中新經(jīng)緯客戶端4月8日電 (魏薇)貸款市場又迎來一次“大考”，隱藏貸款利率將難遁形。
3月的最后一天，中國人民銀行發(fā)布公告，明確所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。其中，從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)包括但不限于存款類金融機構(gòu)、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等。
消費金融公司作為近年來貸款市場不容忽視的一支力量，其貸款產(chǎn)品是否做到了明示利率？消費金融機構(gòu)的貸款年化利率有多高？
“被隱藏”的貸款年利率
公告稱，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。
此前，中新經(jīng)緯客戶端曾收到不少消費者投訴，反映問題多是宣傳貸款利率與實際利率不符。如今，政策落地后，消費金融公司在產(chǎn)品營銷時是否載明了貸款年利率？展示又是否清晰？
為此，中新經(jīng)緯客戶端實際測評了幾款消費金融公司APP，需要說明的是，由于有的APP未通過審核、額度搶光或僅針對部分客戶開放，本次只測評了部分消金公司。
在實際體驗中，有的消費金融公司在APP頁面直接顯示了借款年利率。比如華融消費金融在獲取可借額度后，首頁直接顯示了借款年利率19.44%。
華融消費金融貸款年利率 來源：華融消費金融APP
有的消費金融公司APP則并未直接展示年利率。中新經(jīng)緯客戶端在海爾消費金融APP看到，以借款1萬元為例，在輸入提現(xiàn)金額并選擇“12期等額本息”后，頁面顯示息費總額為1959.27元，在點擊右側(cè)灰色感嘆號圖標后，才能看到“利率說明”，顯示其年化利率為35.02%。
海爾消費金融利率說明 來源：海爾消費金融APP
同樣有類似情況的還有招聯(lián)消費金融APP，在未登錄的情況下，其首頁顯示“借1000元1天利息最低0.225元起”。同樣在點擊右側(cè)灰色感嘆號圖標后，才打開利率說明，進而看到“年化利率最低8.2125%起，具體以實際審批為準。”
招聯(lián)消費金融首頁 來源：招聯(lián)消費金融APP
在登錄APP獲取額度后，又顯示“借款1000元1天利息只需0.495元”，再點開利率說明才發(fā)現(xiàn)，實際年化利率為LPR+14.2175%，即18.0675%。進一步點擊“去借錢”后，在跳轉(zhuǎn)頁面才會展示日利率和年利率。
招聯(lián)消費金融利率說明 來源：招聯(lián)消費金融APP
對此，零壹研究院院長于百程對中新經(jīng)緯客戶端指出，消費金融公司作為持牌機構(gòu)，在利率的披露上應(yīng)該相對透明。他認為，隱藏貸款利率有打擦邊球之嫌。“貸款年化利率隱藏較深往往會造成貸款人忽略真實貸款年化利率，相關(guān)機構(gòu)最好在最初的貸款頁面就提示實際年化利率?！?/p>
除了貸款年利率不易被借款人發(fā)現(xiàn)，還有的消費金融公司將借款利息和擔(dān)保服務(wù)費分列，并未展示總計貸款年化利率。
例如蘇寧消費金融APP，在輸入借款金額后，顯示貸款資金方為黑河農(nóng)村商業(yè)銀行，融資擔(dān)保服務(wù)方為深圳市中智信融資擔(dān)保有限公司。以借款6500元、分12期等額本息還款為例，還款總額達7353.87元，其頁面僅顯示總利息249.08元，年利率7%，總擔(dān)保服務(wù)費604.79元，并未算在內(nèi)。
蘇寧消費金融利率說明 來源：蘇寧消費金融APP
于百程認為，公告中明確提到，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用。他認為，和貸款直接相關(guān)的擔(dān)保服務(wù)費也應(yīng)算為貸款利率的一部分，否則依然存在套利空間。
同時，他提到，由于通知中未嚴格明確利率展示的執(zhí)行具體時間點，可能有些機構(gòu)仍在觀察和做產(chǎn)品的調(diào)整，但這種未展示狀況應(yīng)該只會維持一段時間。
部分消金公司年化利率達35.6%
貸款產(chǎn)品明示貸款年化利率，這無疑保護了廣大金融消費者的知情權(quán)，與此同時，也進一步展示消費金融公司的真實貸款利率。
