概述
信用貸款是指以借款人的信用好壞為主要參考而發(fā)放的， 借款人不需要提供任何擔?；蛘叩盅何锏馁J款。
但是一個人的信用程度怎么樣如何評判？僅僅是依據征信報告上面的數(shù)據？顯然還不夠。依據征信逾期情況，僅僅只能推導出一個人的還款意愿，但是還款能力并不能完全通過征信報告去反映，下面我們就從信用貸款對還款能力的考量這個點出發(fā)介紹幾種市面上主流的幾個信用貸款產品類型。
信用貸款的種類
(1)依據公積金、社保金基數(shù)授信
很多人上班，單位都有繳納公積金，而公積金繳納的多少，是依據公積金基數(shù)來定的，通過公積金基數(shù)能夠反應借款人的收入水平，從而一定程度考量到了還款能力。比如借款人公積金個人月繳存額為1200，繳存比例為8%那么該借款人的公積金基數(shù)約為12000?，F(xiàn)在很多機構采用的可貸額度計算方式是，基數(shù)乘以8-10倍。也就是12000x8(倍數(shù)各家機構有出入)，可貸金額就是10萬左右。當然這只是一個基礎的參考值，還要綜合考慮其他情況。
(2)打卡工資授信
這個就是我們常說的，沒車沒房，但是有固定的工作一樣也可以貸款。但是一般只針對代發(fā)工資的群體，因為代發(fā)工資可以準確反應借款人的工資收入，以此作為還款能力的依據。這個貸款需要借款人提供工資流水，而且流水上必須要是相對固定的發(fā)薪金額和發(fā)薪時間，且在備注項顯示“代發(fā)工資”字樣。額度規(guī)則跟第一類類似。
(3)保單貸款
保單貸主要針對，各種商業(yè)類人壽保險的的投保人。邏輯就是，既然有錢買保險那么還款能力應該不錯。并且愿意投保的人也具有一定的風險意識，這對貸款來說也是加分的。但是，不是所有保單都能申請，一般只針對期繳的保單。且對保單的險種(目前萬能險保單不太好做)、繳費時間、繳費金額、保額等要素都有要求?？少J額度也是跟前面兩種類似，用年繳費額乘以相應倍數(shù)。但是值得一提的是，這里雖說要提供保單，但不會質押保單，只是用保單做一個財力佐證。
(4)按揭房月供放大
這個類型主要針對征信上體現(xiàn)了按揭貸款的借款人。通過按揭房的月供及還款金額來核算額度的方式。背后的邏輯也很簡單，你有房那么說明有相對較好的資產及經濟能力。這個產品的額度核算方式一般是按揭月供的20-70倍，根據按揭還款時間會有差別，按揭貸款已經還的次數(shù)越久倍數(shù)越高。
(5)按揭車月供放大
這個產品跟上面的按揭房基本差不多，但是因為車子不如房子保值，所以放大倍數(shù)也不如房子。其他的邏輯都類似。
如果以上5個條件都不具備，那么只能考慮第六種
(6)信用卡
信用卡本質上也是一種信用貸款，但是并不是直接貸款給你，初期下卡額度也比較低。信用卡不同于前面4種主除了要看征信報告以外還要考量借款人有什么財力證明。信用卡幾乎只參考征信報告，所以如果在查征信時沒發(fā)現(xiàn)借款人名下有按揭貸款基本上額度就在1萬以內。但是信用卡主要針對購物消費，這樣一來就有了消費場景，所以這是他風險相對可控的原因之一。
(7)網貸
市面上的一部分網貸APP
我們把通過各種借款APP上直接申請，不需要通過線下審核簽約的借款方式統(tǒng)稱為網貸。網貸本質上屬于信用類貸款。但是從風控的角度看除了征信報告作為依據，幾乎沒有更多的對還款能力的考量。俗稱三無人員申請的貸款。這種貸款對出借人來說風險非常高，所以這也造成了網貸利率一直很高。網貸和前5種類型比較，比較明顯可以看出，滿足前5種的條件的借款人風險更低。和第6種信用卡比較又不具備場景化交易，也比信用卡風險更高。所以額度低(控制損失)、利率高(覆蓋損失)就成了網貸明顯的特征。
以上就是目前市場上主流的幾個信用貸款類型。值得一提的是，雖然上面提到了保單貸、公積金貸，但是不代表滿足這些條件就一定能貸。貸款就像相親，有房是基礎條件，其他的長相、身高、收入、家庭結構等等并不是就不參考。所以滿意有以上的東西只是基礎條件，是否能貸出來還要看綜合情況，具體包括哪些條件，我將在下一期分享。
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