2011年10月12日召開的國務院常務會議確定了支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財稅措施，提出“積極發(fā)展小型微型企業(yè)貸款保證保險和信用保險”。這更激發(fā)起泰州農村商業(yè)銀行服務小微企業(yè)的熱情。
早在2009年，泰州農村商業(yè)銀行設置小企業(yè)部。這一年，國務院發(fā)布《進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》。然而，由于國際金融危機的蔓延，中小企業(yè)對資金的渴求并沒有得到滿足，“求貸無門”依然是難解之題。泰州農村商業(yè)銀行卻堅定地開始了“破題”之旅。
2010年1月，這家銀行根據(jù)小企業(yè)的特點，采用新技術、新方法改造傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務，并為它取了個響亮的名字“小企業(yè)e家”。
3年探尋，篳路藍縷。今年6月，一場別開生面的銀企對接“生日”慶典，以“65億元”這個醒目數(shù)據(jù)，慶祝泰州農村商業(yè)銀行小企業(yè)部成立三周年，截至2012年3月末，他們向市區(qū)1280戶小微企業(yè)發(fā)放貸款65億元。
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中國的小型企業(yè)是推動經濟增長和維持社會穩(wěn)定的一個重要細分市場。小型企業(yè)對國內生產總值的貢獻值約為60%，占稅收收入的一半，更重要的是小型企業(yè)為城鎮(zhèn)提供了約三分之一的就業(yè)機會。有關資料表明，江蘇經濟發(fā)展一大亮點就是擁有眾多的中小企業(yè)。但是小微企業(yè)面臨的“融資難題”最為突出，如果困局得以破解，小微企業(yè)群體必將對我國經濟持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展提供更強有力的支持。
脫胎于農村信用社的泰州農村商業(yè)銀行，是泰州總部設在市區(qū)的唯一一家本土銀行，自成立之初就將“中小企業(yè)的伙伴銀行”作為市場定位之一。多年來他們始終堅持著力打造小企業(yè)發(fā)展平臺。
打造小企業(yè)發(fā)展平臺，說起來簡單，做起來并不容易。長期以來，金融市場有兩個方面的矛盾最為突出，一是小微企業(yè)金融需求得不到滿足，二是缺乏合適的能夠為小微企業(yè)和金融機構帶來雙贏的服務方式。由于承擔高風險，卻不見得有高回報，所以制約的瓶頸很多：缺乏擔保抵押、信用記錄不全、財務信息不規(guī)范以及銀行自身“嫌貧愛富”。泰州農村商業(yè)銀行就是從這些制約瓶頸尋求突破。
構建市場信用體系，是泰州農村商業(yè)銀行的特色。以往人們總認為小微企業(yè)抗風險能力差，信用觀念差。泰州農村商業(yè)銀行的實踐表明，問題不在于小微企業(yè)不講誠信，而是銀行缺乏相應的制度設計，所以需建立一套信用體系，并合理利用信用體系實現(xiàn)企業(yè)與銀行的雙贏。
為了解決信用記錄缺失的問題，泰州農村商業(yè)銀行先是建設農村信用系統(tǒng)，以誠實授信、按期償還債務為核心，按照統(tǒng)一評定標準，對服務區(qū)內農戶、中小企業(yè)、行政村鎮(zhèn)信用狀況進行綜合評定，并分別授予信用等級稱號。為確保信用評定標準的公正嚴明，成立了有區(qū)政府辦、人行、銀監(jiān)局、農委、經貿委、質監(jiān)局、環(huán)保局、供電局、勞動和社會保障局、工商、稅務、鎮(zhèn)政府、街道辦事處等分管領導以及泰州農村商業(yè)銀行成員組成的信用評定領導小組，負責信用評定辦法的制定、修改，“信用戶”、“信用企業(yè)”和“信用村鎮(zhèn)”的評審工作以及優(yōu)惠政策的制定。轄區(qū)內98%以上的貸款戶達到信用戶、信用企業(yè)標準，100%的行政村達到“信用村”，即可申報“信用村”、“信用鎮(zhèn)”。對信用戶、信用企業(yè)、信用村（鎮(zhèn)）給予信貸政策上的重點支持和優(yōu)惠。這一系列營造信用環(huán)境，培養(yǎng)誠信意識的舉措，為自身和農戶帶來了雙贏。
