肖中潔 最早由外資銀行引入的無抵押無擔保的信用貸款，在經(jīng)歷了一段沉寂期之后，正逐漸成為部分銀行拓展業(yè)務(wù)量的“試金石”?！ 澳壳霸S多中資銀行都推出了針對中小企業(yè)的信用貸款，競爭日趨激烈?！痹蛑袊行∑髽I(yè)理財部中國及東北亞區(qū)業(yè)務(wù)總監(jiān)顧韻嬋接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時表示，今年上半年渣打銀行[微博]無抵押無擔保貸款余額增長27%，但仍感到有壓力，一方面，需要深挖小微貸款的需求，同時也要嘗試更有效的操作流程以防范風險。 渣打小微樣本 隨著利率市場化不斷推進及金融脫媒趨勢明朗化，銀行業(yè)已經(jīng)感受到利差整體趨緊的壓力逼近，“下沉”業(yè)務(wù)、開拓小微企業(yè)業(yè)務(wù)市場空間成為當前銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的路徑之一，各家銀行紛紛在尋求業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型突破。 記者近日從較早在中國開展無抵押貸款業(yè)務(wù)的渣打銀行獲悉，今年上半年渣打銀行中小企業(yè)營業(yè)收入再次實現(xiàn)雙位數(shù)的增長，其中無抵押無擔保貸款余額增長27%。 顧韻嬋告訴記者，中小企業(yè)業(yè)務(wù)持續(xù)增長的主要原因是渣打銀行對中小企業(yè)業(yè)務(wù)的重視和持續(xù)投入。“去年8月到今年7月的一年之內(nèi)，我們開設(shè)了7間企業(yè)金融中心?！薄 嶋H上，渣打銀行是最早在華設(shè)立中小企業(yè)部門的外資銀行，中小企業(yè)業(yè)務(wù)亦是渣打個人銀行的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)單元之一。在五年前中資銀行“傍大款”“壘大戶”而無暇顧及中小企業(yè)之際，渣打銀行率先進入中小微企業(yè)市場。 上海金強粘合劑有限公司董事長方珍英女士是無抵押貸款的“嘗鮮者”。17年前方珍英從事502膠水的生產(chǎn)銷售，由于企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，增加了水性漆研發(fā)、生產(chǎn)線等新的投資需求，有行企業(yè)出現(xiàn)短暫的資金缺口。 通過朋友介紹，方珍英女士于2007年向渣打銀行提出了3年期50萬無抵押小額貸款的申請。負責這筆貸款的渣打上海分行銷售經(jīng)理蔣麗瓊回憶說，渣打銀行對方珍英及公司股東的個人信用進行了審核，并查看了公司稅單、財務(wù)報表等資料，便快速通過了貸款申請。 在渣打銀行無抵押貸款的支持下，有行企業(yè)發(fā)展進入快車道。近年來，銷售額成倍增長。目前方珍英在渣打銀行的信用額度已經(jīng)從最初的50萬元升至977萬元。 實際上，“無抵押小額貸款”只是渣打銀行面向中小企業(yè)推出的“一貸全”信貸業(yè)務(wù)模式里的其中一種。不同于以往客戶經(jīng)理側(cè)重于一種產(chǎn)品的銷售模式，該業(yè)務(wù)模式可以使每一位客戶經(jīng)理都能夠獨立提供一攬子可供客戶選擇的產(chǎn)品線，包括流動資金貸款、貿(mào)易融資、房產(chǎn)抵押類貸款、無抵押小額貸款及即將推出的設(shè)備抵押類貸款，并提出融資解決方案，以深度挖掘出客戶的多種融資需求?！ ?006年渣打銀行給了我們第一筆貸款500萬元，幫助我們逐漸從當時的4000多萬元年銷售額發(fā)展到今天成為業(yè)界領(lǐng)頭羊，目前2011年銷售額已經(jīng)達到1.7億元，在上海、廣州、天津、張家港倉庫數(shù)量已增至6個?！鄙虾f(xié)瑞實業(yè)發(fā)展有限公司董事長王霆章說。通過6年合作，雙方合作領(lǐng)域逐漸深化，包括信用證開立、收單、發(fā)票融資、銀票貼現(xiàn)、網(wǎng)銀、外匯、結(jié)構(gòu)性存款、銀保產(chǎn)品、工資、私人銀行等多項業(yè)務(wù)?！ ≈匈Y銀行“追兵” 然而，中國無疑是一個競爭非常激烈的市場，中小企業(yè)數(shù)量較多，并且同質(zhì)性較強，盡管渣打銀行在中國經(jīng)營中小企業(yè)業(yè)務(wù)近10年，并且有了比較成熟的樣本經(jīng)驗，現(xiàn)在也正面臨來自中資銀行的挑戰(zhàn)。 以股份制銀行為代表的中資銀行在無抵押無擔保貸款領(lǐng)域逐步發(fā)力。據(jù)招商銀行(10.80,0.35,3.35%)零售銀行部常務(wù)副總裁劉建軍介紹，招行無抵押無擔保貸款額度為50萬元以下，主要面對小微企業(yè)和個體工商戶，不需要任何抵押物和擔保?！ 