”房屋抵押貸款“科普到第5期了,相信安心小姐姐給大家伙兒漲了不少新姿勢(shì)。


昨天有位粉絲問(wèn)了個(gè)直擊靈魂的問(wèn)題:既然有房,缺錢,直接賣房不就完了,為啥選擇房抵貸呢?


這個(gè)問(wèn)題問(wèn)的非常好,我也想知道……


安心小姐姐覺(jué)得有必要出一篇文章回答一下。


接下來(lái),話筒交給她。


大家好,我是安心,一周不見(jiàn),甚是想念~


回答這個(gè)問(wèn)題之前,我們先回顧梳理一下房抵貸的優(yōu)缺點(diǎn)。


01


房抵貸優(yōu)點(diǎn)




1、利率相對(duì)較低


有房子做抵押,銀行比較放心,房屋抵押貸款利率相對(duì)來(lái)說(shuō)就蠻低的,一般為基準(zhǔn)利率上浮10%-30%。


這個(gè)優(yōu)勢(shì)hin明顯了。


不過(guò)需要注意的是,我們?cè)谶M(jìn)行房屋抵押貸款時(shí),不能單純地只看利率高低。貸款融資的成本(實(shí)際利率)還需要綜合考慮還款方式與抵押方式的不同。


2、貸款期限較長(zhǎng)


普遍來(lái)說(shuō),可以貸到5年到10年,也有些銀行可以做到20年,甚至是30年。


就問(wèn)你心動(dòng)不心動(dòng)。


3、貸款額度較高


最高上限是1500萬(wàn)。


能貸多少錢,取決于你的房子值多少錢。


具體來(lái)說(shuō),商品住宅最高可貸房子評(píng)估價(jià)的七成;寫字樓和商鋪?zhàn)罡呖少J六成 ;工業(yè)廠房最高可貸五成。


基本上能滿足借款人對(duì)資金的需求。


4、審批率相對(duì)高


剛剛也說(shuō)過(guò)了,房子都抵押給銀行了,銀行比較放心,因此,在其他方面的要求上會(huì)比較寬松。


對(duì)借款人的收入水平和工資發(fā)放形式?jīng)]有較高要求,只要有穩(wěn)定的工作/公司和良好的信譽(yù)一般都能貸款。


熱巴小聲bb:好家伙,買房貸款還要看收入水平呢……


5、可以用他人房屋做抵押


即使你名下無(wú)房,也沒(méi)關(guān)系。


只要征得他人的同意,也可以用別人的房屋抵押貸款。


6、還款方式靈活


有多達(dá)到5種還款方式,先息后本、等額本金、等額本息、不規(guī)則還款、氣球貸等。


想選哪個(gè)選哪個(gè),還款so easy。


7、借款人可提前還款


在貸款到期日前,借款人可提前部分或全部結(jié)清貸款。


不過(guò)需要提前向銀行提出申請(qǐng)哦~




02


房抵貸缺點(diǎn)




1、并不是所有的房屋都能做抵押


銀行通常規(guī)定抵押房屋的房齡要在25年以內(nèi),房屋面積大于25/30平。


而且很多銀行不接受未滿5年的經(jīng)濟(jì)適用房、未滿三年的動(dòng)遷房、小產(chǎn)權(quán)房等等。


要求有丟丟嚴(yán)格。


2、用途受限風(fēng)險(xiǎn)


銀行對(duì)貸款的用途,管控還是挺嚴(yán)的。


只能用于個(gè)人消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)支出,去買房或炒股,甚至是還債等,都是政策明令禁止的,銀行是不會(huì)放款的。


有人可能會(huì)問(wèn):我拿去干啥,銀行怎么知道?


還真知道,銀行對(duì)于房抵貸資金用途一般都有監(jiān)控,一旦監(jiān)控到違規(guī)使用,會(huì)進(jìn)行催收,情節(jié)嚴(yán)重的,還會(huì)提起法律訴訟。


3、具有抵押物被沒(méi)收風(fēng)險(xiǎn)


房產(chǎn)抵押貨款后,要是你不按時(shí)足額還款。


逾期超過(guò)一定的期限后,銀行則有權(quán)處置、變賣抵押的房產(chǎn),所得款項(xiàng)將優(yōu)先用于償還貸款本息。


03


賣房VS房抵貸




背靠銀行,還有國(guó)家政策扶持,房抵貸的優(yōu)點(diǎn)多到數(shù)不清。


至于為什么選擇房抵貸,而不是賣房呢?


算一筆賬,你就清楚了。


假設(shè)你有一套房產(chǎn)價(jià)值1000萬(wàn),目前公司需要資金周轉(zhuǎn),選擇把房子賣掉。


如果急著拋售,成交必須降價(jià),算900萬(wàn),掛盤也需要一段時(shí)間。


如果買家是貸款買房,那么900萬(wàn)全部到賬,需要40天左右,還不算掛盤時(shí)間。


1000萬(wàn)-900萬(wàn)=100萬(wàn),虧掉了100萬(wàn)。


前些年買的房子,現(xiàn)在好不容易漲起來(lái)的錢就這樣虧掉了。


如果1000萬(wàn)的房子,抵押貸款做7成,貸出700萬(wàn)。全款紅本在手,資料齊全,10天左右可以到賬700萬(wàn);按揭房+贖樓,20天基本也可以辦理完畢。


700萬(wàn),年化利率5%,一年利息成本=700萬(wàn)×5%=35萬(wàn);


如果年化利率更低3.85%,一年利息成本=700萬(wàn)×3.85%=26.95萬(wàn)。


獲取700萬(wàn)貸款,房子抵押給銀行,房子還是你的,不做任何動(dòng)作,長(zhǎng)期持有出租,租金收益:1000萬(wàn)的房子,我們按照1萬(wàn)/月,一年12萬(wàn)。


700萬(wàn)貸款,年化利率按5%算,利息成本是35萬(wàn)。


實(shí)際年化融資成本=(35萬(wàn)-12萬(wàn))/700萬(wàn)=3.29%


1000萬(wàn)的房子,900萬(wàn)賣掉,虧損100萬(wàn)。


1000萬(wàn)的房子,貸出700萬(wàn),只要房子每年漲價(jià)3.29%,輕松跑贏大市。


按照今年深圳和上海行情, 1000萬(wàn)的房子漲到1200萬(wàn)也不是沒(méi)可能。


利息35萬(wàn)和有可能虧損200萬(wàn)……


你怎么選?





總的來(lái)說(shuō),抵押貸款更劃算。


只要過(guò)得了銀行審核,抵押貸款的利息是確定的,按時(shí)還款,就沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)。


但是賣房的風(fēng)險(xiǎn),是不確定的,萬(wàn)一房?jī)r(jià)大漲,只有無(wú)盡的后悔…..