工作人員向創(chuàng)業(yè)青年介紹“杭州e融”平臺。杭州市地方金融監(jiān)管局供圖
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一大早，朱曉彬便來到位于浙江省杭州市江干區(qū)錢江三苑的街邊商鋪——快印堂，這是他2013年注冊經(jīng)營的杭州快印堂廣告會展有限公司的所在地。經(jīng)歷了疫情沖擊后，這位創(chuàng)業(yè)青年更加珍惜每天開門營業(yè)的時光。
“雖然需求的資金不大，但我們這樣的小微企業(yè)想申請到無抵押、免擔保的貸款還是太難了?！?020年8月，店鋪運營因疫情停滯時，朱曉彬抱著試試看的態(tài)度注冊了杭州金融綜合服務平臺（以下簡稱“杭州e融”平臺），并發(fā)布了定向貸款的融資需求。令他沒想到的是，6小時后，他就獲得了杭州銀行8萬元的授信額度，創(chuàng)業(yè)之路也得以延續(xù)。
“多攢點誠信值以備不時之需！”朱曉彬坦言，在嘗到了“信用變現(xiàn)”的甜頭后，更加注重公司的納稅和征信情況。
長期以來，在銀行傳統(tǒng)的評價中，像快印堂這樣輕資產(chǎn)、少抵押、抗風險能力弱的小微企業(yè)，往往被劃入“質(zhì)量欠佳”客戶的行列，加之銀企間信息不對稱，銀行無法篩選和觸達“信用好、有潛力”符合貸款標準的企業(yè)，急需融資的小微企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)青年也只能“望行生畏”。
為系統(tǒng)解決小微企業(yè)融資難困境，更好服務青年創(chuàng)業(yè)，杭州市地方金融監(jiān)管局牽頭搭建了“杭州e融”平臺，打通工商、社保等30個部門數(shù)據(jù)，以純線上的銀企對接形式，真正實現(xiàn)企業(yè)信用成為小微企業(yè)融資資本。
“讓信息‘多跑路’，讓企業(yè)‘少跑腿’，讓銀行‘敢放貸’?！庞米儸F(xiàn)’不僅讓青年更敢創(chuàng)業(yè)，還能助力構(gòu)建健康的市場主體信用服務體系?！焙贾菔械胤浇鹑诒O(jiān)管局相關(guān)負責人介紹道。截至今年6月末，“杭州e融”平臺已累計為3.5萬家小微企業(yè)撮合融資需求超1000億元，其中授信金額1000萬元以下的小微貸款占比近95%，信用貸款占比達30%。
破次元：街邊小店也能夢幻聯(lián)動大銀行
和朱曉彬不同，經(jīng)營業(yè)務以游戲直播為主的杭州惠傳文化創(chuàng)意有限公司（以下簡稱“惠傳文化”）反而因疫情，業(yè)務運營狀況良好，急需補充資金拓寬業(yè)務。但由于公司以輕資產(chǎn)為主，資金也基本用于簽約游戲主播，沒有固定資產(chǎn)用于抵押貸款，融資陷入僵局。
“不敢想象我們竟然能向中國銀行這樣的大銀行融資，感覺‘破次元’了?！痹瓉?，在朋友推薦下，“惠傳文化”副董事長、95后創(chuàng)業(yè)青年蔡衡注冊了“杭州e融”平臺并發(fā)布融資需求，吸引了包括中國銀行等在內(nèi)的7家銀行關(guān)注，最終成功獲得中國銀行杭州慶春支行500萬元的融資，其中信用貸款200萬元。
“惠傳文化”是杭州第一家獲得信用貸款的游戲直播經(jīng)紀公司，也是去年中國銀行杭州慶春支行辦理的第一筆小微企業(yè)授信業(yè)務。據(jù)中國銀行杭州慶春支行小微企業(yè)部客戶經(jīng)理李堅介紹，鑒于惠傳文化的特殊性，在授信時沒有按照以往評估企業(yè)時查看財務報表、法人的從業(yè)經(jīng)歷等程序，而是考察其簽約的主播數(shù)量和排名，從而考察企業(yè)營收的情況。
