新華財經(jīng)南昌3月4日電(記者崔璐 吳叢司)作為服務(wù)小微企業(yè)的主力軍,城市商業(yè)銀行近來紛紛加大信用貸款的產(chǎn)品研發(fā)和投放。以江西為例,4家城商行均推出了無抵押擔保的信用貸款產(chǎn)品。專家認為,信用貸款是解決小微企業(yè)融資難的較好方案,也是城商行謀求自身發(fā)展的有力抓手。同時,專家提醒,城商行應(yīng)把風險控制放在首位,將數(shù)據(jù)尤其是外部數(shù)據(jù)作為銀行重要資源,充分利用金融科技,不斷完善數(shù)據(jù)分析模型,穩(wěn)步提高信用貸款占比。在外部數(shù)據(jù)來源方面,專家建議,地方政府可通過搭建大數(shù)據(jù)平臺,整合各類大數(shù)據(jù),并探索制定大數(shù)據(jù)共享開放辦法,助力城商行等金融機構(gòu)破解小微企業(yè)融資難。
城商行紛紛加大信用貸款投放
信用貸款是一種無抵押擔保的貸款,十分契合小微企業(yè)抵押物不足、資金需求量不大等特點。以江西為例,4家城商行均推出了信用貸款產(chǎn)品。如2019年,江西銀行推出了“微企貸”。2020年,九江銀行推出了“手機快活貸-稅金貸”;贛州銀行推出了“樂稅貸”;上饒銀行推出了“微享貸”。
記者聯(lián)系采訪的幾家城商行都表示,今年將繼續(xù)加大信用貸款投放力度,滿足小微企業(yè)間接融資需求。
從政策層面來看,城商行的積極舉動是對國家金融政策的具體落實。近年來,央行、銀保監(jiān)會等多部門持續(xù)強調(diào)中小銀行要扎根當?shù)?,做小、做細、做實?020年6月,央行、銀保監(jiān)會等多部門發(fā)布《關(guān)于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》,要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)要支持更多小微企業(yè)獲得免抵押免擔保的純信用貸款,確保2020年普惠小微信用貸款占比明顯提高。自2020年起,監(jiān)管部門對金融機構(gòu)加大小微信用貸款的投放提出了明確要求。
從銀行自身來看,通過做大信用貸款業(yè)務(wù),服務(wù)更多小微企業(yè),也有利于城商行夯實主業(yè)。有業(yè)內(nèi)人士表示,與國有大行相比,中小銀行“硬”實力有限,想靠“壘大戶”“全面開花”比較艱難,風險也大。包商銀行信用風險事件給銀行業(yè)敲響了一記警鐘。各城商行意識到必須發(fā)揮“觸角”深入本土的地緣優(yōu)勢,結(jié)合當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè),立足本土,走差異化發(fā)展道路。
從技術(shù)層面來看,江西財經(jīng)大學金融學院教授彭玉鎦認為,當前人工智能、大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等支撐信用風險控制的相關(guān)技術(shù)完全可以在不同金融場景落地,為普惠金融所用。以贛州銀行推出的“樂稅貸”為例,銀行通過引入稅務(wù)數(shù)據(jù)等外部數(shù)據(jù),運用人工智能、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù),可全面動態(tài)地了解企業(yè)信用風險狀況,破解銀企信息壁壘,解決金融機構(gòu)對小微企業(yè)不敢貸、不愿貸的問題。
信用貸款占比提高空間較大
就現(xiàn)狀而言,采訪中業(yè)內(nèi)人士及相關(guān)專家均表示,小微貸款領(lǐng)域信用貸款占比并不是很高,抵押貸款和擔保貸款仍是主流。2020年4月,在國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機制新聞發(fā)布會上,銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒表示,整個小微企業(yè)貸款中,信用貸款占比較低,多數(shù)還是需要抵押、擔保。
分析原因主要有以下三點。首先,外部數(shù)據(jù)來源不足。信用貸款需要通過數(shù)據(jù)分析控制風險,或者說甄選優(yōu)質(zhì)客戶。這其中,稅務(wù)、水電等外部數(shù)據(jù)備受銀行業(yè)重視。以稅務(wù)數(shù)據(jù)為例,盡管企業(yè)沒有供抵押的固定資產(chǎn),但稅收數(shù)據(jù)同樣可以從微觀上反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況。
