這個事沒什么好懷疑的,利息一定是跟著減少。關(guān)鍵的問題是要弄明白怎么個減少法?
現(xiàn)在大家都知道了,銀行住房貸款有兩種放款方式,即等額本息還款和等額本金還款,等額本息還款就是每個月的還款額都相等,在最初幾年還的本金是少于利息的,而等額本金還款是每個月還的本金都是一樣的,但利息是逐月減少的。
可以看出,銀行是個商業(yè)機(jī)構(gòu),追求的是利益最大化。在等額本息法中,銀行一般先收剩余本金利息,后收本金,所以利息在月供款中的比例會隨本金的減少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供總額保持不變。這種還款方式比較適合年青人,因為初期的還款壓力不如等額本金還款大,隨著年齡增大,工作經(jīng)驗增多或職位升遷,收入一般都會增加,生活水平自然會上升,也就有多余的錢可以考慮提前還款。
總的來說,等額本息法所支出的總利息比等額本金法多,而且貸款期限越長,利息相差越大,后者比較適合年齡大一些的人群,有較高的資金承受能力。
既然等額本息還款最初幾年的月供中利息是占大頭的,那么每年還掉的本金就會相對較少,提前還貸其實也不是很劃算,因為需要還的本金并沒有減少多少,如果把這筆錢用于別的理財項目比如炒股,雖然有一些風(fēng)險,但很容易覆蓋住銀行住房貸款每年5%左右的利息的。
一句話,利息是逐月還的,提前還貸了,后面的利息自然就沒了,但要盤算好是不是劃算。