近日，部分支付寶用戶的“借唄”名稱變?yōu)榱恕靶庞觅J”，且明確提示由銀行提供服務(wù)，引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。
對(duì)此，螞蟻借唄業(yè)務(wù)人士回應(yīng)券商中國(guó)記者稱，借唄已啟動(dòng)品牌隔離工作，“借唄”將作為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬品牌繼續(xù)存在，而銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會(huì)在“信用貸”頁面展示，顯著標(biāo)識(shí)出金融機(jī)構(gòu)信息。同時(shí)，該人士也稱，在品牌隔離過程中，用戶的服務(wù)體驗(yàn)不會(huì)受到影響，開通、查賬、計(jì)息、借還款等核心流程不會(huì)發(fā)生變化。
螞蟻借唄的品牌區(qū)隔新進(jìn)展，被普遍認(rèn)為是響應(yīng)監(jiān)管要求的整改進(jìn)展之一。同時(shí)，也有部分業(yè)內(nèi)聲音猜測(cè)，是否各種 “借唄”類的互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款產(chǎn)品，都將做品牌區(qū)隔、去貼牌化？
券商中國(guó)記者體驗(yàn)京東金條等各大互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合貸產(chǎn)品們發(fā)現(xiàn)，這些產(chǎn)品在用戶端相對(duì)此前并無變化，不過有顯著標(biāo)識(shí)出——信貸服務(wù)出資方的金融機(jī)構(gòu)信息?！澳壳?，沒有相關(guān)的業(yè)務(wù)調(diào)整和通知。”11月8日，有兩家相關(guān)公司金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向記者證實(shí)。
“借唄”由一拆三？
11月7日，部分支付寶用戶發(fā)現(xiàn)，自己的“借唄”名稱更新為“信用貸”，且明確提示由某家銀行提供金融服務(wù)。
從網(wǎng)友曬出的截圖顯示，“信用貸”頁面會(huì)在顯著位置展示“由XX銀行提供金融服務(wù)” 的信息。進(jìn)入借款頁面后，在“借款詳情及協(xié)議”中，還可看到日利率、初始年利率、總利息金額等信息。
對(duì)此，螞蟻借唄方面人士回應(yīng)記者稱，部分用戶的新變化原因是，借唄正在逐步推進(jìn)品牌隔離工作，由螞蟻消費(fèi)金融公司（以下簡(jiǎn)稱“螞蟻消金”）提供的服務(wù)會(huì)繼續(xù)顯示“借唄”品牌，而銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會(huì)在“信用貸”頁面展示，顯著標(biāo)識(shí)出金融機(jī)構(gòu)信息，與借唄品牌相區(qū)隔。
“包括螞蟻消金在內(nèi)的多家持牌金融機(jī)構(gòu)將共同為用戶提供更便捷、優(yōu)質(zhì)的小額消費(fèi)信貸服務(wù)。未來，借唄將由螞蟻消金提供，并成為螞蟻消金公司的專屬品牌。由銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會(huì)在‘信用貸’頁面展示?！鄙鲜鼋鑶h方面的人士稱，“在品牌隔離過程中，用戶的服務(wù)體驗(yàn)不會(huì)受到影響，開通、查賬、計(jì)息、借還款等核心流程不會(huì)發(fā)生變化?！?/p>
可以看到，該用戶的借款服務(wù)調(diào)整到“信用貸”頁面展示后，借款額度、利率沒有發(fā)生變化。
上述人士證實(shí)，“信用貸”頁面展示的信貸服務(wù)全部由其他金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，其授信額度、利率由服務(wù)提供方根據(jù)用戶信息動(dòng)態(tài)審批決策，不受此次品牌隔離工作影響。“后續(xù)如用戶信用記錄、資質(zhì)信息發(fā)生變化，則可能導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果的變化?！?/p>
不過，并不是所有支付寶借唄的用戶都有這一新變化。數(shù)位借唄用戶向券商中國(guó)記者反映，其支付寶的借唄頁面并無變化，借款服務(wù)方仍然是來自重慶螞蟻商誠小貸（借唄的運(yùn)營(yíng)方）和銀行等金融機(jī)構(gòu)。
從借款合同可以看到，另一位支付寶借唄用戶在進(jìn)行借款時(shí)，借款服務(wù)機(jī)構(gòu)（貸款出資方）來自商誠小貸和中信銀行杭州分行；而其個(gè)人征信查詢授權(quán)也是被給予這兩家出資方。
這也意味著，螞蟻原來一度達(dá)到萬億規(guī)模的借唄業(yè)務(wù)將有三個(gè)部分組成：一是由螞蟻消費(fèi)金融單獨(dú)提供，即自營(yíng)模式，這也是今后螞蟻消金專屬借唄品牌業(yè)務(wù)；二是聯(lián)營(yíng)模式，即仍然是由螞蟻集團(tuán)與銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)合出資、放款的模式，獨(dú)立風(fēng)控、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)；第三就是品牌隔離后的“信用貸”，也即，螞蟻集團(tuán)作為服務(wù)平臺(tái)，由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立放款。目前尚不清楚這三部分的業(yè)務(wù)規(guī)模比重。