“在‘杭州e融’平臺上可以清晰地看到，‘惠傳文化’兩名95后創(chuàng)始人雖然年輕，創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗不足，但其運營的公司納稅相較于一般的直播經(jīng)紀公司來說是很規(guī)范的，這一點很難得?！崩顖愿嬖V中青報·中青網(wǎng)記者，銀行以往“陌拜”（陌生的拜訪，指銀行工作人員掃樓式尋找客戶——記者注）成本高，耗費人力，入駐“杭州e融”平臺后，他明顯感覺到政府公共數(shù)據(jù)的獲取變得方便了，獲客渠道也拓寬了，“更能助創(chuàng)業(yè)青年一臂之力了?！?/p>
如今，李堅每天像外賣員一樣不停刷新“杭州e融”平臺消息，以在第一時間“搶”到創(chuàng)業(yè)青年們發(fā)布的融資需求，因為“現(xiàn)在不是企業(yè)找銀行，而是銀行找企業(yè)。”
“不論是街邊小店、新興經(jīng)濟體還是科技型企業(yè)，都可以隨時隨地與各類銀行機構(gòu)‘夢幻聯(lián)動’。”杭州市地方金融局銀行保險處負責人表示，“杭州e融”平臺從供需兩側(cè)解決銀企信息不對稱問題，打通工商、稅務、社保、公積金、司法等30個部門數(shù)據(jù)，讓銀行更有“底氣”放貸。
秒級響應：線下多次跑變線上一鍵申請
“10分鐘，我就申請到了10萬元的貸款授信，這個辦貸速度是我創(chuàng)業(yè)以來辦過的貸款中最方便、最快速的?！倍螙|河是杭州市海河建材有限公司負責人，也是“杭州e融”平臺的受益者之一。
受疫情影響，建材市場業(yè)務量持續(xù)下滑，段東河在杭州恒大建材市場經(jīng)營的裝修建材門市部幾乎沒有新客上門，老客戶的訂單也因物流、家裝工程進度等問題遲遲無法回款，現(xiàn)金流缺口一度導致了經(jīng)營周轉(zhuǎn)困難。第一批入駐“杭州e融”平臺的杭州聯(lián)合銀行在了解到這一情況后，第一時間為他推薦了“小微e貸”信用貸款。
據(jù)杭州聯(lián)合銀行小微業(yè)務部負責人徐靈巧介紹，疫情期間，面對面的“陌拜”和盡職調(diào)查難以實現(xiàn)，但零售、服務、物流等行業(yè)的小微企業(yè)和個體工商戶的融資需求卻很迫切。為此，2020年6月初，杭州聯(lián)合銀行借助“杭州e融”平臺，開發(fā)了專門針對融資需求500萬元以下的小微企業(yè)和個體工商戶的“小微e貸”——以稅務、工商和征信數(shù)據(jù)為基礎，實現(xiàn)線上化自動審批、秒級響應的純信用類小微信貸產(chǎn)品。
徐靈巧告訴中青報·中青網(wǎng)記者，以往小微企業(yè)申請貸款不僅難，而且還慢，并且許多小微企業(yè)創(chuàng)始人以青年為主，創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗不足、精力有限，很難抽出時間研究如何申貸，“現(xiàn)在方便多了，他們只需要線上一鍵申請，平臺秒級響應?！?/p>
創(chuàng)業(yè)青年、杭州市拱墅區(qū)震鑫餐飲店負責人姚國斌對此深有感受。創(chuàng)業(yè)起步階段，店鋪經(jīng)營資金多源于姚國斌的個人貸款以及朋友的借款。餐飲店規(guī)模逐漸擴大后，他又在杭州聯(lián)合銀行辦理了一次線下貸款申請。去年疫情期間，經(jīng)朋友介紹，他注冊“杭州e融”平臺并通過“小微e貸”成功申請到了170萬元貸款授信額度，“申請后的第二天就放款了?！?/p>
