金融機(jī)構(gòu)在梅州大規(guī)模開(kāi)展農(nóng)戶多戶聯(lián)保貸款始于2009年。但隨著3年貸款周期的到來(lái)，因貸款農(nóng)戶沒(méi)有按期償還本息而引發(fā)的糾紛也越來(lái)越多，部分地區(qū)不良貸款率已達(dá)20%。一邊是農(nóng)戶對(duì)小額貸款的迫切需求，一邊是金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高度防范，其中落差凸顯出農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)迫在眉睫。不需要抵押，也不需要“財(cái)大氣粗”的擔(dān)保人，三五個(gè)農(nóng)戶聯(lián)合起來(lái)互相擔(dān)保，就能各自從銀行借到小額貸款。近年來(lái)，隨著多戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)在廣東各地逐漸鋪開(kāi)，不少急需資金脫貧致富或擴(kuò)大生產(chǎn)的農(nóng)民因此受惠。近期，這種建立在農(nóng)戶信用基礎(chǔ)上的惠農(nóng)貸款模式，卻在梅州部分地區(qū)遭遇到“放貸容易收貸難”的尷尬局面，部分地區(qū)不良貸款率已達(dá)20%，有金融機(jī)構(gòu)不得不暫停有關(guān)業(yè)務(wù)全力收貸。一邊是農(nóng)戶對(duì)小額貸款的迫切需求，一邊是金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高度防范，二者之間的落差更凸顯出農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)迫在眉睫。貸款戶未按期償還糾紛增多一家金融機(jī)構(gòu)累計(jì)在當(dāng)?shù)匕l(fā)放農(nóng)戶多戶聯(lián)保貸款2082戶、共計(jì)9379萬(wàn)元，截至目前違約金額已近3000多萬(wàn)元“按照目前的趨勢(shì)，今年我們受理的農(nóng)戶多戶聯(lián)保貸款糾紛案件估計(jì)會(huì)超過(guò)300宗?！泵分菖d寧市法院民二庭庭長(zhǎng)劉璧對(duì)南方日?qǐng)?bào)記者說(shuō)。金融機(jī)構(gòu)在梅州大規(guī)模開(kāi)展農(nóng)戶多戶聯(lián)保貸款始于2009年。隨著3年貸款周期的到來(lái)，梅州各縣市區(qū)因貸款農(nóng)戶沒(méi)有按期償還本息而引發(fā)的糾紛也越來(lái)越多。南方日?qǐng)?bào)記者在采訪中了解到，今年以來(lái)梅州各基層法院受理的相關(guān)案件大多呈現(xiàn)明顯上升趨勢(shì)，涉及農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等多家金融機(jī)構(gòu)。來(lái)自興寧的一組數(shù)據(jù)，頗能說(shuō)明事態(tài)的嚴(yán)重性——一家金融機(jī)構(gòu)累計(jì)在當(dāng)?shù)匕l(fā)放農(nóng)戶多戶聯(lián)保貸款2082戶、共計(jì)9379萬(wàn)元，截至目前違約金額已近3000多萬(wàn)元。由于多戶聯(lián)保貸款的整體不良率已經(jīng)達(dá)到20%，這家金融機(jī)構(gòu)不得不在梅州市全面停止該項(xiàng)業(yè)務(wù)，開(kāi)始大范圍清收債務(wù)。“銀行資產(chǎn)部的人天天往法院跑，求我們幫忙催債?！眲㈣嫡f(shuō)，雖然此類糾紛事實(shí)清楚，法官作出判決的難度并不大。但由于聯(lián)保貸款沒(méi)有抵押物，銀行即使勝訴，想拿回錢也是困難重重。“多數(shù)情況下根本就找不到借款村民。目前我們有88.34%的案件因?yàn)槲茨苷业奖桓嫒硕荒苡霉娣绞剿瓦_(dá)起訴書(shū)?！迸d寧市法院主管商事審判的副院長(zhǎng)劉鵬飛說(shuō)，“判決下來(lái)后就更加找不到人了，目前執(zhí)行到位金額僅有20多萬(wàn)元，比例只有2.1%?！眲Ⅸi飛舉例說(shuō)，今年4月25日，法院曾立案強(qiáng)制執(zhí)行一樁拖欠聯(lián)保貸款案件，到3名貸款村民家里一看，發(fā)現(xiàn)只剩下老人和小孩。村委會(huì)的干部說(shuō)，這3人常年在外打工，家中本來(lái)就有債務(wù)，現(xiàn)在都出外躲債了。除了遭遇“收貸難”外，農(nóng)戶多戶聯(lián)保貸款的一些不正常現(xiàn)象，也隨著相關(guān)案件的審理而逐漸浮出水面。