過橋貸款，一種過渡性貸款，企業(yè)為了緩解眼前的壓力而申請(qǐng)更高利率的貸款，“過橋貸款”融資方式實(shí)為小微企業(yè)的無奈之舉，那么，究其根源，過橋貸款有哪些風(fēng)險(xiǎn)和隱患呢?
過橋貸款產(chǎn)生的根源在于銀行流動(dòng)資金貸款的“先還后貸”的管理制度，而制度設(shè)計(jì)的初衷是銀行的“四性”要求，即：“短期性、安全性、效益性、規(guī)范性”;但從現(xiàn)實(shí)看：銀行在“四性”把握上與小微企業(yè)的實(shí)際現(xiàn)狀嚴(yán)重不符，由此產(chǎn)生銀企矛盾并導(dǎo)致制度設(shè)計(jì)的“事與愿違”。
一位業(yè)內(nèi)人士曾經(jīng)透露：“流動(dòng)資金貸款是小微企業(yè)主要的融資工具。銀行通常給予的貸款期限是一年，貸款到期后銀行會(huì)根據(jù)其資質(zhì)審查是否續(xù)貸。一般而言，企業(yè)會(huì)把銀行貸款用于固定資產(chǎn)等投資，當(dāng)銀行審核續(xù)貸資格時(shí)，有的企業(yè)如果前期挪用了一部分銀行貸款資金，就會(huì)通過民間融資渠道籌借一筆短期貸款，以獲得續(xù)貸資格，等企業(yè)拿到銀行續(xù)貸后，再償還民間渠道的這部分借貸資金，這種做法很普遍。”
具體的來說，過橋貸款風(fēng)險(xiǎn)與隱患有： 隱患一：融資成本高、資金風(fēng)險(xiǎn)大。
調(diào)查結(jié)果顯示：過橋貸款平均40.8%的年化利率成本，對(duì)于本就處于弱勢(shì)的小微企業(yè)難以承受。
對(duì)企業(yè)而言，要保持與銀行的良好信貸關(guān)系和獲得更高的授信等級(jí)，最重要的是按期付息還貸，在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不景氣和資金緊缺的狀況下，也會(huì)不惜高息融資歸還銀行貸款，樣本企業(yè)歸還銀行貸款有72%是過橋資金，可見企業(yè)表面按期歸還貸款，但其真實(shí)的財(cái)務(wù)信息被掩蓋。
當(dāng)前一些銀行機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理更關(guān)注完成與績效考核相掛鉤的業(yè)務(wù)營銷任務(wù)和信貸風(fēng)險(xiǎn)考核指標(biāo)，重視企業(yè)能否按時(shí)全額還款，對(duì)企業(yè)高成本過橋資金還貸心知肚明，采取“睜一只眼閉一只眼”態(tài)度，縱容了企業(yè)“拆東墻補(bǔ)西墻”的行為。
過橋貸款滋生了一系列灰色融資產(chǎn)業(yè)鏈，上饒市轄就有以民間融資為主業(yè)的各類投資、擔(dān)保公司2000余家，造成實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資的惡性循環(huán)。
過橋貸款又稱搭橋貸款，是指金融機(jī)構(gòu)A拿到貸款項(xiàng)目之后，本身由于暫時(shí)缺乏資金沒有能力運(yùn)作，于是找金融機(jī)構(gòu)B商量，讓它幫忙發(fā)放資金，等A金融機(jī)構(gòu)資金到位后，B則退出。簡單來說，過橋貸款是一種短期貸款，其是一種過渡性的貸款。公司為了緩解目前暫時(shí)性的資金壓力，選擇利率更高的一種貸款形式。那么，過橋貸款的利率到底是多少呢?
目前，小微企業(yè)涉及過橋貸款，會(huì)成倍增加企業(yè)財(cái)務(wù)成本。經(jīng)調(diào)查，過橋貸款主要來自民間借貸或小額融投資公司，利率在2分到5分，有的甚至更高，其中利率在2分到3分的占70%以上。這么高的利率，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)成本是相當(dāng)大的，企業(yè)相當(dāng)一部分的利潤就給了民間借貸或小額融投資公司。如果遇到銀行計(jì)劃吃緊或銀行辦貸時(shí)間差，對(duì)企業(yè)先還貸來說，過橋貸款將會(huì)給企業(yè)帶來重大壓力。
如果利率在2-3分，還算可以接受的話，那么利率高到5分，就有些離譜了。在此，小編還是建議各位企業(yè)主，在是否申請(qǐng)過橋貸款之前，充分考慮清楚風(fēng)險(xiǎn)，否則，這種貸款不僅不能救企業(yè)于水火，反而還容易讓人越陷越深。
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