“借唄”們要去貼牌化？
券商中國(guó)記者向數(shù)位支付寶借唄的用戶調(diào)查了解到，從用戶端的體驗(yàn)過程來看，除了借款服務(wù)調(diào)整到“信用貸”頁面展示，用戶的使用方式、授信審批、借款額度、利率等都感受沒有發(fā)生變化。
這也得到螞蟻借唄客服人員的證實(shí)，“信用貸”頁面展示的信貸服務(wù)全部由顯示金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，不受這次的品牌隔離工作影響。也就是說，雖然用戶在“信用貸”借款，看起來跟之前用借唄一樣，但是，授信額度、利率等由貸款方的機(jī)構(gòu)根據(jù)用戶信息動(dòng)態(tài)審批決策。
“（貸款）借給誰、能借多少、利率水平定多少，這背后是一整套的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，高效率調(diào)用多個(gè)維度數(shù)據(jù)（用戶畫像）然后動(dòng)態(tài)形成審批決策，這也是螞蟻借唄的核心能力，也是他們和金融機(jī)構(gòu)合作的議價(jià)基礎(chǔ)。”華東一家上市金融科技平臺(tái)風(fēng)控總監(jiān)告訴券商中國(guó)記者，從目前（螞蟻借唄品牌區(qū)隔工作）釋放的信息來看，內(nèi)嵌式的聯(lián)合貸款模式，變?yōu)榱恕捌脚_(tái)對(duì)接模式”，但也還并不能清晰判定，“借唄”業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)邏輯發(fā)生了哪些變化。
而此次螞蟻借唄的品牌區(qū)隔新進(jìn)展，引發(fā)廣泛關(guān)注的重要原因是，有部分業(yè)內(nèi)聲音猜測(cè)，是否各種 “借唄”類的互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款產(chǎn)品，都將做品牌區(qū)隔、去貼牌化？
券商中國(guó)記者查閱在京東金融的“金條”、今日頭條錢包的“放心借”，以及O2O平臺(tái)、智能出行平臺(tái)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品頁面看到，目前這幾家的產(chǎn)品頁相比之前都沒有變化。
一家平臺(tái)的借款產(chǎn)品的出資方，仍然來自民營(yíng)銀行、區(qū)域農(nóng)商行和網(wǎng)絡(luò)小貸公司，不過借款頁仍然是以該平臺(tái)的借錢產(chǎn)品的品牌來體現(xiàn)。
11月8日，上述公司中的兩家相關(guān)人士也在接受記者采訪時(shí)告知，“目前還沒有這方面的業(yè)務(wù)調(diào)整?！?/p>
上述風(fēng)控總監(jiān)和數(shù)位業(yè)內(nèi)人士均更傾向于認(rèn)為，這是螞蟻集團(tuán)響應(yīng)監(jiān)管要求的整改進(jìn)展新動(dòng)態(tài)。今年6月3日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公告顯示，螞蟻消金獲批開業(yè)，注冊(cè)資本80億元。
按此前整改方案，螞蟻集團(tuán)應(yīng)在螞蟻消費(fèi)金融公司開業(yè)6個(gè)月內(nèi)完成“花唄”“借唄”品牌整改工作；整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品。今年9月下旬，部分花唄用戶已經(jīng)接入人行征信系統(tǒng)，未來征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。
此外，2020年7月下發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中，銀保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在相關(guān)頁面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機(jī)構(gòu)信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利責(zé)任，按照適當(dāng)性原則充分揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，避免客戶產(chǎn)生品牌混同。
與此同時(shí)，螞蟻消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)，除了按監(jiān)管要求合規(guī)日程表的業(yè)務(wù)拆分推進(jìn)，還有聯(lián)合貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策新要求。今年2月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，明確商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的出資比例（合作方不低于30%）、集中度指標(biāo)及限額指標(biāo)（銀行不低于50%），同時(shí)嚴(yán)格跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)?！百J款成本上升而投放速度下降，這是所有涉助貸業(yè)務(wù)平臺(tái)方們都正遇到的問題?！鄙鲜鲲L(fēng)控人士稱。