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“中小企業(yè)貸款難，難就難在信息不對等、產品不配套、服務不到位?！睒I(yè)內人士分析。破解這三個“不”，才能讓小企業(yè)融資渠道暢通無阻。
探究泰州農村商業(yè)銀行的“小企業(yè)e家”服務內容，針對的正是這“三不”：貸款融資和企業(yè)財務顧問業(yè)務結合；積極為小企業(yè)提供快捷、方便、小額的結算服務工具；與相關部門配合，為小企業(yè)開展融資租賃服務；發(fā)揮小企業(yè)機制靈活的特點，拓寬其直接融資渠道；選擇有資質的機構作為合作伙伴，開辦小企業(yè)培訓、管理咨詢，為小企業(yè)提供企業(yè)診斷、項目評估、質量體系認證等新的服務項目；以基層支行、分理處為單位，選擇轄區(qū)內的小企業(yè)，進行全方位的金融服務配套業(yè)務……
緩解小微企業(yè)貸款難，最基本的是要提供適合的產品。在“小企業(yè)e家”發(fā)展過程中，泰州農村商業(yè)銀行推出多項明星產品，為小企業(yè)客戶融資提供了更多的選擇。一個個因地制宜、因企制宜的新產品，如一把把形狀各異的金鑰匙，為以往貸款難的小微企業(yè)打開了嶄新的致富之門。
在抵押擔保成為銀行主要貸款方式的背景下，沒有可抵押的擔保品，中小微企業(yè)在銀行融資面臨“擔保難”。泰州農商行看準了這一癥結，通過對不同貸款對象“擔保難”的現(xiàn)狀分析與市場調研，在近五年的探索、補充與完善中，先后推出針對農戶、個體經營者的“農戶、商戶聯(lián)保貸款”，針對農村經濟合作組織的“農民合作組織貸款”，針對小型機械化耕作和大型規(guī)?；N植的“農業(yè)機械貸款”，針對小微企業(yè)、農業(yè)龍頭企業(yè)季節(jié)性經營資金短缺的“應收賬款、倉單、存貨、動產、商鋪經營權、企業(yè)增值稅退稅”等不同種類的抵、質押貸款，針對船舶、物流等特殊行業(yè)的“船舶抵押貸款、經營性物業(yè)貸款以及商標質押貸款”……
為進一步做好小企業(yè)貸款營銷工作，改善對小企業(yè)的金融服務，按照現(xiàn)代金融企業(yè)管理模式，結合小企業(yè)客戶需求，泰州農村商業(yè)銀行小企業(yè)部積極創(chuàng)新業(yè)務流程，制定小型試驗方案，穩(wěn)步推進實施。通過“宣傳了解、客戶造訪、信息收集、分類整理、業(yè)務促成”等配套工作的業(yè)務流程再造，突出核心業(yè)務，簡化貸款流程，提高支持小企業(yè)貸款的工作效率。嚴格執(zhí)行從受理到貸前調查必須在3個工作日內完成的限時流程辦事，為支持小企業(yè)的發(fā)展，提供高效優(yōu)質辦事平臺。貸款的檢查核對與調查工作同步舉行，變“坐地等客”為主動上門營銷，變間接檢查核對為直接檢查核對，有力的提高貸款運行效率。
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小企業(yè)是中國的未來，加大對小企業(yè)金融服務的支持力度，就會今天擁有客戶資源，明天享受成長機會，實現(xiàn)銀企業(yè)共同發(fā)展，泰州農村商業(yè)銀行深諳此理。
當“小企業(yè)e家”成為響當當?shù)钠放?，泰州農村商業(yè)銀行并沒有固步自封，而是繼續(xù)謀劃如何提升服務品質。他們的追求不止于“雪中送炭”，還要“錦上添花”：加大對小企業(yè)服務力度，創(chuàng)新服務品種，創(chuàng)優(yōu)服務質量，積極為小企業(yè)的發(fā)展做實事、辦好事，努力打造客戶信賴的“小企業(yè)之家”。
精心組織，加大宣傳。積極舉辦各種形式的主題宣傳活動。舉辦小企業(yè)金融服務對話會，并邀請人大、政協(xié)、市委、市政府相關部門和人民銀行泰州分行、泰州銀監(jiān)局、泰州工商聯(lián)及有代表性的銀行機構、中介服務機構和小企業(yè)參加對話，探討協(xié)助緩解小企業(yè)融資難題及進一步改進小企業(yè)金融服務的方法和途徑。組織實施人行的“雙千計劃”工程，重點培育客戶，定期開展走訪，更好地服務小微企業(yè)。
到2012年9月末，支持小企業(yè)1400戶，小企業(yè)貸款余額達85億元，占所有貸款的95%，小企業(yè)貸款增幅18.7%，超過全部貸款增幅的1% ，超過全市金融機構小企業(yè)貸款增幅的3%，利率優(yōu)惠金額達760萬元，組織銀企洽談會15次，為客戶提供商業(yè)信息150多條，解決實際困難58件。（新華日報）