然而有城商行告訴記者,中小銀行獲取外部數(shù)據(jù)較難,一方面依賴銀行自身與相關(guān)部門的對接,另一方面依靠銀行線下實地調(diào)查。他們認為中小銀行獲得小微企業(yè)大數(shù)據(jù)渠道不暢、場景入口成本較高,用于支持獲客和風控的數(shù)據(jù)來源不足。
第二,外部數(shù)據(jù)開放和使用沒有明確規(guī)范。彭玉鎦表示,目前國家層面沒有出臺對政務(wù)數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)開放和使用的法律法規(guī),《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》還沒有正式實施,這會讓銀行業(yè)在使用外部數(shù)據(jù)支撐信用貸款投放時產(chǎn)生困惑。有城商行表示,當前銀行使用外部數(shù)據(jù)時主要遵循的法律法規(guī)為民法典中的有關(guān)條款,以及銀保監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》。
第三,小微企業(yè)自身仍存短板。光大銀行金融市場部宏觀分析師周茂華認為,小微企業(yè)信用貸無疑是城商行未來重要的業(yè)務(wù)增長點,關(guān)鍵是城商行如何平衡好信用貸風險防控和業(yè)務(wù)拓展。當前,部分小微企業(yè)自身存在財務(wù)、管理等發(fā)展短板,以及銀行與企業(yè)之間存在信息不對稱等問題,使得城商行等金融機構(gòu)“望而卻步”。
多方發(fā)力 解決小微企業(yè)融資難
彭玉鎦認為,目前城商行在滿足小微企業(yè)間接融資需求時已呈現(xiàn)出共同趨勢,即通過加大信用貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和投放。他認為,未來一段時間內(nèi)這都將是城商行的著力點,城商行應(yīng)將風險控制放在首位,充分利用大數(shù)據(jù)和金融科技,服務(wù)好小微企業(yè)。
在如何進一步做好小微企業(yè)信用貸款支持方面,多數(shù)城商行表示,希望能獲得平等的金融公共基礎(chǔ)設(shè)施準入待遇,如在政務(wù)大數(shù)據(jù)的獲取方面能夠與大型銀行享受相同待遇。彭玉鎦建議,各個銀行獲取外部數(shù)據(jù)難度較大,地方政府可以主動作為,牽頭搭建大數(shù)據(jù)平臺,整合政務(wù)數(shù)據(jù)等外部數(shù)據(jù),基于既有法律法規(guī)探索制定數(shù)據(jù)資源共享和開放管理辦法,為金融機構(gòu)創(chuàng)新信用貸款產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)資源。
周茂華認為,要讓信用貸款風險整體可控,形成市場供需良性發(fā)展氛圍。城商行要進一步健全銀行內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)流程,借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù),提升銀行風控能力和效率。小微企業(yè)要加強規(guī)范公司治理,加快補齊自身發(fā)展短板。監(jiān)管部門應(yīng)建立統(tǒng)一、完備的征信體系,補齊相關(guān)法律短板,加大失信企業(yè)懲戒力度。
在創(chuàng)新融資業(yè)務(wù)方面,專家建議,城商行可以通過營造供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈,更好地平衡城商行信用風險防控與業(yè)務(wù)拓展,比如結(jié)合本地特色農(nóng)業(yè),優(yōu)先選擇糧食、肉品等重要產(chǎn)品,推動供應(yīng)鏈資源集聚和共享,打造聯(lián)結(jié)農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)產(chǎn)品加工流通企業(yè)和最終消費者的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈,為供應(yīng)鏈上下游提供融資服務(wù)。
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