黨的十八大報告指出，要加快形成新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，著力增強創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展新動力，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更多依靠內(nèi)需特別是消費需求拉動，要“加快建立擴(kuò)大消費需求長效機制”。這為我國實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型勾畫了完整而明確的路線圖。 當(dāng)前，我國已進(jìn)入消費結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級的關(guān)鍵階段。應(yīng)該說，我國市場空間巨大，無論是提高城鄉(xiāng)居民生活水平，還是加強經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，處處都蘊藏著巨大的消費需求和投資需求。然而，如何才能真正激發(fā)出消費對經(jīng)濟(jì)的巨大拉動力，卻是當(dāng)前亟須探討和解決的現(xiàn)實問題?！ ≡诶瓌酉M的過程中，銀行業(yè)起著怎樣的作用？當(dāng)前還面臨哪些瓶頸？未來業(yè)務(wù)拓展的亮點在哪里？近日，記者就上述熱點問題，與中國建設(shè)銀行高級經(jīng)濟(jì)師趙慶明進(jìn)行了一次深入探討?！ ≈鞒秩耍簲U(kuò)大內(nèi)需，最重要的是擴(kuò)大消費需求。從銀行業(yè)的角度看，在拉動消費方面銀行能做什么？目前已經(jīng)開展的消費信貸對經(jīng)濟(jì)拉動的實際貢獻(xiàn)度如何？就銀行發(fā)展動力而言，開展消費信貸意義有多大？ 趙慶明：國際經(jīng)驗表明，無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，只有立足擴(kuò)大內(nèi)需，堅持以擴(kuò)大內(nèi)需為戰(zhàn)略基點，才能真正增強經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動力。在我國，拉動消費離不開銀行消費信貸的支持。而事實上，過去幾年中，銀行業(yè)在拉動消費方面已經(jīng)做了大量工作，而且未來還將有更大的作為?！ 「鶕?jù)商務(wù)部的監(jiān)測，今年國慶節(jié)長假期間零售和餐飲業(yè)銷售額同比增長15%。而中國銀聯(lián)的數(shù)據(jù)表明，今年國慶長假期間商場百貨、超市、餐飲商戶交易金額分別增長了46%、39%和27%。而與近年來零售業(yè)的迅速增長相對應(yīng)，我國信用卡消費在社會消費品零售總額的占比從2009年的26.4%上升到2011年的41.7%。 其實，不僅信用卡助推了消費的增長，銀行提供的諸如汽車貸款、旅游貸款等消費信貸也對居民消費起到了助推作用。央行數(shù)據(jù)顯示，今年前10個月，金融機構(gòu)本外幣貸款余額比去年底增長了13.54%，其中住戶貸款余額(主要是消費貸款)比去年底增長了15.28%，增速快1.74個百分點。根據(jù)國家統(tǒng)計局的統(tǒng)計，今年前三季度，最終消費對GDP的貢獻(xiàn)率在近年來首次超過資本形成，達(dá)到55%，在7.7%的增長率中拉動了4.2個百分點?？梢哉f，近年來，我國消費持續(xù)高速增長與銀行消費信貸的支持是分不開的?！ ‘?dāng)前，消費在我國國民經(jīng)濟(jì)中的地位已經(jīng)上升到了前所未有的高度?！笆濉币?guī)劃提出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、擴(kuò)大內(nèi)需特別是消費需求的目標(biāo)和任務(wù)，黨的十八大報告也再次強調(diào)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展要更多依靠內(nèi)需特別是消費需求拉動。未來，我國居民的消費空間巨大，商業(yè)銀行在助推消費增長方面的空間也將是巨大的。 就銀行業(yè)自身而言，尤其是在當(dāng)前利率市場化加快推進(jìn)和金融脫媒日益加劇的大背景下，消費信貸作為一種優(yōu)質(zhì)且高收益的信貸資產(chǎn)，積極拓展這項業(yè)務(wù)無疑有利于商業(yè)銀行優(yōu)化信貸資產(chǎn)配置和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。由此可見，拉動消費不僅對當(dāng)前穩(wěn)增長、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)型意義重大，對我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展同樣至關(guān)重要?！ ≈鞒秩耍耗壳拔覈M信貸業(yè)務(wù)整體處于什么水平？與國外相比，現(xiàn)階段面臨哪些發(fā)展瓶頸？原因是什么？ 趙慶明：中國住房按揭貸款發(fā)端在上個世紀(jì)90年代中期，由此算來，中國消費信貸有近20年的歷史。住房按揭貸款之外的消費信貸自2000年前后才開始出現(xiàn)。