〕苏猩蹄y行，平安銀行(14.02,0.51,3.77%)、中信銀行(3.84,0.07,1.86%)等多家銀行均已推出無抵押貸款。除了不需要抵押物，無抵押貸款的放款效率也大大加快。城商行的小微業(yè)務(wù)貸款也在創(chuàng)新，如包商銀行、珠海華潤銀行等多家城商行均推出了無抵押無擔保貸款?！ ∨c此同時，為了深耕小微企業(yè)市場，不少中資銀行紛紛設(shè)立小微企業(yè)專業(yè)支行，提高小微企業(yè)業(yè)務(wù)的專業(yè)性。例如民生銀行(6.85,0.26,3.95%)在今年提出建設(shè)小微專業(yè)支行，目前已在全國范圍內(nèi)開設(shè)了石材、乳業(yè)等幾十家小微專業(yè)支行；光大銀行[微博](2.69,0.07,2.67%)相關(guān)人士亦對媒體表示，今年該行亦在重點建設(shè)小微專業(yè)支行，計劃明年上半年完成100家小微專業(yè)支行的建設(shè)?！ 榱思哟笤诰W(wǎng)點和服務(wù)模式上的創(chuàng)新，外資銀行也開始布局中小企業(yè)專營網(wǎng)點。去年12月，渣打銀行上海閔行廣通路支行正式營業(yè)，這是外資銀行在華設(shè)立的首批小微企業(yè)專營支行，也是渣打銀行全球首家專門服務(wù)小微企業(yè)的支行，為各類小微企業(yè)提供貸款、現(xiàn)金管理、貿(mào)易與供應(yīng)鏈融資等金融產(chǎn)品。顧韻嬋用“五化”來概括渣打中小企業(yè)業(yè)務(wù)的策略，即“金融服務(wù)定制化”“經(jīng)營機構(gòu)專門化”“信用評級標準化”“客戶經(jīng)理專業(yè)化”“行業(yè)培育持續(xù)化”?！ 靶∥⑵髽I(yè)融資難是全世界難題，同時小微企業(yè)這個市場太大了，銀行業(yè)在這個領(lǐng)域并不僅僅是競爭，而在于能否找到合適的小貸經(jīng)營模式，即如何把中小企業(yè)的風險控制住同時又把成本降下來?！闭行行虚L馬蔚華對記者表示?！ 叭绻f中、外資銀行之間是競爭關(guān)系，倒不如說是互相學習的伙伴。因為中國市場非常廣闊，需要服務(wù)的中小企業(yè)非常多。我們希望能和中資銀行共同把市場做大做好，最終得益的是中小企業(yè)?！鳖欗崑日f?！ 〖訌婏L控逆市發(fā)力 不過，在當前經(jīng)濟增速放緩、尤其是外貿(mào)環(huán)境嚴峻的形勢下，中小微企業(yè)頗受沖擊，業(yè)內(nèi)對此時進入中小微市場的時機持保留看法?！ ≡蜚y行近期發(fā)布的第三季度中小企業(yè)信心指數(shù)再次下降，尤其是運營和投資信心指數(shù)持續(xù)回落?！ ☆欗崑日J為，在經(jīng)濟波動的情況下，中小企業(yè)受到的沖擊更為直接，中小企業(yè)面臨來自原材料價格、 人力成本等各方面的壓力。為了減輕企業(yè)負擔， 企業(yè)可能采取一些方法進行“合理避稅”，但結(jié)果可能導致自己的財務(wù)記錄更為不良， 從而使得很多銀行“不敢”為其提供貸款?！ ≡诮?jīng)濟下行，中小企業(yè)經(jīng)營壓力加大的背景下，加大無抵押擔保貸款的投放力度，對銀行的風控體系來說意味著不小的挑戰(zhàn)?！ ?jù)溫州銀監(jiān)局最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2012年8月末，溫州銀行業(yè)不良貸款率為3%，而就在2011年6月底，溫州的不良貸款率還僅為0.37%，僅僅14個月的時間就增加了7.1倍。溫州的信貸情況在一定程度上可以反映中小企業(yè)融資貸款的風險問題，這意味著中小企業(yè)信貸風險在增加?！ Υ?，顧韻嬋表示，經(jīng)過在多個市場的長期探索，渣打已經(jīng)開發(fā)出了適合小微企業(yè)的信貸審批模式。對于中小企業(yè)來說，無論是財務(wù)報表、流動資金還是抵押物，都只是考察的一個方面。除此外，銀行還需要綜合考察企業(yè)在整個行業(yè)的地位、企業(yè)老板自身的情況、企業(yè)的運營團隊、訂單狀況等多個維度，才能全面、真實地了解企業(yè)，做出正確的信貸審批決策?！ 拔覀兏鶕?jù)這些年在中國積累的經(jīng)驗，今年推出了新的信貸打分卡。打分關(guān)注企業(yè)所在的行業(yè)，其供應(yīng)商、買家和企業(yè)的背景等多種信息。銀行去拿（企業(yè)的）什么材料，誰去拿，如何考核，我們都有標準化的程序?！鳖欗崑日f，為了杜絕操作風險，前臺銷售人員也看不到這套系統(tǒng)，不知道系統(tǒng)按照什么標準進行分析和打分，從而保證貸款審批絕對的獨立性。據(jù)了解，除了貸前評估，放貸后，渣打的客戶經(jīng)理還會繼續(xù)保持和客戶的溝通，加強還貸監(jiān)控和風險分類控制，鞏固還款進度。(中國經(jīng)營報)