信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款,其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款,并以借款人信用程度作為還款保證的。


信用貸款是銀行或金融機(jī)構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款,因此,征信是信用貸款的根本。


貸款終究要求的還是還款能力,信用貸款由于風(fēng)險較大,一般要對借款方的經(jīng)濟(jì)效益(收入水平)、發(fā)展前景(職業(yè)狀況)等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察,以降低風(fēng)險。因此,還款能力考查是借款額度的依據(jù)。


信用貸款是中國銀行長期以來的主要放款方式。5大商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等基本都有信用貸款產(chǎn)品。


信用貸款根據(jù)用途的不同,可以分為購房貸款、汽車貸款、留學(xué)貸款、助學(xué)貸款、消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款等;根據(jù)還款方式的不同,可以分為分期還款貸款一次還清貸款,分期還款貸款又包括等額本金、等額本息、分期付息一次還本(先息后本)、本金等額遞增、本金等額遞減以及組合還款方式;根據(jù)期限的不同,可以分為中、短期信貸和長期貸款,短期貸款在一年以內(nèi),中期貸款在一到五年,而長期貸款一般在五年以上。


信用貸款業(yè)務(wù),主要通過銀行、貸款公司、電子金融機(jī)構(gòu)等辦理。


近年來,信用貸款(信用借款)在國內(nèi)正蓬勃開展,已經(jīng)從銀行發(fā)展到各種信貸公司,推出各種產(chǎn)品爭搶市場,產(chǎn)生消費(fèi)金融公司、小額信貸公司、P2P網(wǎng)貸(網(wǎng)絡(luò)借款)平臺等類型的信貸公司和機(jī)構(gòu)。也可以說,在新時代,很多民間借貸的形式借助互聯(lián)網(wǎng)手段也得到新的發(fā)展、拓展和衍生。


對于用戶來說,貸款關(guān)心的是貸款條件(進(jìn)件)、貸款額度、利息、期限幾個方面。


貸款條件方面,不同的機(jī)構(gòu)要求不同,一般的,銀行要求的條件最高,其次是消費(fèi)金融公司,再是小額貸款公司和P2P網(wǎng)貸。當(dāng)然,同樣是銀行信用貸款,不同的銀行不同的產(chǎn)品要求的條件也有差別。


不難理解,一般銀行信用貸款的利息相對是最低的,自然希望承擔(dān)的風(fēng)險也是最低的,做的也自然是最優(yōu)質(zhì)的客戶;消費(fèi)金融公司、小額貸款公司和P2P網(wǎng)貸依次吃剩下的客戶,客戶資質(zhì)沒那么好,風(fēng)險更大,貸款的利息也就較高。所以,做信用貸款的時候,能做銀行的貸款就不要做貸款公司的貸款。


貸款額度方面,目前信用貸款額度在征信充分的條件下,計算額度的條件主要分為月收入、公積金繳納基數(shù)或額度、個人所得稅繳納基數(shù)和額度等。所謂的工資貸、公積金貸款、保單貸等,都是對應(yīng)標(biāo)的的信用貸款。


還款方式方面,在前面信用貸款分類里已有講述。


利息和期限方面,針對不同產(chǎn)品,各有不同,此處不再講述,在以后具體產(chǎn)品的論述中,再具體列述。


一般的辦理工薪族信用貸款的條件為:


1. 有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源,具有按期償還貸款本息的能力;


2. 代發(fā)工資;


3. 遵紀(jì)守法,沒有違法行為及不良記錄;


4. 征信良好,包括征信查詢近期查詢次數(shù)都有要求;


5. 銀行規(guī)定的其他條件。


這些就是大致的信用貸款內(nèi)容,幫助大家認(rèn)識信用貸款的基本面貌。