作為解決小微企業(yè)融資難的聯(lián)保貸竟被用來騙貸，并且涉及的金額經(jīng)常達(dá)到千萬甚至上億元。
據(jù)9月30日湖南省邵陽市中級(jí)人民法院公布的刑事判決書顯示，邵陽市湘瓷竹木大市場(chǎng)有限公司（下稱湘瓷公司）法定代表人熊憲瑩為了套取華融湘江銀行“五戶聯(lián)保”的貸款資金以湘瓷竹木市場(chǎng)做擔(dān)保，找親友、員工和經(jīng)營戶，到華融湘江銀行貸款，共計(jì)騙貸1.09億元。
聯(lián)保貸的主要貸款對(duì)象是小微企業(yè)。華融湘江銀行官網(wǎng)上對(duì)于聯(lián)保貸的適用對(duì)象提到：同行業(yè)、同專業(yè)市場(chǎng)或產(chǎn)業(yè)鏈上下游等關(guān)聯(lián)度較高、彼此熟悉經(jīng)營情況的小微企業(yè)群體。
2019年8月，兩份福建石獅市人民法院披露的刑事判決書顯示，石獅市天潤紡織發(fā)展有限公司（下稱天潤紡織公司）的法定代表人嚴(yán)兆照共騙取銀行貸款、票據(jù)承兌共計(jì)1335萬元；泉州市千豐紡織貿(mào)易有限公司（下稱千豐紡織公司）的法定代表人洪清開騙取銀行貸款共計(jì)1275萬元及票據(jù)承兌333萬元。兩案相同的地方在于都是以“四戶聯(lián)?！钡男问皆阢y行取得貸款。
值得深思的是，部分小微企業(yè)利用聯(lián)保貸騙貸時(shí)有發(fā)生且金額巨大，聯(lián)保貸怎么成為了小微企業(yè)的騙貸工具？
利用親友和湘瓷公司的員工用“五戶聯(lián)?！彬_貸1.09億
判決書顯示，2016年，湘瓷公司法定代表人熊憲瑩在經(jīng)營湘瓷公司等公司企業(yè)過程中，出現(xiàn)資金緊張。經(jīng)人介紹，熊憲瑩得知華融湘江銀行有一種扶持企業(yè)的“五戶聯(lián)?！辟J款模式，于是向華融湘江銀行邵陽市分行申請(qǐng)貸款。
華融湘江邵陽分行經(jīng)考察，認(rèn)為熊憲瑩的湘瓷公司符合貸款資質(zhì)，就安排華融湘江銀行邵陽分行工作人員胡楠和張某芳具體辦理該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。
熊憲瑩為了套取“五戶聯(lián)?！钡馁J款資金，便以湘瓷公司做擔(dān)保，自己作為湘瓷公司法人代表提供連帶責(zé)任擔(dān)保，找自己的親友和湘瓷公司的員工，以及湘瓷竹木建材大市場(chǎng)（下稱湘瓷竹木市場(chǎng)）的經(jīng)營戶，通過“五戶聯(lián)?！钡馁J款方式，到華融湘江銀行貸款，貸款本息由熊憲瑩負(fù)責(zé)償還。
熊憲瑩的親友和湘瓷公司的員工及湘瓷竹木市場(chǎng)的經(jīng)營戶，礙于情面或者工作關(guān)系，答應(yīng)了熊憲瑩的要求，并提供了貸款所需的身份證、戶口本等證件和資料。熊憲瑩安排湘瓷公司總經(jīng)理謝冰具體負(fù)責(zé)落實(shí)貸款事宜，安排公司員工姚清、雷云偽造貸款所需的湘瓷竹木市場(chǎng)經(jīng)營戶的營業(yè)執(zhí)照、購銷合同，虛構(gòu)房產(chǎn)、汽車資產(chǎn)、銀行流水等申報(bào)資料。
華融湘江邵陽分行營業(yè)部信貸部客戶經(jīng)理胡楠明知貸款資料造假，部分人員不符合放貸條件，仍將虛假貸款資料上報(bào)審批。
2016年6月30日，華融湘江邵陽分行對(duì)湘瓷公司擔(dān)保的第一批貸款授信額度為8000萬元。完成授信后，熊憲瑩遂安排謝冰、姚清、雷云整理10組共49人的貸款資料，安排湘瓷公司原總經(jīng)理鄧少波讓真實(shí)經(jīng)營戶回避，要廖永恒和謝冰、王卓月、封秀麗、孫為民、劉某、熊斌、熊強(qiáng)、雷云、曾華、粟樂、雷海祥等人假冒經(jīng)營戶，在市場(chǎng)門面處配合華融湘江邵陽分行工作人員，調(diào)查核實(shí)身份等貸款資料，共計(jì)騙取貸款7800萬元。
裁判文書顯示，2017年，熊憲瑩與鄧少波產(chǎn)生矛盾。同年8月14日，湘瓷公司開會(huì)解除鄧少波總經(jīng)理職務(wù)，任命謝冰為總經(jīng)理。
2017年11月3日，華融湘江邵陽分行對(duì)湘瓷公司擔(dān)保的第二批貸款授信額度1.2億元。完成授信后，熊憲瑩安排謝冰、姚清整理了10組共25人的貸款資料，共計(jì)騙取貸款3100萬元。兩次共計(jì)騙貸1.09億元。
