?！ ≡O(shè)存款保險基金 讓居民放心存款 針對吸儲難問題，馮興元建議，外資村鎮(zhèn)銀行可聯(lián)手成立村鎮(zhèn)銀行行業(yè)協(xié)會，設(shè)立存款保險基金，增強(qiáng)信用能力，吸引民眾存款，“外資村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，只能靠外資發(fā)起行進(jìn)行信譽(yù)的隱性擔(dān)保，存款保險基金的設(shè)立能讓老百姓存款更放心”。“應(yīng)該允許村鎮(zhèn)銀行直接加入大小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，給予更多支農(nóng)再貸款支持?！敝袊l(xiāng)村建設(shè)規(guī)劃設(shè)計院研究員常建平認(rèn)為，政府要為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造更為寬松的發(fā)展環(huán)境，讓村鎮(zhèn)銀行可以開展代銷基金、代繳水電費、代理保險等中間業(yè)務(wù)，從而增加儲蓄、提高知名度。(重慶商報)