近年來，隨著中國各主要商業(yè)銀行股改上市，以及隨著利率市場化的推進(jìn)和銀行業(yè)競爭的加劇，幾乎所有商業(yè)銀行都將個人消費信貸作為戰(zhàn)略重點，也推出了多種創(chuàng)新產(chǎn)品來迎合市場的需要。時至今日，對個人貸款已經(jīng)占到了全部貸款的20%左右?！ 〉且脖仨毧吹?，尤其在過去實行嚴(yán)格信貸規(guī)模管制時，多數(shù)銀行并未將個人信貸業(yè)務(wù)真正作為戰(zhàn)術(shù)重點，甚至存在向利率上浮空間大的企業(yè)信貸傾斜的做法。從息差看，尤其是推行按揭貸款利率打七折后，對個人信貸業(yè)務(wù)的息差低于對公信貸，但是同時也有一個很明顯的特征，即個人信貸的不良率也遠(yuǎn)低于對公貸款。整體上看，尤其是與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，當(dāng)前，我國商業(yè)銀行對個人消費貸款業(yè)務(wù)基本上處于從起始階段向快速發(fā)展階段轉(zhuǎn)折的時期?！ ∥艺J(rèn)為，當(dāng)前確實是一個加快發(fā)展消費信貸的好時期。首先，國家已經(jīng)將擴(kuò)大消費作為實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要抓手。其次，利率市場化加快推進(jìn)和金融脫媒的深化，也迫使銀行更加重視包括個人消費貸款在內(nèi)的零售金融業(yè)務(wù)；還有，“70后”、“80后”、“90后”已經(jīng)逐漸成為社會消費主力，他們的消費意愿、消費觀念和消費習(xí)慣發(fā)生了顯著變化，他們也更容易接受和傾向于借貸消費?！ ‘?dāng)然也存在制約消費信貸發(fā)展的瓶頸問題。從社會層面看，個人信用體系不夠完善，缺乏個人或家庭財產(chǎn)與負(fù)債的全面記錄，個人誠信仍然不足，由于相關(guān)法律法規(guī)的不完善，對于違約尤其是惡意逃廢銀行債務(wù)的個人，難以實施有效的制裁和震懾。從銀行層面來說，消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新能力仍然不足，在產(chǎn)品上仍然處于簡單的復(fù)制國外同業(yè)和國內(nèi)先進(jìn)銀行的做法，而既能發(fā)揮自身優(yōu)勢又符合消費者需要的產(chǎn)品仍然不足。此外，在市場拓展和營銷方面的投入不足，“酒香也怕巷子深”。有些銀行創(chuàng)新出了一個比較好的消費信貸產(chǎn)品，但是由于宣傳和拓展不足，很多潛在的消費者并不知曉?！ ≈鞒秩耍耗壳拔覈魃虡I(yè)銀行開展消費信貸有哪些特點？未來消費信貸的發(fā)展空間有多大？銀行在開展消費信貸業(yè)務(wù)上的主攻方向應(yīng)該側(cè)重哪些領(lǐng)域？ 趙慶明：目前，我國商業(yè)銀行消費信貸的主要特點，一是以住房按揭貸款為主，根據(jù)央行公布的相關(guān)報告和數(shù)據(jù)，截至今年9月末，住房按揭貸款占全部消費信貸的比重約為78%；二是同業(yè)在產(chǎn)品和服務(wù)手段上高度同質(zhì)化，特色產(chǎn)品不多。 從未來消費信貸的發(fā)展前景看，我認(rèn)為潛力巨大。據(jù)美聯(lián)儲統(tǒng)計，今年9月份美國消費信貸總額為2.7372萬億美元，用于教育、休假和購買汽車等方面的非周轉(zhuǎn)性信貸余額為1.8852萬億美元，用于信用卡消費方面的周轉(zhuǎn)性信貸余額為8520億美元。據(jù)測算，美國消費信貸總額約為其GDP的18%。根據(jù)我國央行的統(tǒng)計，2011年末，我國消費信貸余額為88777.85億元，占當(dāng)前GDP的比重為18.77%。從這個比重看，與美國已經(jīng)相當(dāng)。但值得注意的是，美聯(lián)儲統(tǒng)計的消費信貸不包括住房按揭貸款，而我國的統(tǒng)計口徑中包括，如果按照美國的口徑，我國的消費信貸余額僅為13607.42億元，占GDP的比重則僅僅2.88%(中長期消費信貸中有少量非住房按揭貸款，所以實際比重可能略高一點)。當(dāng)然，我們也不能提倡像美國居民一樣過度消費。但即使按照美國一半的水平，我國商業(yè)銀行的消費信貸增長空間也還是非常巨大的?！ ≈劣谖磥硐M信貸業(yè)務(wù)的“主攻方向”，我認(rèn)為，應(yīng)該轉(zhuǎn)向個人按揭貸款之外的領(lǐng)域，至少可以將兩者置于同等重要的位置。這些領(lǐng)域包括：教育、旅游度假、汽車、家具、家電等消費貸款，可以選擇以信用卡為主要載體開展相關(guān)的消費信貸，因為當(dāng)前我國的信用卡已經(jīng)基本覆蓋了消費能力和消費欲望比較強的廣大居民。 具體到信用卡，不僅可以開展以實際刷卡消費的賬單分期，也可以開展實質(zhì)上是對個人信用貸款的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。此外，對于信用記錄良好、收入高的高端客戶，也可以開展事先不指定用途但實際用于消費的具有一定透支額度的支票業(yè)務(wù)。應(yīng)當(dāng)指出的是，不同規(guī)模的銀行在這些可供選擇的領(lǐng)域應(yīng)該有所取舍，具體的發(fā)展路徑也應(yīng)有所不同。既使同等規(guī)模的銀行也應(yīng)該根據(jù)自己的優(yōu)勢和特長，制定自己的發(fā)展戰(zhàn)略，辦出特色，提高市場競爭力。（金融時報）