興寧市法院的卷宗顯示，石馬鎮(zhèn)一名姓劉的村民以每人1000元的“好處費(fèi)”找了4個(gè)人，一起到某銀行辦理聯(lián)保貸款，每人各借5萬(wàn)元。借出25萬(wàn)元后，劉姓村民又把這筆錢以高息轉(zhuǎn)貸他人。結(jié)果到了銀行還款期，他也沒(méi)收回這筆高利貸。在寧中鎮(zhèn)，一名王姓老板急需資金擴(kuò)大生產(chǎn)，但工廠、房屋已經(jīng)抵押借款，于是也通過(guò)支付好處費(fèi)的方式請(qǐng)來(lái)同村4人一起申請(qǐng)聯(lián)保貸款，將原本按合同應(yīng)該分開(kāi)使用的25萬(wàn)元貸款全部集中在自己的工廠。但因經(jīng)營(yíng)不景氣，這筆錢最終未能償還?！按筌S進(jìn)”推廣業(yè)務(wù)埋隱患在梅縣法院審理的多宗案件中，都出現(xiàn)了多位貸款聯(lián)保人家庭住址相距甚遠(yuǎn)、聯(lián)保人互不認(rèn)識(shí)甚至從未見(jiàn)過(guò)面的情況梅州市金融工作局副局長(zhǎng)丘海明在接受南方日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，作為一項(xiàng)金融惠農(nóng)措施，聯(lián)保貸款有助于緩解農(nóng)民貸款擔(dān)保、抵押難，但必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，大范圍推廣一定要謹(jǐn)慎。“申請(qǐng)聯(lián)保貸款的農(nóng)戶，很多是本身經(jīng)濟(jì)狀況不甚寬裕的散戶，他們抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力本來(lái)就低，一旦有天災(zāi)等因素影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，就可能還不了貸款?！鼻鸷Ｃ髡f(shuō)。劉鵬飛、劉璧等法官也認(rèn)為，“弱弱擔(dān)?！笔锹?lián)保貸款的一個(gè)先天性制約因素。在他們審理的案件中，有部分農(nóng)戶通過(guò)貸款發(fā)展養(yǎng)豬、養(yǎng)雞等養(yǎng)殖業(yè)，卻因?yàn)橐卟〉仍蚨鴵p失慘重。這些農(nóng)戶本身就是經(jīng)濟(jì)困難戶，在聯(lián)保貸款中既是借款人又是擔(dān)保人，結(jié)果連自己的本息都償還不了，更不要說(shuō)連帶償還其他成員的債務(wù)。“有風(fēng)險(xiǎn)是正常的，但部分金融機(jī)構(gòu)用一種‘大躍進(jìn)’的方式去推廣聯(lián)保貸款，就不正常了?！鼻鸷Ｃ鞅硎?，2009年到2010年間，在國(guó)家大力推動(dòng)三農(nóng)金融服務(wù)的背景下，梅州部分金融機(jī)構(gòu)以下指標(biāo)、下任務(wù)的方式推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，在具體操作上過(guò)于急躁，前期盲目擴(kuò)張，后期缺乏管理。記者從梅州各基層法院了解到的案件信息，印證了丘海明的說(shuō)法。在梅縣法院審理的多宗案件中，都出現(xiàn)了多位貸款聯(lián)保人家庭住址相去甚遠(yuǎn)、聯(lián)保人之間互不認(rèn)識(shí)甚至從未見(jiàn)面的情況。這些聯(lián)保人都表示，自己是在金融機(jī)構(gòu)工作人員的撮合下簽訂貸款合同的，也不清楚自己還要為別人的貸款承擔(dān)連帶責(zé)任?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)信貸員為完成指標(biāo)而撮合不認(rèn)識(shí)的人聯(lián)保貸款，聯(lián)保成員間彼此并不熟悉，缺乏監(jiān)督機(jī)制，擔(dān)保人對(duì)借款的保證流于形式，當(dāng)然容易引發(fā)糾紛?！泵房h法院在一份情況說(shuō)明中這樣寫道。這種“只看數(shù)量不看質(zhì)量”的信貸發(fā)放模式，不單與聯(lián)保貸款的設(shè)計(jì)初衷背道而馳，也導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款使用難以實(shí)施有效監(jiān)管。興寧市法院在審理中發(fā)現(xiàn)，除了有村民騙取貸款來(lái)放高利貸外，還有人將貸款用于賭博、購(gòu)買“六合彩”等不法行為。