夫妻如何共同使用公積金貸款買房?要注意什么?公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款,國家規(guī)定,凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關規(guī)定申請個人住房公積金貸款。在申請公積金貸款的時候,夫妻共同申請往往比個人申請的額度要高。那么,夫妻如何共同使用公積金貸款買房?要注意什么?
一、夫妻雙方公積金共同貸款的最高額度是多少?
最高可貸款額度的公式為:借款人家庭月收入(月收入=職工個人住房公積金月繳存額÷職工住房公積金繳存比例),每月至少扣除400元的生活費后所剩余額,再除以申請貸款年限的每萬元貸款月均還款額的所得,即為最高可貸款額度。以下是全國各主要城市個人及夫妻雙方公積金貸款的最高額度。
二、夫妻共同貸款買房準備材料
1、身份證(2代需正反兩面)
2、戶口本:最前頁、索引頁、個人單頁
3、收入證明:由銀行提供,你只需要在上邊蓋單位章
4、購房合同
5、結婚證:拿一個就可以
6、首付款收據(jù)
1、2、5、6、全部要復印件一般一式三份
三、辦理夫妻共同貸款買房流程中的注意事項
1、簽約雙方親自到場:在買房過程中,涉及到諸多簽約過程,如簽訂買賣合同、申請房貸以及交易過戶等,這需要夫妻雙方同時到場。,一般情況下,共同買房時房產(chǎn)證上要載明兩個人的名字,則應雙方親自到場;如一方不能到場辦理手續(xù),則必須辦理公證授權委托手續(xù)。
1、除了簽訂房產(chǎn)買賣合同之外,申請房貸、辦理過戶手續(xù)時,也需要雙方親自到場。專家解釋說,在申請房貸時,有些時候會以夫妻名義共同申請,因此銀行方面需同時考察兩人的資質,辦理相關手續(xù)時也必須同時簽字。
3、辦理過戶手續(xù)時,原則上要求同時到場,因為根據(jù)《物權法》規(guī)定,夫妻共同購置的房產(chǎn),到底是共同共有,還是按份共有,需要在買賣合同中體現(xiàn)出來,進而在房產(chǎn)證上載明,因此,需要雙方到場簽字確認。但如果無法到場,也必須辦理公證收取委托手續(xù),并將相關事宜交代清。
四、夫妻共同貸款買房的優(yōu)勢
為什么要設立“共同參貸人”呢?主要的原因在于擴大貸款的額度?,F(xiàn)在不少銀行在審批住房貸款的時候,都要求每個月的還貸額不能超過貸款人月收入的一半。
還有一個值得關注的因素當然就是住房公積金。夫妻一起去申請住房貸款,可以提高公積金貸款的額度。與商業(yè)住房貸款相比,公積金貸款的利率要低1.9個百分點,夫妻共同申請住房貸款,可以使用的公積金貸款比例提高了,為住房貸款所需要支付的利息自然也會減少。
五、夫妻雙方公積金共同貸款誰做“主貸人”有講究
在銀行的住房貸款合同中,一般只把夫妻中的一方設為“貸款人”,另一方可以作為“共同貸款人”。對于“共同貸款人”,不僅要求是為“貸款人”的直系親屬(夫妻、子女、父母),還必須為住房貸款抵押物的房產(chǎn)的所有者之一。但是,這一條對于夫妻來說是個例外,即使房產(chǎn)證上只有夫妻一方的名字,另一方也可以作為住房貸款的“共同貸款人”。
共同去貸款,在簽訂住房貸款合同的時候,銀行都要求貸款人購買一項住房抵押貸款綜合保險,這項綜合保險涵蓋了兩個方面,一是財產(chǎn)損失保險,當?shù)盅旱姆慨a(chǎn)出現(xiàn)規(guī)定范圍內(nèi)的財產(chǎn)損失,例如火災、暴風雨、坍塌等,保險公司將承擔財產(chǎn)的損失;還有一項就是還貸保證責任險,要是貸款人發(fā)生意外導致死亡或是傷殘的時候,保險公司也將承擔剩余的還貸責任。所以在選擇主貸方的時候一定要選擇家里的頂梁柱為主貸方,這樣在住房遭遇意外時,可由保險公司承擔剩余貸款。
六、婚姻觸礁后誰來承擔債務
曾經(jīng)有一位婚姻專家在進行調(diào)查后發(fā)現(xiàn),貸款買房的夫妻離婚率相對較低。這個結論,乍聽起來有點讓人發(fā)笑,但是細細想來確實如此。涉及到了共同的財務負擔,家庭在解體的時候可能就要面對更多的實際困難,共同如何解決住房貸款的問題就是其中的一個。
貸款合同上沒有自己的名字,就不用承擔償債義務嗎?答案顯然是否定的。就和婚后夫妻取得的財產(chǎn)屬于共同財產(chǎn)一樣,婚后他們的債務也是共同債務。無論是否是“主貸人”,是否共同申請了住房貸款,他都有償還住房貸款的義務。只有當房產(chǎn)判定由離婚后的一方所有,一方才可以提出變更住房貸款人的要求,解除自己償還貸款的義務。如果單方面地認為自己沒有參與貸款合同,就不用繼續(xù)履行償債的義務,無疑是他對住房貸款理解上的誤區(qū)。
夫妻雙方公積金共同貸款在減輕日后生活負擔,保證生活質量上提供了方便,但是在確定“主貸人”方面確實需要注意以上內(nèi)容,減少人禍損失。