銀行貸款也好，民間借貸也罷，我們每個(gè)人都無(wú)法避免與錢(qián)打交道。本文爭(zhēng)取用最通俗易懂的語(yǔ)言和計(jì)算方法，教會(huì)大家計(jì)算不同還款方式下的實(shí)際利率，這樣您借不借錢(qián)、去借誰(shuí)的錢(qián)，自己也好有個(gè)判斷。
先說(shuō)說(shuō)實(shí)際利率是什么？需要引入資金的時(shí)間價(jià)值概念，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，今天的100元不等同于明天的100元，大家應(yīng)該都認(rèn)同吧。你借了別人錢(qián)，付同樣的利息，今天付和一年后付是不一樣的。你今天付給人家100元 ，人家存銀行拿利息了是人家的；你一年后付給他100元，你這一年存銀行拿利息了是你的。這樣就導(dǎo)致了名義上的利率和實(shí)際上的利率差異。
今天先說(shuō)說(shuō)避免踩坑的一種還款方式，你最常見(jiàn)得。
這是最常見(jiàn)的還款方式，每月歸還固定的金額，那實(shí)際利率和名義利率相差一倍！
各家銀行信用卡分期業(yè)務(wù)以及360借條、拍拍貸等網(wǎng)貸平臺(tái)，基本都是采取的這種還款方式。比如信用卡你刷了10000元，銀行客戶經(jīng)理推薦你做分期業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)這樣說(shuō)“本期賬單您不用還款，10000元分期12個(gè)月，年費(fèi)率（說(shuō)的是手續(xù)費(fèi)）只要7.2%，一年的利息只要720元，每個(gè)月才60元利息。以后每個(gè)月連本帶息還893元就行”你自己一琢磨，年利率才7.2%，還挺劃算，比房貸高一些可以接受哦（房貸商業(yè)貸款實(shí)際利率5%左右）。真是這樣嗎？除了利息以外，你每個(gè)月都在歸還本金啊。第一個(gè)月，你欠銀行10000元，支付60元利息，月利率=60/10000=0.6%;第二個(gè)月，你欠銀行9167元（你還了833本金了），支付60元利息，月利率=60/9167=0.65%;以此類推，最后一個(gè)月，你只欠銀行833元了，你還是支付的60元利率，月利率就是7.2%了。這個(gè)意思，您明白了吧？
上面的例子，大家可以對(duì)比一下先息后本（朋友親戚間的借貸和銀行針對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款一般都是這種還款方式），每個(gè)月只還利息哦，到期才還本金。這樣的年利率和真實(shí)的利率才是一致的！
干貨來(lái)了，直接告訴你，等本等息下真實(shí)利率到底是多少！一個(gè)簡(jiǎn)單公式而已！
實(shí)際利率=名義年利率*換算系數(shù)（2*n/n+1）
名義年利率，就是上文所說(shuō)的，實(shí)際歸還的利息/借款本金=720元/10000元*100%=7.2%。其實(shí)不用你算哦，銀行也好，網(wǎng)貸平臺(tái)也好，都會(huì)直接告訴你的；
換算系數(shù)=2*n/n+1，n代表的是你借款期限，也就是幾個(gè)月；比如上文，借款期限12個(gè)月，那換算系數(shù)=2*12/12+1=1.85；隨著借款期限的增加，這個(gè)換算系數(shù)是不斷變大，無(wú)限接近于2的（也就是期限越長(zhǎng)，實(shí)際利率就相當(dāng)于翻倍吧）。
那我們算一下，上文的實(shí)際利率是多少呢？銀行告你的年利率是7.2%，實(shí)際的利率是7.2%*1.85=13.32%。