作為這一兩年來曝光率最高之一的名詞，小微貸款比以往更多次地出現(xiàn)在各大銀行的年報、季報里。無論是較早在這一領域耕耘的平安銀行，還是奮力轉(zhuǎn)型兇猛趕超的招商銀行，小微貸豐厚的利潤都讓其心動不已。而在利差收緊、銀行效益繼續(xù)下行的背景下，更多的銀行則被迫將轉(zhuǎn)型服務小微企業(yè)作為自己的發(fā)展方向，將客戶下沉作為業(yè)務重點，紛紛推出各具特色的小微金融產(chǎn)品。盡管與小微業(yè)務的猛增伴隨的是銀行資產(chǎn)質(zhì)量的隱憂上升，相對而言，國有銀行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定性表現(xiàn)較好。 招行等小企業(yè)貸款發(fā)力 隨著利率市場化的穩(wěn)步推進，商業(yè)銀行支持小企業(yè)貸款正在從政治任務轉(zhuǎn)變?yōu)楦骷毅y行的戰(zhàn)略重點。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月末，全國用于小微企業(yè)的貸款余額達14.77萬億元，其中小型微型企業(yè)貸款余額12.04萬億元，比全部貸款增速高2.62個百分點，同比增長18.22%?！ ∪绻?8.22%的增速作為測量標準，上市銀行中除了工商銀行和中國銀行，均超過了平均增速。同時，股份制銀行和城商行的小微企業(yè)貸款增速明顯快于大型商業(yè)銀行。而工商銀行和中國銀行因為本身基數(shù)較大，增速只達到8.9%和10.4%?！ ≡诠煞葜粕鲜秀y行中，2012年最為兇猛的無疑是招商銀行。數(shù)據(jù)表明，2012年其新增小微企業(yè)貸款1901.67億元，增速為83.6%，小微貸款余額達到4176.29億元，占全部貸款比重為24.99%，成為股份制銀行中小微貸占比最高的銀行。而民生銀行則以小微貸占比23.07%，小微貸余額3169.51億元排名第二。平安銀行也向記者表示，2013年以來，其小微貸款業(yè)務獲得了迅速發(fā)展，截至一季度末，該行小微金融事業(yè)部所轄小微貸款余額達649.79億元，較年初增長16.4%，助力3萬多戶小微客戶解決資金難題，獲得了更好的經(jīng)營與發(fā)展。 據(jù)廣州業(yè)內(nèi)資深人士何思銘女士向《投資快報》記者介紹，招商銀行正大力發(fā)展“兩小（小企業(yè)和小微企業(yè)）”業(yè)務作為二次轉(zhuǎn)型的重點，同時通過加快批發(fā)體制改革、將單戶授信500萬元以下小微企業(yè)客戶的整體金融服務與管理劃入零售條線等一系列舉措來配合“兩小”戰(zhàn)略的發(fā)展需要。發(fā)展四年以來，招行的小企業(yè)信貸中心共支持小企業(yè)超過10000家，解決社會就業(yè)人口超過200萬，起到了小企業(yè)孵化器的作用。尤其在經(jīng)濟大環(huán)境不濟的當下，招行為不少小企業(yè)提供資金支持使其度過了為難之時?！ 脑鏊偕峡矗谒猩鲜秀y行中，小微貸增速最快的是光大銀行，此前以公司貸款業(yè)務為主的光大銀行，在2011年也將服務小微企業(yè)、客戶下沉作為轉(zhuǎn)型的重中之重，成立了專門的小微金融處，并注重對小微企業(yè)提供綜合化全方位的服務，比如設立小微“互助金”，打造“陽光助業(yè)貸”品牌，推出鏈式快貸、房抵快貸、POS快貸等。數(shù)據(jù)顯示，2012年光大銀行小微貸款余額為1449億元，新增898億元，增速高達163.60%，貸款余額占全行貸款比重為14.10%。 上述何女士也表示，如今，中國銀行業(yè)也正在經(jīng)歷一場機遇與挑戰(zhàn)并存的時期。中小型銀行支持小企業(yè)發(fā)展實體經(jīng)濟，也正是雙方互相扶持，共同成長的時期。持續(xù)關注小企業(yè)貸款難問題的招行還將在這一領域有更好的表現(xiàn)。 資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定國有行較好 小微貸款業(yè)務風險較高一直客觀存在。記者發(fā)現(xiàn)，2012年上市銀行年報中，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量全面下降。尤其“干多錯兒多”的大部分股份制銀行的不良貸款率都出現(xiàn)上升，其中6家銀行的不良貸款余額甚至出現(xiàn)上升，形成“雙升”局面?！ ≡谝雅缎∥⑵髽I(yè)不良率的銀行中，中信銀行的小微企業(yè)貸款不良率較高，不良貸款余額33.82億元人民幣，不良率為1.59%。民生銀行披露其小微企業(yè)貸款不良率僅為0.40%，但中小企業(yè)金融事業(yè)部的不良貸款率亦達到1.55%。 從各銀行年報的披露來看，目前貸款不良增量主要集中在制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)兩個行業(yè)，基本都占了各家銀行的前兩名。而小微企業(yè)亦大多集中在這兩個行業(yè)中?！ ∑杖A永道一位金融行業(yè)專家近日向記者表示：“在未來的一段時間內(nèi)，小微貸業(yè)務對銀行的風控壓力還是比較大的。因為2012年不良貸款上升較快的還是集中在股份制銀行，而在國有銀行中，大中型企業(yè)貸款占比較多，資產(chǎn)質(zhì)量相對較為穩(wěn)定。”（投資快報 ）