在被迫停止聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的那家金融機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)人陳升（化名）坦承，雖然制度要求信貸員對(duì)貸款用途進(jìn)行跟蹤監(jiān)管，但由于前期發(fā)放聯(lián)保貸款太多，而該機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)又不夠，導(dǎo)致工作人員對(duì)貸款的后續(xù)管理“力不從心”。農(nóng)村信用體系建設(shè)需要完善2010年蕉嶺縣金融局聯(lián)合多家金融機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展信用戶、信用村鎮(zhèn)評(píng)定，2012年貸款不良率降至3%以下在這場(chǎng)因“收貸難”而引發(fā)的聯(lián)保貸款風(fēng)波中，在梅州蕉嶺縣卻顯得異常平靜。據(jù)記者從蕉嶺縣法院了解到，今年以來(lái)該院僅受理了2宗涉及農(nóng)戶聯(lián)保貸款的案件。在當(dāng)?shù)亻_(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也表示，不良貸款率都比較低?！敖稁X是梅州農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)搞得最早、也搞得最好的縣。它的不良貸款率低，關(guān)鍵性原因就在這里?！鼻鸷Ｃ髡f(shuō)。蕉嶺的農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)始于2009年，初期只是由農(nóng)信社根據(jù)自己采集的信息評(píng)定信用村。2010年，蕉嶺縣成立了金融局，由政府出面聯(lián)合農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社等多家金融機(jī)構(gòu)，共同開(kāi)展信用戶、信用村乃至信用鎮(zhèn)的評(píng)定與建設(shè)。其“信用戶”評(píng)分表包括“家庭自然情況”、“償債能力”、“家庭收入情況”、“信用履約”、“參考信息”等五大類共70多個(gè)項(xiàng)目。是否勞動(dòng)模范、文明戶，鄰里是否和睦，家庭成員是否有不良惡習(xí)，是否欠交稅費(fèi)、承包費(fèi)、水電費(fèi)等均是考查內(nèi)容。每個(gè)農(nóng)戶以此評(píng)定出C至A+共7個(gè)等級(jí)，給予1萬(wàn)－5萬(wàn)元的信用貸款授信。丘海明介紹，目前蕉嶺縣“信用戶”信息采集率已超過(guò)80%。有了這些信息作保障，金融機(jī)構(gòu)不僅敢于發(fā)放無(wú)抵押的支農(nóng)貸款，而且不良貸款率也明顯下降。據(jù)蕉嶺縣金融局提供的數(shù)據(jù)，蕉嶺有些村在2010年和2011年的不良率高達(dá)百分之三四十，2012年則猛降至3%以下，甚至不到1%。尤其是農(nóng)戶小額貸款，在不少地區(qū)實(shí)現(xiàn)了零不良貸款。丘海明認(rèn)為，作為一種無(wú)抵押貸款，多戶聯(lián)保貸款的健康運(yùn)轉(zhuǎn)必須要有完備的信用體系作為基礎(chǔ)。梅州市已經(jīng)著手在全市推廣蕉嶺經(jīng)驗(yàn)，由政府主導(dǎo)推進(jìn)信用戶評(píng)定和信用村建設(shè)。“另外，為了降低銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)，政府還要出資建立農(nóng)村貸款的擔(dān)保基金?！鼻鸷Ｃ髡f(shuō)，目前梅州各縣區(qū)市都已啟動(dòng)基金建設(shè)。陳升也表示，在當(dāng)前農(nóng)村信用環(huán)境還不完善的情況下，政府應(yīng)該主動(dòng)承擔(dān)一部分擔(dān)保責(zé)任，減少金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。丘海明則透露，針對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)戶可抵押財(cái)產(chǎn)少的現(xiàn)狀，除了以信用體系建設(shè)推動(dòng)多戶聯(lián)保等無(wú)抵押貸款的繼續(xù)完善外，梅州還在探索宅基地抵押貸款和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)。“預(yù)計(jì)會(huì)先在土地使用權(quán)抵押貸款上有突破，因?yàn)檫@一塊的確權(quán)做得比宅基地好?！鼻鸷Ｃ髡f(shuō)。(南方日?qǐng)?bào))