面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和日益加劇的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，國內(nèi)小貸行業(yè)正在經(jīng)歷著前所未有的行業(yè)寒冬，正進(jìn)入轉(zhuǎn)型求生存的關(guān)鍵時(shí)期。這一點(diǎn)在中國人民銀行日前發(fā)布的《2016年小額貸款公司行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）中得以進(jìn)一步體現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，相較于2015年末，2016年小貸公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量、貸款余額及實(shí)收資本都呈下滑趨勢(shì)，更延續(xù)了自2014年以來貸款余額不增反減的態(tài)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向金融領(lǐng)域的快速滲透，給傳統(tǒng)小額貸款公司經(jīng)營環(huán)境帶來了巨大改變。2017年中央一號(hào)文件也明確指出：加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款等金融服務(wù)?！皩⒂邢薜男刨J資金用于支持因自身?xiàng)l件缺乏而難以從商業(yè)銀行融資的‘三農(nóng)’、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶這個(gè)具有巨大發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)上，才是小貸公司的發(fā)展之道。”中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山表示，未來，小貸行業(yè)應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的東風(fēng)，把握農(nóng)村金融創(chuàng)新機(jī)遇，在寒冬中開辟出一條轉(zhuǎn)型發(fā)展道路。

行業(yè)規(guī)?？s水地域差別明顯

《報(bào)告》顯示，截至2016年末，全國共有小額貸款公司8673家，較2015年末減少237家，貸款余額9273億元，2016年人民幣貸款減少131億元。各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)相較2015年末均有明顯下滑，每家平均貸款余額僅為1.07億元。

通過比較近年數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，全國小貸公司自2015年三季度至今，公司總數(shù)連續(xù)5個(gè)季度下降，從8965家下降到8673家。此外，環(huán)比2016年三季度末，全國小貸公司機(jī)構(gòu)數(shù)量共減少68家，下降0.78個(gè)百分點(diǎn)；貸款余額減少20億元，環(huán)比下降0.22%；從業(yè)人數(shù)減少3765人。不難發(fā)現(xiàn)，2016年10月到12月，小貸公司退出頻現(xiàn)，行業(yè)規(guī)模再次縮水。

據(jù)公布的31個(gè)省市統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，總體上，東部省市小貸公司的發(fā)展情況要優(yōu)于西部地區(qū)，地域差別顯著。從機(jī)構(gòu)數(shù)量上看，東部省市在小貸機(jī)構(gòu)數(shù)量上繼續(xù)領(lǐng)跑，江蘇省、遼寧省及河北省排名前三位，分別為629家、559家、450家。從從業(yè)人員來看，廣東省從業(yè)人員依舊最多，為9070人。四川省、河北省、重慶市分列其后，分別為6800人、6134人和6095人。從貸款余額來看，重慶市以991.4億元名列第一，江蘇省、浙江省則以958.7億元與700.4億元名列第二、第三。

不難發(fā)現(xiàn)，重慶、廣東、江蘇等地區(qū)小貸行業(yè)的發(fā)展情況在全國領(lǐng)先。尤以重慶為例，平均每家小貸公司的貸款余額達(dá)到3.83億元，遠(yuǎn)高于全國平均水平。此外，深圳小貸公司的發(fā)展情況也值得矚目。據(jù)了解，深圳小貸機(jī)構(gòu)不良率較低，長期控制在2%以內(nèi)，多數(shù)省份小貸行業(yè)不良率都在5%以上，部分省份達(dá)10%。

市場(chǎng)環(huán)境多變網(wǎng)絡(luò)小貸興起

自2005年在我國五省區(qū)成立小貸公司試點(diǎn)算起，小貸公司的成長已走過10余年。從快速成長到輝煌發(fā)展，再到近幾年的艱難經(jīng)營，小貸公司的發(fā)展復(fù)雜多變。

近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭正猛，隨著參與主體的多元化、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日臻成熟，中國在線信貸市場(chǎng)在2016年呈爆發(fā)式增長，整體線上貸款規(guī)模已突破萬億元。在金融市場(chǎng)環(huán)境激變的情況下，傳統(tǒng)小貸業(yè)務(wù)日趨乏力，網(wǎng)絡(luò)小貸依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可以實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，不僅獲客手段漸趨多樣化，也大大節(jié)約了開發(fā)市場(chǎng)的成本，因此，布局網(wǎng)絡(luò)小額貸款成為小貸行業(yè)調(diào)整業(yè)務(wù)的新方向之一。

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，全國共有78家網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。記者了解到，互聯(lián)網(wǎng)小貸試點(diǎn)正在展開，主要分布在廣東、江蘇、重慶等幾大地區(qū)，具有明顯的向東部、南部集中的特點(diǎn)。另外，黑龍江、海南、安徽等地也有互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的發(fā)放，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照數(shù)量已經(jīng)超過80家，且這一數(shù)量還在快速增長中。

瞄準(zhǔn)“三農(nóng)”金融缺口發(fā)力涉農(nóng)小貸

小額貸款公司天然具有扶持“三農(nóng)”的普惠基因。自2005年中央一號(hào)文件提出探索建立小額信貸組織，小貸公司便以“小額、分散”的行業(yè)定位在改善農(nóng)村金融、促進(jìn)就業(yè)及小微企業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮出積極作用。

時(shí)至今日，難以否認(rèn)的是，仍有相當(dāng)部分的小貸公司因偏離了小額信貸市場(chǎng)最初的普惠定位而遭遇著巨大風(fēng)險(xiǎn)。近日發(fā)布的2017年中央一號(hào)文件明確要求“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新、推動(dòng)農(nóng)村金融立法”，確?！啊r(nóng)’貸款投放持續(xù)增長”，無疑再次釋放了農(nóng)村信貸市場(chǎng)廣闊的信號(hào)。

據(jù)中國社會(huì)科學(xué)院《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》數(shù)據(jù)顯示，我國“三農(nóng)”金融的缺口已達(dá)3.05萬億元，長期以來，農(nóng)民貸款難的問題懸而未解，金融血液始終難以輸送到廣袤的農(nóng)村?；谵r(nóng)村巨大的市場(chǎng)需求，給涉農(nóng)小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸等新金融提供了成長和發(fā)展的空間。

有專家表示，農(nóng)民貸款難的問題一直難以攻克，本質(zhì)上源于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的體制性問題。農(nóng)民抵押貸款一般都是幾萬元的小額資金，與銀行機(jī)構(gòu)投入的人力、物力相比較，成本問題往往使得抵押貸款操作空間有限。而開展互聯(lián)網(wǎng)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的小貸公司則可瞅準(zhǔn)“三農(nóng)”金融市場(chǎng)的缺口，利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)開展線上信貸業(yè)務(wù)，輸血農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

據(jù)了解，吉林省就曾下發(fā)過鼓勵(lì)小額貸款公司支持“三農(nóng)”的相關(guān)意見，對(duì)發(fā)放涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的小貸公司在轉(zhuǎn)向資金獎(jiǎng)勵(lì)等方面給予政策支持。而農(nóng)豐小貸、邦信小貸等專注做涉農(nóng)業(yè)務(wù)貸款的小貸公司，以堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”為定位，努力為農(nóng)村個(gè)體工商戶、小微企業(yè)提供平等享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。其中，邦信小貸已累計(jì)服務(wù)“三農(nóng)”客戶及小微企業(yè)10萬戶以上，累計(jì)發(fā)放貸款90億元以上，踐行普惠金融，致力走出一條商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展道路。（金融時(shí)報(bào)）