回商銀行：與農(nóng)戶小企業(yè)互利共贏

“我們的一位客戶，最初是商店的售貨員，后來自己租了個店面做飲料食品的批發(fā)代理，開業(yè)之初嚴(yán)重缺乏流動資金，我們回商銀行當(dāng)時也剛開業(yè)，信貸員主動上門了解情況后經(jīng)調(diào)查研究，給該客戶發(fā)放了二萬元貸款，解了燃眉之急。兩年多來，客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展的很好，在我行的貸款也由最初的兩萬變成了五萬、八萬，再到最近的十萬元。這或許就是近三年來我們發(fā)展的一個縮影”，回商銀行副行長初鳳岐說。

　　寧夏賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行坐落在賀蘭縣德勝工業(yè)園區(qū)109國道旁，是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會寧夏監(jiān)管局批準(zhǔn)，由包商銀行發(fā)起、自治區(qū)金融辦負(fù)責(zé)籌建設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。自成立以來，該行開拓思路，努力提高“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款的投入比重，加快信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，強(qiáng)化內(nèi)部管理，取得了較好的經(jīng)營業(yè)績。2011年各項存款余額9.5億元，各項貸款余額7.8億元，累計發(fā)放貸款15.2億元，累計收回9.3億元。存貸比105%，累計上繳稅金928萬元。

　　填補(bǔ)服務(wù)空白

　　回商銀行消化吸收德國IPC微貸技術(shù)，根據(jù)小微資金需求“短、小、頻、急”的特點，結(jié)合不同發(fā)展時期借款人經(jīng)營和需求特征，為自己量身打造了系列產(chǎn)品，如在寧夏地區(qū)首次推出的“現(xiàn)貨通”、“車?yán)馈钡犬a(chǎn)品，提供專業(yè)的金融服務(wù)，前來申請貸款的農(nóng)戶、個體工商戶、中小企業(yè)應(yīng)接不暇。

　　送貸下鄉(xiāng)

　　回商銀行將營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立到小城鎮(zhèn)上，但將主戰(zhàn)場放到了農(nóng)村。該行主動進(jìn)村入戶，在農(nóng)忙時節(jié)啟動“流動銀行”、“背包銀行”等服務(wù)模式，深入田間地頭，實地了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況及資金需求情況，為農(nóng)戶提供預(yù)約服務(wù)、上門服務(wù)。設(shè)立專門服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)貸事業(yè)部和專門負(fù)責(zé)小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的微小企業(yè)部，負(fù)責(zé)“三農(nóng)”和小微企業(yè)產(chǎn)品的營銷、業(yè)務(wù)的受理、貸前調(diào)查、貸后檢查等日常經(jīng)營工作。實行信貸規(guī)模資源的重點傾斜，繼續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)貸款管理授權(quán)授信體系，在有效控制風(fēng)險的前提下，逐步下放小微企業(yè)貸款審批權(quán)限，優(yōu)化審批流程，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化審批，提高審批效率。

　　在資金投向上實行“三優(yōu)”政策：農(nóng)民貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先、農(nóng)村貸款優(yōu)先。資金分配實行“三傾斜”政策：資金向農(nóng)民一家一戶傾斜，支持農(nóng)民走共同富裕的路子；資金向農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)傾斜，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；資金向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)傾斜。對“三農(nóng)”實行最低利率，無任何附加收費。實行績效傾斜政策，提高農(nóng)戶貸款績效兌付比例。

　　該行還推出了“兩次”工作法，即客戶從提出申請貸款到領(lǐng)到貸款只需親自來銀行兩次，大大的提高了貸款效率，降低了農(nóng)戶和小企業(yè)的貸款成本。

　　防范信貸風(fēng)險

　　小微貸款調(diào)查難，維護(hù)難，對于如何防范金融風(fēng)險，初鳳岐行長談道：“持續(xù)動態(tài)研究宏觀經(jīng)濟(jì)形勢變化和小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，加強(qiáng)主動風(fēng)險管理。嚴(yán)格執(zhí)行“三個辦法一個指引”有關(guān)政策要求，把握信貸投向，使信貸資金真正用于“三農(nóng)”實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。開拓創(chuàng)新，砥礪奮進(jìn)，力爭三農(nóng)貸款和小企業(yè)貸款增速高于全部貸款增速，在服務(wù)三農(nóng)中有更大的作為、做出更大的貢獻(xiàn)！”