現(xiàn)在越來越多的企業(yè)意識到,企業(yè)是可以根據(jù)自身的經(jīng)營情況、納稅情況,作為企業(yè)信用依據(jù)向銀行申請無抵押的企業(yè)信用貸款。對于一些沒有抵押物的中小企業(yè)來說,當(dāng)遇到短期經(jīng)營周轉(zhuǎn)時,申請企業(yè)信貸無疑成為了一種很好的選擇。但是,企業(yè)經(jīng)營存在一定的風(fēng)險。經(jīng)常會碰到有人詢問,如果公司申請了企業(yè)信貸,萬一出現(xiàn)問題,還不上。對法人有什么影響?對公司的股東有什么影響?
首先,在貸款中,常見的貸款類型有抵押貸款、個人信用貸款、企業(yè)信用貸款等。抵押類的貸款因為有抵押物,對于銀行來說即使出現(xiàn)壞賬也能夠通過處置抵押物來減少銀行的損失。而個人信用貸款,因為國內(nèi)現(xiàn)在還沒有出臺正式的個人破產(chǎn)法,當(dāng)個人信用貸款產(chǎn)生逾期形成壞賬,會上失信人名單,會對個人消費、出行、工作、生活,甚至是子女上學(xué)都產(chǎn)生嚴(yán)重影響。
而企業(yè),一方面在經(jīng)營過程當(dāng)中,存在各種不確定性,比如:涉訴風(fēng)險,行業(yè)、政策、企業(yè)自身經(jīng)營情況等發(fā)生變化,都會導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險,影響銀行貸款的回款安全性。甚至部分企業(yè),法人或者股東只是代持股,實際企業(yè)的真實實際控制人在公開信息中無法有效核實。并且,企業(yè)大多現(xiàn)在都是有限責(zé)任公司,企業(yè)是可以破產(chǎn)倒閉的。對于銀行來講,企業(yè)信貸的風(fēng)控審核和壞賬處理,都會存在一定的風(fēng)險。這也是企業(yè)信貸是銀行壞賬較多,銀行自身一直對針對中小企業(yè)的企業(yè)信貸,沒有主推意愿的主要原因。
鑒于上述原因,對于法人來講,所有的企業(yè)信貸,不管是以納稅為主要審核依據(jù)的稅貸,還是以發(fā)票為主要審核依據(jù)的發(fā)票貸。有以下三種情況:
一:申請企業(yè)信貸時,需要法人簽署共借,也就是假如企業(yè)破產(chǎn)倒閉不具備還款能力了,法人要承擔(dān)共同借款責(zé)任,需要和企業(yè)一起進(jìn)行債務(wù)償還。一些利率比較低的,四大行或者大型商業(yè)銀行的部分稅貸,還需要法人及其配偶一起簽署共借。
二:部分企業(yè)信貸產(chǎn)品,申請時需要法人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任,在貸款申請時多以擔(dān)保資格審查的方式,查詢法人的征信,在法人個人征信上,會有該筆企業(yè)信貸的擔(dān)保負(fù)債。一樣如果企業(yè)不能償還,法人需要承擔(dān)擔(dān)保償還義務(wù)。
三:有部分企業(yè)信貸,只是以企業(yè)經(jīng)營情況做為貸款審核的依據(jù),但是,借款主體不是公司,是法人個人。這部分是相當(dāng)于是以企業(yè)信貸的名義,根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況,向法人個人發(fā)放了一筆個人信貸,只上法人個人征信,不上企業(yè)征信。只體現(xiàn)在法人個人負(fù)債,不體現(xiàn)企業(yè)負(fù)債。
對于公司股東來說,大體也分為以下三種情況:
一:極少數(shù)利息特別低的企業(yè)信貸,會要求所有股東簽署共借或者持股在一定比例以上的(比如:10%,具體各家銀行要求不一)需要簽署共借。這類企業(yè)信貸,一般額度比較高,利息比較低,需要股東和法人一起共借,假定企業(yè)還款出現(xiàn)問題,需要股東和法人共同承擔(dān)償還義務(wù)。
二:部分企業(yè)信貸,需要所有股東簽署關(guān)于本筆貸款的股東會決議。一般這種情況,只是所有股東都知曉并且同意公司申請本筆企業(yè)信貸,對股東個人沒有共借和擔(dān)保的責(zé)任。
三:部分企業(yè)信貸,是無需股東出面的,只是法人即可。
綜上所述,法人是企業(yè)的法定代表人。所以,當(dāng)公司需要資金周轉(zhuǎn)申請企業(yè)信貸時,因為企業(yè)信貸的特殊性,基本都會要求法人共同承擔(dān)還款義務(wù),無非是以共借或者是擔(dān)保的方式。然而股東,大多數(shù)情況下是不需要共借和擔(dān)保,不上其個人征信。