一直以來，小微企業(yè)飽受“融資難”的困擾，究其原因，小微企業(yè)通常是輕資產(chǎn)，財務不規(guī)范、信息不透明，傳統(tǒng)的銀行信用評估模式難以全面刻畫和評估小微企業(yè)的風險。
隨著我國經(jīng)濟進入新常態(tài)，并在供給側(cè)改革措施持續(xù)實施的宏觀背景下，重慶銀行積極響應普惠金融的政策導向，2016年9月重慶銀行基于大數(shù)據(jù)風控平臺正式推出了“好企貸”小微企業(yè)線上貸款產(chǎn)品。
“好企貸”通過大數(shù)據(jù)應用實現(xiàn)了對小微客戶的畫像，突破了銀行金融機構(gòu)與客戶之間信息不對稱的壁壘;通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用創(chuàng)新了線上貸款業(yè)務流程，提升了傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務小微金融客戶的效率，直擊小微企業(yè)融資難、融資貴的痛點，為促進傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型找到了重要的突破口。該產(chǎn)品也是重慶銀行“三化”轉(zhuǎn)型中“互聯(lián)網(wǎng)化”的重要載體，是該行近幾年繼直銷銀行、人臉識別系統(tǒng)后主動融入互聯(lián)網(wǎng)藍海戰(zhàn)略的又一里程碑。
“以前小微企業(yè)的貸款通常需要有抵押和擔保，在‘好企貸’面世后，小微企業(yè)的貸款就不再需要抵押和擔保了，但如果你更深入地來看，小微企業(yè)是在大數(shù)據(jù)的幫助下，實現(xiàn)了用信用做抵押，用道德做擔保!”重慶銀行董事長甘為民說道。
重慶銀行大樓
重構(gòu)小微企業(yè)信用評估體系
小微企業(yè)大都沒有規(guī)范的財務管理制度，交易行為也多缺乏有效記錄。而重慶銀行以大數(shù)據(jù)應用為切入點，基于好企貸產(chǎn)品重構(gòu)了小微企業(yè)信用評估體系，并整合“企業(yè)資產(chǎn)數(shù)據(jù)”、“政府數(shù)據(jù)”、“企業(yè)行為數(shù)據(jù)”，形成“三位一體“的大數(shù)據(jù)體系。通過大數(shù)據(jù)分析手段，實現(xiàn)了對小微企業(yè)的商業(yè)行為畫像，開發(fā)了小微企業(yè)智能客戶分層與風控體系。該體系主要有以下六個特點：
“行為化”：離開財務看行為。降低對財務報告的依賴性，尤其是對于小微企業(yè)群體，更多強調(diào)企業(yè)行為數(shù)據(jù)的捕捉與分析。
“全息化”： 360度全方位評估視角。在傳統(tǒng)信用評級的基礎(chǔ)之上，增加眾多風險因素模塊，提供全息式的評級視角，并且可實現(xiàn)多源數(shù)據(jù)自動校驗。
“圖譜化”：將企業(yè)看作網(wǎng)絡中的一個節(jié)點，基于企業(yè)基因圖譜分析，使得企業(yè)錯綜復雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系一目了然。
“智能化”：創(chuàng)新大數(shù)據(jù)智能模型。基于行業(yè)資深建模專家技術(shù)，基于機器學習技術(shù)，有效降低模型風險，克服了以往模型不斷需要優(yōu)化的缺陷。
“動態(tài)化”：兼顧歷史與變化。采用動態(tài)評分技術(shù)，對客戶最新情況予以迅速反應，并不丟棄客戶歷史信息，將客戶視為所有歷史行為的集合。
“自動化”：數(shù)據(jù)全自動采集?？蛻魞H僅需要給出基礎(chǔ)數(shù)據(jù)授權(quán)，其他信息基本依賴于自動化采集，保證準確性的同時，提升客戶體驗。
重慶銀行通過創(chuàng)新小微企業(yè)信用風險評估與風控措施的建立，改造小微企業(yè)信用風險評價模型和信貸業(yè)務流程，為小微企業(yè)設(shè)定更加合理的授信準入門檻，有力推進可普惠小微企業(yè)的金融服務，促進有質(zhì)量有效率的小微信貸業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，為創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展廣泛意義上的小微金融打好堅實的基礎(chǔ)。
再造貸款業(yè)務流程
小微企業(yè)融資具有突發(fā)性、頻率高等特點，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行既有的貸款流程在時效性上往往不能滿足小微企業(yè)的需求。而“好企貸”利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)突破了時間、空間、人力資源的限制，授信流程逐步朝著線上化的方向發(fā)展，實現(xiàn)了小微貸款業(yè)務流程的再造。其主要具備四個特點：
“入口多元”：“好企貸”采用內(nèi)外部渠道結(jié)合的方式，客戶可以通過合作方的網(wǎng)上平臺，以及重慶銀行的網(wǎng)銀、手機銀行等多入口進行貸款申請。
“申請秒殺”：通過數(shù)據(jù)專家、建模專家以及重慶銀行具有豐富實踐經(jīng)驗的信貸專家聯(lián)合組成專家小組，探索、創(chuàng)新了大數(shù)據(jù)風控模型，有效降低授信風險，并實現(xiàn)“秒級”自動網(wǎng)貸模式。
“服務自助”：借款人通過重慶銀行網(wǎng)銀確認審批結(jié)果，在線自助簽訂借款合同，自助申請放款、還款、查詢等。
“實時預警”：針對好企貸的客戶，銀行可全年無休對借款人主營業(yè)務收入變化、上下游企業(yè)變動、現(xiàn)金流變動、涉訴、輿情等情況進行監(jiān)控，當觸發(fā)定制的預警策略，及時通知貸后管理人員進行線下貸后管理。
好企貸是一款純線上的銀行產(chǎn)品，有智能化、自動化、動態(tài)化三重特點，貸款申請、審核、放款等流程均在互聯(lián)網(wǎng)上完成，貸款人只要征信良好，納稅記錄良好，法律信用良好，即可申請線上貸款，月利率最低可達0.7%，對簡化貸款流程，方便市民申請，有效解決小微企業(yè)融資難題具有突破性的意義。該產(chǎn)品還能有效減少銀行審批環(huán)節(jié)，節(jié)約人員時間成本，進一步優(yōu)化銀行成本收入占比，在全國率先開啟小微貸款“大數(shù)據(jù)時代”的同時，也為銀行的未來發(fā)展提供了新的業(yè)務增長點。
秉承普惠金融 蓄力互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
“好企貸”的研發(fā)上線是重慶銀行順應“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展趨勢做出的一次重要探索，也標志著重慶銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展向前邁出了堅實而重要的一步。
未來，重慶銀行還將繼續(xù)秉承普惠金融為價值理念，更好的利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興的信息技術(shù)手段，蓄力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。一是重慶銀行將開發(fā)更多場景化的金融產(chǎn)品，惠及更多的金融消費者;二是推進企業(yè)虛擬賬戶的應用，并結(jié)合生物識別、數(shù)據(jù)證書等新型的身份認證技術(shù)，在風險可控的前提下，使“好企貸”朝著純線上的方向發(fā)展;三是將著力打造以大數(shù)據(jù)管理平臺、數(shù)字化貸款模型、線上貸款流程為一體的“數(shù)字信貸工廠”，適應于客戶多場景下的貸款需求，切實提升重慶銀行的金融服務效率，最終實現(xiàn)重慶銀行的核心競爭力，并力爭成為行業(yè)標桿。（第一財經(jīng)日報）