隨著生活品質(zhì)的不斷提高，人們的消費理念也有了本質(zhì)的變化，貸款不僅僅是應(yīng)急的手段，更多的人們選擇利用貸款來提前消費，提前享受更好的未來。個人消費貸款就此應(yīng)運而生，為各種消費需求的人們提供的多樣的選擇。
個人消費貸款是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有個人住房,汽車,一般助學貸款等消費性個人貸款。
那么個人消費貸款渠道有哪些？各渠道個人消費貸款優(yōu)劣又如何呢？
渠道一：銀行小額貸款
定義：銀行專為擁有穩(wěn)定連續(xù)性工資收入人士發(fā)放的，以其每月工資收入作為貸款金額判斷依據(jù)，用于個人消費的無擔保人民幣貸款。
優(yōu)勢：總體而言銀行貸款利率最低，并且貸款可支持多用途，是絕大多數(shù)借款人的首選。
劣勢：銀行對借款人審批程序相對嚴格。
渠道二：P2P網(wǎng)貸
定義：P2P網(wǎng)貸是以網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔風險；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費。
優(yōu)勢：P2P網(wǎng)貸對借款人審批程序比銀行寬松，而且一般來說放款速度相對較快，支持多用途。
劣勢：P2P網(wǎng)貸的年利息比銀行高至少40%，同時借款人還必須支付平臺服務(wù)費與擔保費。
渠道三：信用卡分期
定義：信用卡本身就是一種信貸工具，信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務(wù) ）的消費資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。
優(yōu)勢：信用卡分期付款無需擔保抵押，近憑借款人個人信用就能進行貸款，減輕了一次性還款壓力。
劣勢：通常來講信用卡只能刷卡分期，不能進行取現(xiàn)分期，或者取現(xiàn)分期要求很高。在這方面使用不方便。如果到期未能按時還款，借款人接受罰息的同時，會影響個人信用。
渠道四：典當行貸款
定義：典當行，亦稱當鋪，是專門發(fā)放質(zhì)押貸款的非正規(guī)邊緣性金融機構(gòu)，是以貨幣借貸為主和商品銷售為輔的市場中介組織。
優(yōu)勢：典當行貸款能夠滿足借款人超短期資金需求，并且典當行放款速度快，手續(xù)相對簡便。
劣勢：典當行貸款的利息十分高，這種貸款類型不適合期限超過6個月的貸款。
渠道五：小額貸款公司
定義：小額貸款公司是由自然人,企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。
優(yōu)勢：小額貸款公司對擔保形式比較靈活，借款人一旦符合要求，小額貸款公司放款很快。
劣勢：小額貸款公司的利率比銀行利率要高，適合個月以內(nèi)的短期周轉(zhuǎn)資金的借款人。
渠道六：保單借款
定義：是以保單的現(xiàn)金價值作擔保，從保險公司獲得的貸款。這類貸款的一次可貸款金額取決于保單的有效年份；保單簽發(fā)時被保人的年齡,死亡賠償金額。
優(yōu)勢：保單借款手續(xù)簡便，在申請借款之后，保險公司不需要對借款人進行資信審查，也沒有借款用途限制，到賬也相對迅速。
劣勢：保單借款對保單現(xiàn)金價值有較高的要求，對保險的種類也有明確要求，保險公司同時規(guī)定，只有保單具有借款功能才可以利用這種方式借款。
綜上所述，個人消費貸款渠道多種多樣，各種渠道也都有自己的優(yōu)勢和劣勢。貸款人根據(jù)自己具體情況，進行綜合的分析，選擇一個適合自己的貸款方式。