很多人都說買保險,買保險,好像保險是一個消費品。其實保險并不是一個消費品,而是我們資產(chǎn)配置的一個重要的工具。

那說到了資產(chǎn),很多人腦子里冒出來的就是房子、股票、公司股份等等。因為它們可以變現(xiàn),可以貸款。那既然保險也算資產(chǎn)配置的一種,那保險可以嗎?

當然可以!

入行之前我也覺得,從保險公司拿錢,無非兩種情況,一個是理賠,一個是退保。后來我知道了,除了這兩種情況,還有一種,我想肯定還有很多人不知道,那就是保單貸款。

什么是保單貸款?

保單貸款,是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司,按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。保單貸款過程中的保險約定的保障不受影響,保單依然有效。

我用大白話翻譯一下:我們的保單是有現(xiàn)金價值的,我們可以貸款現(xiàn)金價值的一定比例(一般是70%-80%),付利息給保險公司,即可提款出來用。同時保單的保障不受影響。

這里要解釋一個詞,現(xiàn)金價值。我們的人壽保單都有一個現(xiàn)金價值演示表,標記了每一年的現(xiàn)金價值,如果我們在那一年退保,就會退現(xiàn)金價值的錢。我從最近的某保單合同中摘出了現(xiàn)金價值表:

比如,在保單的第10年,保單現(xiàn)金價值為240028,如果退保,則取出來240028,合同終止。如果用保單貸款,按照合同約定,可以貸現(xiàn)金價值的80%,則最多可以貸出來192022,給保險公司支付利息,合同該保啥繼續(xù)保啥。

哪些保單可以貸款?

我們的保單能不能貸款,能貸多少款,和保單的現(xiàn)金價值有關。所以,這個保單必須是有現(xiàn)金價值的保單。

一年期的保單,比如醫(yī)療險、意外險,包括一年期的團險,都是沒有現(xiàn)金價值的。長期的重疾險、終身壽險、年金險都有現(xiàn)金價值,并且現(xiàn)金價值逐年增長,它們可以貸款。另外像定期壽險這類的,雖然是長期的壽險,但是現(xiàn)金價值一直都很低,也沒有貸款的意義,所以不能貸款。

能貸款的保險合同上一般會有這樣的一段話:

保單貸款有什么用?

保單貸款的原理和我們的房貸、車貸一樣,只是保單貸款的質(zhì)押物換成保單而已。

但是它和我們的房貸、車貸又不一樣。保單貸款主要用于平時有個應急的現(xiàn)金流。比如我們有個同事,買房湊首付的時候就從保單貸款出來一筆錢用于臨時的周轉。

從上面的現(xiàn)金價值表也可以看出,我們的保單現(xiàn)金價值是逐年升高的,保單持有的年限越久,能貸出來的錢就越多。這是一份增額終身壽險。如果是一份含身故責任的重疾險,它的現(xiàn)金價值也是逐年升高,到后面非常接近保額甚至超過保額。健健康康的活到老,中間急用錢的時候也可以通過保單貸款的方式把錢取出來用。

最棒的地方是,款我們?nèi)〕鰜碛昧?,保單的保障責任不變,現(xiàn)金價值也還在按照合同約定的數(shù)字在增值。目前各家保險公司的貸款利率在5%左右。如果是一份增額終身壽險,假設貸款利率5%,增值的利率是3.5%,貸出來的錢我們在用,可是我們的本金仍在增值,享受資產(chǎn)增值的同時,還盤活了手上的資金,有沒有很棒。

另外,保單貸款手續(xù)簡單,速度飛快,一般1-3個工作日,小額的秒到賬,還不用求爺爺告奶奶,不用準備一大堆的征信報告等材料,在急用錢的時候真的是雪中送炭。

可以說,在眾多的貸款工具里面,比它利息低的,沒它快。比它快的,利息沒它低。

如果我們買的是一份大額儲蓄險,市場低迷,沒什么投資機會的時候,就好好放著。突然來個不錯的項目,也可以利用保單貸款,不會錯過。

最后,保單貸款不上征信。

怎么辦理保單貸款?

這是某保險公司的官微后臺。

另外,有些保險公司會規(guī)定,如果投保人和被保人不一樣,需要通過官方電話等流程辦理。

一直不還的話,就會從剩下的現(xiàn)金價值里扣利息,扣到?jīng)]有,保單就終止了。所以,保單貸款雖然很好用,也要及時還款哦。

還有一種保單貸款的方式

有些銀行開辦有此類的業(yè)務,我們?nèi)绻虚L期人壽保單,繳費滿兩年以上,可以找辦這類業(yè)務的銀行辦理。不過這種方式是借銀行的錢。聽說,利息好像還挺高的。如果不是急用,還是不要了吧。

寫在最后

用資產(chǎn)配置的角度看保險,發(fā)揮保險功能的最大化,才是打開保險的正確方式。

不過還是要說一句,我們配置儲蓄類的終身壽或者年金險,不是為了貸款,而是為了管住自己的手,也管住別人借錢的手。