沒按期還款遭暴力催收、消費分期收取高額擔保費、貸款年化利率像“高利貸”、過度借貸導致過度負債……這些問題是否也曾出現(xiàn)在你身邊?當前，信用卡、小額信貸等個人消費信貸服務與各種消費場景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但越來越多的消費者投訴反映捆綁銷售、手續(xù)費不透明、暴力催收等風險。與此同時，消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，易引發(fā)過度負債、征信受損等風險。

3?15前后，極目新聞熱線也收到不少消費者的類似問題反映和投訴。為此，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2022年第2期消費者風險提示，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。

保險費從幾十元變成千余元

近期，多名消費者投訴稱，在貸款過程中被“套路”引導，簽訂了捆綁搭售保險的協(xié)議。消費者對此并不充分知情，直到細細查閱還款賬單，才發(fā)現(xiàn)問題。

2019年，賈先生因資金短缺，通過中介介紹，來到某保險公司辦理貸款。助貸員給他做了一個信用貸款，額度100000元，分36期還款。簽完貸款合同之后，該助貸員稱，還需要簽訂另一份個人貸款保證保險合同，“當時助貸員說這個保險是怕借貸人出現(xiàn)人身意外，需要保險公司來兜底，而且一個月才三四十塊，沒什么負擔?！辟Z先生出于對保險公司的信任，助貸員也一再表示，所有辦貸款的人都要簽，于是沒細看合同便簽了字。

然而，第一期還款賬單出來時，賈先生就懵了。銀行還款記錄顯示，除正常還貸款，還代扣保險費1009元，“保費從之前說的一年四五百變成了一萬多，相當于我除了利息，還要多還三萬塊錢?！辟Z先生立馬打電話詢問該保險公司，卻被告知這是按照合同規(guī)定來收取保費的。后因疫情影響，經(jīng)濟困難，賈先生停止還款，又遭遇“暴力催收”。保險公司表示，此前均已明確告知消費者，且合同已經(jīng)約定清楚。

消費分期竟收取高額擔保費

本想著消費分期減輕自己的消費壓力，卻為突如其來的高額擔保費傷透腦筋，這又是怎么回事？

2018年9月，鐘女士在某銀行申請汽車消費分期，由某擔保公司全程擔保，首付金額為20.7萬元，申請分期貸款71.1萬元，鐘女士對該銀行的貸款本息表示認可，并已結(jié)清貸款。但鐘女士認為，自己支付給某擔保公司的各項費用7.45萬元非常不合理，屬于欺詐和誤導銷售，要求某擔保公司全額退還擔保費，并向監(jiān)管部門投訴。銀行和某擔保公司與鐘女士多次協(xié)商無果，向湖北銀行業(yè)保險業(yè)糾紛調(diào)解中心申請了調(diào)解。

鐘女士堅持要求退還擔保服務費及其他費用共計7.45萬元，稱其將繼續(xù)通過其他維權(quán)渠道進行維權(quán)。由于雙方差異較大，無法協(xié)商一致。

調(diào)解中心工作人員表示，金融消費者在簽訂相關(guān)金融合同時，要認真閱讀并理解合同有關(guān)條款，充分了解產(chǎn)品風險指數(shù)、自己享受權(quán)利的范圍、自己履行義務的大小，履行自身在合同中約定義務，必要時及時提醒對方履行相應義務。金融機構(gòu)在與第三方擔保公司合作過程中，要充分提示擔保公司向金融消費者做好擔保條款的溝通解釋工作，使金融消費者理解擔保條款中需要承擔的義務，同時金融機構(gòu)也應督促第三方擔保公司履行合同中所應當承擔的擔保義務。

還款利率與宣傳大相徑庭

“需要錢又不想求人，申請方式特別簡單，點擊視頻下方鏈接，輸入手機號和身份信息就能貸款，最高20萬元，5分鐘即可到賬?！?/p>

類似“引誘”借貸的短信、視頻或者電話，很多市民收到過。據(jù)消費者投訴反映，這些產(chǎn)品在宣傳的時候都會以“低利率”“高額度”套路消費者，等到真正還款的時候，卻發(fā)現(xiàn)利息與宣傳時截然不同。

監(jiān)管部門發(fā)布風險提示

針對頻發(fā)的借貸領(lǐng)域出現(xiàn)的問題，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2022年第2期消費者風險提示，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。

該提示指出目前存在的幾大問題主要有，誘導消費者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，誘導消費者超前消費，誘導消費者把消費貸款用于非消費領(lǐng)域以及過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權(quán)。

而消費者要了解消費信貸的有關(guān)政策和風險，防范過度信貸透支消費風險，提高法律意識，保護合法權(quán)益。消費者應堅持量入為出的消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務，樹立科學理性的負債觀、消費觀和理財觀。應從正規(guī)金融機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務，不把消費信貸用于非消費領(lǐng)域，樹立負責任的借貸意識，不要無節(jié)制地超前消費和過度負債，選擇正規(guī)機構(gòu)辦理貸款等金融服務。警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實際息費標準等手段。與此同時，提高保護個人信息安全意識，在消費過程中提高保護自身合法權(quán)益的意識。