一位消費金融公司的前從業(yè)者告訴中新經(jīng)緯客戶端，此前消金公司對明示貸款年化利率心存顧慮，一方面是擔(dān)心消費者看到真實利率后，影響業(yè)務(wù)量；另一方面，目前消費金融利率并沒有明確的監(jiān)管限制，各家公司以風(fēng)險定價為主，利率相對銀行普遍較高，在推動貸款利率下行的背景下，直接標注年化利率，可能會引起質(zhì)疑。
中新經(jīng)緯記者體驗發(fā)現(xiàn)，實際審批后顯示的貸款年化利率在18.2%至35.6%不等，需要注意的是根據(jù)消費者提供的信用情況不同，獲得的貸款利率不同。如招聯(lián)金融給出的年化利率為LPR+14.2175%、即18.0675%，華融消金年利率為19.44%，小米隨星借年利率18%，還有三家消費金融公司的年化利率接近36%，分別為海爾消金35.02%、中原消金35.5%、蒙商消金35.64%。
中原消金和蒙商消金貸款年化利率 來源：中原消金和蒙商消金APP
于百程分析稱，在利率信息透明的基礎(chǔ)之上，借款人對于利率的關(guān)注和對比性會更強，同類產(chǎn)品中，利率高的產(chǎn)品則會受到比較大影響。
在于百程看來，消費金融公司因為客群下沉，因此在借貸產(chǎn)品的年化利率上比銀行要高，但最高也基本都在IRR(內(nèi)部收益率) 36%以內(nèi)，有的控制在IRR 24%以內(nèi)，并且呈現(xiàn)不斷下行的狀態(tài)。
“這一措施，也會推動整體借貸利率的進一步下行，而借款機構(gòu)間的競爭會更加激烈，特別是目前以APR(名義利率)方式計算利率的機構(gòu)將會對產(chǎn)品進行調(diào)整?！庇诎俪陶劦?。
易觀分析金融行業(yè)分析師張凱同樣認為，未來消金公司的貸款產(chǎn)品利率或呈下行趨勢?！笆袌龈偁幷咴絹碓蕉啵瑢τ谫Y源、人才和客戶的爭奪會變得越來越激烈。貸款年化利率明示后，借款人可能會進行比較，利率高的產(chǎn)品在競爭中處于劣勢。”
不過，金融行業(yè)觀察人士畢研廣指出，消金公司貸款產(chǎn)品利率受資金成本、客戶構(gòu)成等多種因素影響，未來利率趨勢還要考慮多方面因素。
貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法
中新經(jīng)緯客戶端此前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少貸款平臺僅展示日利率、月利率，容易造成金融消費者的利率錯覺，有的消費者認為月利率×12，就是年利率。
畢研廣在接受中新經(jīng)緯客戶端采訪時指出，央行此舉主要是為了信息更公開透明，原來有的機構(gòu)僅寫日利率來誘導(dǎo)消費者，之后要更直觀地寫出貸款年化利率。
“近幾年，貸款市場亂象頻發(fā)，除了數(shù)據(jù)安全、暴力催收問題等，利率的標準不一、不透明等也是問題之一?！庇诎俪瘫硎?，對于分期償還類借貸產(chǎn)品利率的計算方式，業(yè)內(nèi)也存在爭議，有的采用是APR，有的采用IRR，而IRR的標準更加嚴格。
公告指出，貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用。貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計算實際占用的貸款本金。
公告表示，貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計算。復(fù)利計算方法即內(nèi)部收益率法。采用單利計算方法的，應(yīng)說明是單利。
此外，央行在“采用內(nèi)部收益率法計算貸款年化利率示例”中提到，計算貸款年化利率較為公允的方法是，根據(jù)借款人的借款本金、每期還款金額、貸款期數(shù)等要素，考慮復(fù)利后計算得出的年化內(nèi)部收益率(IRR)。
來源：中國人民銀行官網(wǎng)
其中，n 為年內(nèi)還款頻率(例如，每月還款一次為12，每3個月還款一次為4，每年還款一次為1)，T為還款年數(shù)，由此計算得出的IRR即為年化利率。(中新經(jīng)緯APP)
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