“以前貸款需要線上線下提供銀行流水、營業(yè)執(zhí)照等資料，簽署一批申請表格，還需要多次奔走于銀行和稅務等部門間，加之銀行的內(nèi)部層層審批，前后耗時半個月也是常有的事?！币筇寡?，“小微e貸”相較于傳統(tǒng)的銀行放貸流程，不僅省時、省力，而且授信額度更高、利率更低，“這對我們創(chuàng)業(yè)青年來說簡直是雪中送炭，如果沒有這筆貸款，我的創(chuàng)業(yè)夢想很有可能就止步了?！?/p>
杭州聯(lián)合銀行公司金融總部產(chǎn)品經(jīng)理林宇曾參與了“小微e貸”上線的前期工作，他向中青報·中青網(wǎng)記者介紹道，企業(yè)僅需通過線上核驗身份就能精準地完成貸款審批。截至今年6月底，“小微e貸”簽約授信的有500家企業(yè)，金額達1.85億元，“平均金額不到40萬元?！?/p>
“越來越多的青年創(chuàng)業(yè)者受益，平臺才會有生命力。”前述負責人表示，企業(yè)在順利簽訂貸款合同后，“杭州e融”平臺還會實時更新企業(yè)運營信息，定期提供風險預警和風險監(jiān)測評估，一旦出現(xiàn)風險事項和風險指征超過臨界值的企業(yè)，相關(guān)銀行會及時收到預警信息，最大程度防范風險事件的發(fā)生或挽回損失。
“信用價值”最大化：守好青年創(chuàng)業(yè)夢
杭州拓源生物科技有限公司（以下簡稱“拓源生物”）是一家主營生物醫(yī)藥出口的小微企業(yè)，出口國家以美國、歐洲為主。
青年創(chuàng)業(yè)者徐旭明是“拓源生物”的合伙人之一。他說，和大多數(shù)外貿(mào)企業(yè)一樣，疫情之下，“拓源生物”面臨的融資環(huán)境并不樂觀?！斑@筆授信對我們來說，不僅僅是資金的支持，也是企業(yè)強有力的背書，企業(yè)‘信用價值’被最大化，創(chuàng)業(yè)之路也走得更為平穩(wěn)。”在朋友推薦下，拓源生物申請了“杭州e融”平臺上一款專門針對外貿(mào)企業(yè)的金融產(chǎn)品——“杭信貸”，并順利獲得杭州銀行500萬元的免抵押授信額度。
作為國務院深化服務貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點“最佳實踐案例”，“杭信貸”是由杭州市地方金融監(jiān)管局聯(lián)合杭州市商務局、杭州市科技局，基于“杭州e融”平臺專門針對外貿(mào)企業(yè)開發(fā)的一款“政策性信保+銀行授信+政策風險擔?！比谫Y閉環(huán)模式的金融產(chǎn)品，具有純信用、免抵押、成本低、速度快等特點，單個客戶的最高授信額度可達1000萬元，最快可在3天內(nèi)放款。
“以往外貿(mào)企業(yè)的擔保費率要1%-2%，而‘杭信貸’是免收擔保費的，對企業(yè)來說明顯降低了融資成本?！焙贾莞呖萍既谫Y擔保有限公司總經(jīng)理馬芬芬告訴中青報·中青網(wǎng)記者，截至今年6月底，已有103家小微企業(yè)通過“杭信貸”完成授信，授信金額達7.19億元。
4款滿足跨境電商企業(yè)各類融資需求的“跨境貸”產(chǎn)品、10余款知識產(chǎn)權(quán)貸款產(chǎn)品列于“知識產(chǎn)權(quán)金融專區(qū)”、整村授信和產(chǎn)業(yè)授信模式正在積極落地……如今打開“杭州e融”平臺，290余款面向中小微企業(yè)的各類融資產(chǎn)品以及各項惠企政策一覽無余，數(shù)以萬計的小微企業(yè)信用變現(xiàn)的同時，無數(shù)的青年創(chuàng)業(yè)夢也在此延續(xù)。
中青報·中青網(wǎng)記者 王姍姍 來源：中國青年報
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