湖南省邵陽市中級(jí)人民法院判決如下：熊憲瑩犯騙取貸款罪，判處有期徒刑3年，并處罰金30萬元；此外還因犯尋釁滋事罪、對(duì)非國家工作人員行賄罪、非法占用農(nóng)用地罪、包庇罪、行賄罪、非法持有槍支罪決定執(zhí)行有期徒刑13年6個(gè)月，并處罰金34萬元。
向銀行提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表
2019年8月21日，福建省石獅市人民法院公布的一則刑事判決書顯示，2013年至2014年間，天潤紡織公司的法定代表人嚴(yán)兆照在負(fù)責(zé)辦理天潤紡織公司向泉州銀行石獅支行申請(qǐng)貸款、票據(jù)承兌過程中，及其個(gè)人向平安銀行泉州石獅支行、工商銀行石獅支行、民生銀行泉州分行申請(qǐng)貸款的過程中，采取向銀行提供內(nèi)容虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表等證明材料、虛構(gòu)貸款用途等手段，共騙取銀行貸款、票據(jù)承兌共計(jì)1335萬元。
2019年8月22日，福建省石獅市人民法院公布的另一則刑事判決書顯示，2014年間，千豐紡織公司的法定代表人洪清開在負(fù)責(zé)千豐紡織公司及其個(gè)人向泉州銀行石獅支行、平安銀行泉州石獅支行、民生銀行泉州分行、浦發(fā)銀行泉州分行申請(qǐng)辦理銀行授信、貸款、票據(jù)承兌的過程中，采取向銀行提供虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表、虛構(gòu)貸款用途等手段，騙取上述銀行貸款共計(jì)1275萬元及票據(jù)承兌333萬元，造成銀行經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)1097.331188萬元。
兩案判決書顯示，嚴(yán)兆照和洪清開都是以四戶聯(lián)保的形式在銀行取得貸款。不同的是，嚴(yán)兆照騙取貸款逃逸后，其四戶聯(lián)保的其他商戶為其代為還款，而洪清開給銀行造成的損失至今未追回。
福建省石獅市人民法院判決如下：嚴(yán)兆照犯騙取貸款、票據(jù)承兌罪，判處有期徒刑2年，并處罰金20萬元；洪清開犯騙取貸款、票據(jù)承兌罪，判處有期徒刑2年，并處罰金20萬元。
銀行很難核實(shí)一些貸款資料
聯(lián)保貸最早是由民生銀行開發(fā)的融資產(chǎn)品，為三戶（含）以上相互熟悉、自愿組成聯(lián)保體的企業(yè)提供的短期融資業(yè)務(wù)，授信擔(dān)保方式為聯(lián)保體成員為其他成員授信提供連帶責(zé)任保證。原則上一個(gè)聯(lián)保小組須由3-5個(gè)小企業(yè)組成。
在民生銀行推出這款融資產(chǎn)品后，不少銀行借鑒聯(lián)保貸模式開發(fā)相關(guān)貸款產(chǎn)品解決小微企業(yè)貸款難的問題，但是在解決問題的同時(shí)也帶來了不少問題。
如在華融湘江銀行的官網(wǎng)上對(duì)于聯(lián)保貸的解釋是：指原則上由4家（含）以上，最高不超過9家小微企業(yè)自愿組成聯(lián)合保證小組，由聯(lián)保小組全體成員共同對(duì)該小組任一成員在我行獲得的授信提供連帶責(zé)任保證的業(yè)務(wù)。
值得注意的是，華融湘江銀行在介紹聯(lián)保貸的特點(diǎn)時(shí)提到：注重客戶的商業(yè)信譽(yù)以及業(yè)主的個(gè)人信用，弱化抵（質(zhì)）押擔(dān)保作用；以互相擔(dān)保的方式提升聯(lián)保小組的信用額度；簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，降低融資成本。
從這三點(diǎn)來看：聯(lián)保貸更注重個(gè)人信用，抵押擔(dān)保品是非必需的；強(qiáng)調(diào)互相擔(dān)保的方式，使得貸款缺乏一些實(shí)質(zhì)性的保障；簡(jiǎn)化貸款手續(xù)使得銀行很難核實(shí)一些貸款資料，核實(shí)貸款資料在減少銀行因聯(lián)保貸被騙貸顯得至關(guān)重要。